Rachat de crédits : couple hébergé
Ces dernières années vos revenus moyens ont subi de plein fouet l’inflation, l’augmentation des loyers, de l’énergie, du carburant… Depuis quelques mois, vous avez choisi de (peut-être dû) quitter votre logement pour vous installer chez les parents de votre conjoint.
L’hébergement à titre gratuit est une solution plutôt efficace lorsque l’on n’arrive plus à joindre les deux bouts.
Toutefois, cela ne va pas suffire à restructurer vos dettes et liquider tous vos crédits.
Alors, est-il possible de faire un rachat de crédits lorsqu’on est hébergé ? Si oui, à quelles conditions ?
Crédistor est un organisme de courtage spécialisé en restructuration de dettes. Nos experts vous présentent les conditions dans lesquelles un couple hébergé peut obtenir un rachat de crédits.
Peut-on faire un regroupement de crédits en étant hébergé ?
Un emprunteur, seul ou en couple, hébergé à titre gratuit peut obtenir un regroupement de crédits. Néanmoins, des conditions existent et tous les types d’hébergement n’ont pas la même valeur face aux banques.
Les différentes manières d’être hébergé comptent !
Les organismes de financement vont distinguer quatre types d’hébergement à titre grâcieux. L’hébergement par
- ses parents,
- son concubin,
- son employeur,
- un tiers.
Les demandes qui ont le plus de chances d’être acceptées sont celles formulées par des personnes hébergées par leurs parents ou leur employeur.
En effet, être hébergé par son employeur revient souvent à ce qu’on appelle par ailleurs un « avantage en nature logement ». Concrètement, un employeur a le droit de mettre à la disposition d’un ou plusieurs salariés un logement de fonction de manière gratuite. Cet hébergement gratuit est donc considéré comme une forme de rémunération.
En ce qui concerne l’hébergement par un parent ou (dans les cas où c’est accepté) par le concubin, l’organisme de financement va considérer que la situation d’hébergement de l’emprunteur peut évoluer et va donc prendre en compte dans les charges un « loyer fictif ». Cette somme va varier en fonction des banques, mais aussi de la région dans laquelle vous habitez : par exemple, un loyer fictif en Île de France sera toujours plus élevé qu’en province.
Pour rappel, si vous venez de vous installer avec votre concubin et que celui-ci est seul propriétaire du logement, vous êtes alors considéré comme hébergé à titre gratuit. Dans le cas présent, et si aucun autre élément ne vient entraver votre demande, certains organismes de financement pourraient accepter votre demande en calculant un loyer fictif.
Ce loyer fictif est alors pris en compte dans la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Bon à savoir. La capacité de remboursement correspond à un maximum d’un tiers des revenus de l’emprunteur. Pour la calculer, vos charges fixes (loyer fictif et crédits) sont déduites de vos revenus fixes sur le long terme. Le montant restant doit donc correspondre à votre capacité de remboursement à laquelle s’ajoute un « reste à vivre suffisant ».
Dans la grande majorité des cas, un hébergement par « un tiers » (donc un ami par exemple) est un motif d’exclusion.
Pourquoi faire un rachat de crédits quand on est logé à titre gracieux ?
Hébergé, locataire ou propriétaire, les avantages d’un regroupement de crédits restent les mêmes :
- restructuration de la dette,
- baisse significative des mensualités de crédits,
- possibilité d’obtenir une trésorerie complémentaire pour financer un besoin,
- écrasement du taux d’endettement,
- simplifier la gestion des finances,
- augmenter son reste à vivre,
- recommencer à épargner,
- écarter les risques de surendettement,
- obtenir un taux unique plus attractif que ceux de certains crédits,
- …
En libérant une part intéressante des revenus, vous allez pouvoir prendre le temps de remettre votre situation financière sur les rails. Le loyer et les charges liées au logement ont en effet un impact considérable sur les revenus des ménages.
Quelles sont les conditions d’octroi des rachats de crédits « hébergé » ?
La principale condition d’octroi d’un regroupement de crédits est fondée sur votre capacité à vous acquitter sur le long terme de votre nouvelle mensualité.
Si vous n’êtes pas propriétaire, vous ne pouvez pas proposer de garantie hypothécaire, ce qui aurait eu pourtant tendance à rassurer les organismes prêteurs.
Il faut alors proposer une caution, éventuellement avoir un co-emprunteur, et surtout présenter des revenus fixes sur le long terme (CDI, fonction publique, retraite…). Le fait d’avoir des dettes et certains impayés n’est pas rédhibitoire en soit. Souvent, ce type d’écueil va de paire avec un taux d’endettement trop élevé et le regroupement de crédits est alors la solution.
En revanche, si vous n’êtes pas propriétaire et êtes fiché (FICP ou FCC) votre demande ne pourra pas être acceptée. Vous devrez d’abord régulariser cette part de votre situation.
Pour savoir si vous êtes éligible à un regroupement de crédits en étant hébergé, le plus rapide est de faire une simulation de rachat de crédits en ligne. Elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller Crédistor vous recontacte sous 24h** avec une réponse de principe !
Alors n’attendez pas que votre situation se complique. Faites la simulation de regroupement de crédits auprès de Crédistor et retrouvez la sérénité financière.
