Rachat de crédit : comment se calcule le taux ?

Vous avez plus de deux crédits et de nouveaux projets en tête ? Le regroupement de crédits est une solution à envisager pour redonner de l’air à votre budget tout en finançant un nouveau projet. Pour bénéficier du rachat de crédits au taux le plus avantageux, mieux vaut se tourner vers un organisme de courtage.

Crédistor, organisme de courtage spécialiste du rachat de crédits, vous explique pourquoi !

Nos conseillers ont à cœur d’accompagner chaque emprunteur et répondent à toutes vos questions.

Rassembler tous ses crédits en un seul avec le rachat de crédits

Rassembler tous ses crédits en un seul et diminuer jusqu’à -60 %* le coût de la mensualité sont bien les principaux avantages du rachat de crédits.

Comment est-ce possible ?

Un organisme financier, généralement une banque, va racheter tous vos crédits ou une partie d’entre eux. Concrètement, il rembourse tous les créanciers d’un coup et met en place un prêt de substitution. Le montant de ce prêt correspond au cumul des soldes restant dus des crédits remboursés par l’organisme prêteur. S’y ajoutent des frais liés à l’opération, ainsi qu’un taux d’intérêt.

En fonction de votre capacité d’emprunt, donc de la somme que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois, la durée de ce prêt est modulée. L’allongement de cette durée permet de diminuer la mensualité jusqu’à -60 %* par rapport au cumul des anciennes. Il faut toutefois que la période de remboursement soit judicieusement choisie pour ne pas augmenter inutilement le coût du crédit qui croît avec celle-ci.

Quels crédits pouvez-vous regrouper ?

Un regroupement de crédits peut rassembler différents types de créances :

-        Crédit à la consommation

-        Prêt personnel

-        Crédit auto ou moto

-        Prêt immobilier

-        Crédit renouvelable (réserve d’argent)

-        Dettes personnelles

-        Impayés (loyer, pension alimentaire, factures d’énergie…)

-        …

Comment financer un nouveau projet avec un rachat de crédits ?

En même temps que vos crédits sont regroupés en un seul prêt, il vous est également possible de financer un nouveau projet en demandant une trésorerie complémentaire.

La trésorerie complémentaire est une somme intégrée au regroupement de crédits et dont le remboursement est inclus à la nouvelle mensualité unique. Son montant doit représenter une part raisonnable du prêt de substitution et respecter votre capacité d’emprunt.

Quel est le taux d’intérêts d’un regroupement de crédits ?

Reste à savoir quel sera le coût global de votre rachat de crédit et donc quels sont les intérêts et différents frais que vous devrez également payer. Pour cela, le taux d’intérêts présenté dans votre offre de prêt est un TAEG (taux annuel effectif global). Il comprend donc les frais et assurances obligatoires liés au regroupement de crédits.

Le calcul du taux d’intérêts d’un regroupement de crédits

Il existe deux formes de rachat de crédits : le rachat de crédits consommation et le rachat de crédits immobilier.

La forme de celui-ci va dépendre du pourcentage que représente le ou les prêts immobiliers dans le prêt de substitution. Si ceux-ci représentent 60 % ou plus du rachat de crédits, c’est un rachat de crédits immobilier qui est mis en place.

Taux débiteur fixe

Celui-ci dépendra du type de regroupement de crédits mis en place. Un rachat de crédits immobilier par exemple bénéficie généralement d’un taux équivalent à ceux des prêts immobiliers classiques.

Comme pour tout emprunt, le calcul du taux du rachat de crédits dépendra également de certains facteurs :

-        la nature et le montant de vos revenus,

-        le nombre de personnes à charge,

-        la situation professionnelle du ou des emprunteurs,

-        le montant des crédits regroupés.

Les frais liés au regroupement de crédits

Des frais viennent s’ajouter au taux d’intérêts et une partie de ceux-ci dépend de la nature des crédits regroupés (consommation ou immobiliers), ainsi que des garanties mises en place.

Les frais liés au regroupement de crédits sont les suivants, mais pour en savoir plus, vous pouvez aussi consulter notre article Quel est le coût d’un rachat de crédits ?

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Lorsqu’on rembourse un crédit d’un coup, il n’est pas rare de devoir payer des frais de sortie ou indemnités de remboursement anticipé. Ceux-ci concernent principalement les crédits immobiliers et sont plafonnés à 3 % du capital restant dû et 6 mois d’intérêts sur la somme remboursée au taux moyen du prêt.

Les frais de notaire et de garantie

Un rachat de crédits immobilier, comme tout prêt immobilier, implique de passer devant un notaire et cela entraîne des frais.

En outre, si l’emprunteur choisit de mettre son bien immobilier en garantie (hypothèque ou IPPD) ou si le crédit immobilier racheté était déjà garanti par une hypothèque, il faudra également compter des frais de mainlevée (environ 2 % du montant racheté) et une taxe de publicité foncière (0,715 % du capital emprunté).

Autre type de garantie, la caution simple (une tierce personne se porte garante de votre prêt) n’entraîne aucun frais. En revanche, le recours à une société de cautionnement mutuel pourra entraîner une commission de 2 à 3 % de la somme empruntée en plus d’une cotisation à un fonds mutuel de garantie, dont le montant vous sera restitué après remboursement du crédit.

Les frais de dossier bancaire et de courtage

Le rachat de crédits est une opération bancaire et, à ce titre, implique la création d’un dossier ce qui entraîne des frais auprès de l’établissement prêteur. Ce frais de dossier ne sont néanmoins prélevés qu’au déblocage des fonds, toute étude de votre demande est gratuite. En revanche, ils dépendent de l’établissement bancaire auprès duquel le regroupement de crédits est souscrit et peuvent aller de 1 à 7 %. Ils sont toutefois souvent négociables.

La commission de courtage destinée à la rémunération d’un organisme comme Crédistor est imputée au partenaire bancaire et non au client. Les frais de dossier auprès du courtier quant à eux vous sont présentés en toute transparence à la signature de votre offre de prêt et leur paiement intégré à la mensualité unique.

L’assurance emprunteur

Si elle n’est pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est souhaitable voire demandée pour un rachat de crédits immobilier. Le taux de cette assurance sera calculé en fonction de votre profil emprunteur (âge, état de santé, profession, mode vie…). En fonction du risque de défaillance estimé par l’assurance (la banque ou un assureur indépendant), ce taux pourra varier entre 0,18 % et 0,7 % de l’emprunt.

Destinée à protéger l’emprunteur autant qu’à garantir le remboursement du crédit au prêteur, cette assurance prend en charge les mensualités en cas d’accident de la vie (décès du co-emprunteur, invalidité permanente ou temporaire, incapacité temporaire de travail).

Comment obtenir le rachat de crédits le plus avantageux ?

Les éléments influant sur ce taux sont particulièrement nombreux. Le coût d’un rachat de crédits s’avère donc lui-même particulièrement variable et potentiellement conséquent avec un taux pouvant aller de 2,8 % à 21 % en fonction de tous ces critères.

Pour obtenir le regroupement de crédits au taux le plus avantageux possible, une solution : faire marcher la concurrence !

En passant par un organisme de courtage spécialisé en rachat de crédits comme Crédistor, vous remplissez une seule simulation gratuite et sans engagement en ligne, et touchez d’un coup, tous nos partenaires bancaires ! Vous gagnez ainsi aussi beaucoup de temps.

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Il négociera ensuite les meilleures conditions auprès de la banque choisie pour mettre en place le regroupement de crédits le mieux adapté à votre situation.

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