Quel est le coût d'un rachat de crédits ?

Quel est le coût d'un rachat de crédits ?

Que vous souhaitiez retrouver une gestion plus sereine de votre budget en baissant vos mensualités, diminuer votre taux d’endettement pour investir dans un bien immobilier ou financer un nouveau projet sans contracter un crédit à la consommation supplémentaire, le rachat de crédits est une solution à prendre en considération. En effet, contrairement aux autres formes de prêts, il ne vient pas s’ajouter à vos différentes créances, mais les remplace. Vos emprunts (crédits à la consommation, prêts immobiliers, dettes familiales…) sont regroupés en un seul prêt avec un taux et une mensualité unique, dont le montant est modulable en fonction de la durée de celui-ci. Vous pouvez ainsi faire baisser jusqu’à -60 % la charge des crédits pesant sur votre ménage et retrouver un reste à vivre plus confortable.

Comment connaître le coût total du rachat de crédits ?

Comme toute opération bancaire, un regroupement de crédits engendre des frais et ceux-ci peuvent être listés et, parfois, même négociés auprès de l’organisme finançant le prêt. En revanche, il n’est pas possible d’évaluer le coût d’un rachat de crédit sans faire de simulation. Pourquoi ?

Le coût total va dépendre de plusieurs facteurs :

-        du montant global des crédits regroupés,

-        du taux d’intérêts,

-        de la durée de l’emprunt,

-        de la nature du rachat de crédits (consommation ou immobilier),

-        des clauses de contrats des crédits que vous souhaitez intégrer au prêt de substitution,

-        des assurances et garanties éventuelles,

-        des frais de courtage et de dossier.

Crédistor est un organisme de courtage spécialiste du regroupement de crédits. Nous travaillons avec partenaires bancaires fiables, qui nous accordent en retour leur confiance. Pour évaluer le coût du regroupement de crédits que vous souhaitez mettre en place, nous vous conseillons de faire une simulation et de vous entretenir avec nos conseillers. En effet, après une première analyse des informations fournies dans la simulation, nous revenons vers vous avec une réponse de principe.

Les frais liés à un regroupement de crédits

Les frais de dossier

Toute opération bancaire – et un prêt qu’elle qu’il soit en est une – engendre la création d’un nouveau dossier auprès de l’organisme de financement (banque ou organisme de crédit). Le travail nécessaire à la création, à l’analyse et au suivi de ce dossier est donc facturé.

En revanche, cette facturation n’a lieu qu’une fois votre dossier accepté pour financement par la banque. C’est une contrainte légale (code de la consommation L 321-2). Vous ne devez pas payer les frais de dossier par avance. La simulation et la recherche d’un partenaire susceptible d’accéder à votre demande de regroupement de crédits sont donc gratuites.

Ces frais de banque vont dépendre de l’organisme auprès duquel l’emprunt est souscrit et sont généralement de l’ordre de 1 à 7 % du montant.

Les frais de notaire et de garantie

Si le montant total des différentes créances regroupées dans votre rachat de crédits comprend plus de 60 % de prêt immobilier, c’est un regroupement de crédits immobilier qui sera opéré.

Cela comporte certains avantages, comme des taux d’intérêts généralement plus bas, mais aussi certains frais inhérents à la nature de l’emprunt.

Ainsi, s’il est nécessaire de passer par un notaire, il faudra lui verser des honoraires (environ 2,5 % de la somme globale empruntée).

Si votre bien sert de garantie à l’emprunt, cela pourra engendrer également des frais d’hypothèque.
Si vous choisissez de passer par une société de cautionnement mutuel, la commission demandée par celle-ci s’élève entre 2 et 3 % du montant emprunté.
En revanche, si votre caution est un tiers (proche, famille…) cela n’engendre aucun frais supplémentaire.

Les frais de courtage

La rémunération de votre courtier Crédistor consiste en une commission à la charge du partenaire qui finance votre regroupement de crédits et non à vous, client.

Il existe en revanche des frais de création de dossier auprès de l’organisme de courtage, dont le montant figure en toute transparence dans votre contrat. A nouveau, ceux-ci ne sont dus qu’une fois le contrat signé et le rachat de crédits accordé par le partenaire bancaire. Son montant dépend de la complexité du dossier.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Lors d’une opération de regroupement de crédits, le montant restant dû de vos différentes créances est soldé par l’organisme qui finance le prêt de substitution. En somme, la banque s’occupe de rembourser tous vos crédits d’un seul coup. L’argent nécessaire à ce remboursement correspond au montant de votre regroupement de crédits.

Dans le contrat de prêt initial (crédit immobilier ou à la consommation) que vous avez signé avec l’organisme de crédit ou la banque, peut se trouver une clause concernant des indemnités à payer en cas de remboursement anticipé de cet emprunt. Pourquoi ? Parce que la banque se rémunère principalement grâce aux intérêts d’emprunt que vous versez. Si vous remboursez ce prêt avant échéance, cela représente un manque à gagner pour celle-ci.

Pour un crédit immobilier, les indemnités sont plafonnées à 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé et 6 mois d’intérêts sur les sommes remboursées au taux moyen du crédit.

Pour un crédit à la consommation, les indemnités de remboursement anticipé sont moins fréquentes et moins élevées. Si celui-ci est inférieur à 10 000 €, aucune pénalité n’est facturée. Si son montant est supérieur à 10 000 €, l’indemnité représentera alors 1 % du capital restant dû (si l’échéance était fixée à plus d’un an) ou 0,5 % de celui-ci (s’il restait moins d’un an).

En revanche, aucune pénalité ne peut être appliquée pour le remboursement d’un crédit renouvelable.

L’assurance emprunteur

Si elle n’est pas systématiquement exigée pour un rachat de crédits à la consommation, l’assurance emprunteur est généralement demandée pour les emprunts immobiliers. Son coût, quant à lui, peut varier de 0,18 % à 0,7 % du montant de l’emprunt en fonction de votre profil emprunteur (âge, état de santé, mode de vie…).

Le montant présenté lors de la simulation de rachat de crédit

Lorsque vous faites une simulation de regroupement de crédits, le taux qui vous est présenté est le TAEG (taux annuel effectif global). Celui-ci englobe les intérêts, ainsi que les frais obligatoires liés à l’opération (frais de dossier, d’assurance obligatoire, de garantie ou d’hypothèque…).

Le montant de votre nouvelle mensualité unique comprend ainsi le remboursement du capital (les emprunts regroupés), ainsi que des frais qui ne sont donc pas à payer en plus.

Si vous faites une demande de trésorerie supplémentaire, celle-ci ne sera donc pas amputée du montant des différents frais facturés.

Quels frais négocier ?

Les frais bancaires.

Il est intéressant pour certains frais de faire marcher la concurrence. C’est notamment ce qui se passe automatiquement lorsque vous passez par un courtier. Celui-ci étudiera les propositions des partenaires bancaires souhaitant financer votre regroupement de crédits et vous proposera l’offre la mieux adaptée à votre situation et la plus intéressante.

L’assurance emprunteur.

Pour un regroupement de crédits comme pour tout autre emprunt, la délégation d’assurance est autorisée par la loi. Cela signifie que vous êtes en droit de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un organisme d’assurance indépendant. Celle-ci devra néanmoins contenir des garanties équivalentes à celle proposée par la banque. En fonction de votre profil emprunteur (en particulier si vous êtes jeune et en bonne santé), vous pourriez économiser des frais importants.

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Crédistor, le spécialiste du rachat de crédit (crédit consommation, crédit immobilier, ...), du réaménagement de crédit et des solutions financières apporte des réponses à vos questions sur le regroupement de prêts, vous propose des outils de simulation du taux d'endettement et du calcul de mensualité d'emprunt. Contactez Crédistor pour trouver immédiatement la solution de financement dont vous avez besoin.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.

*La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l'étude de votre dossier. Le financement est soumis à l'acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit.
Pour un crédit immobilier, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit.
Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'emprunteur les sommes versées.
Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
Les simulations réalisées ne sauraient avoir de valeur contractuelle. Les résultats ne constituent en aucune façon une recommandation de faire ou de ne pas faire.

CRÉDISTOR, marque commerciale de la SAS CRÉDISTOR, mandataire non exclusif en opérations de banque et services de paiement & en assurance immatriculé sous le N°ORIAS 10 058 180 (www.orias.fr) SAS au capital de 400 000 € enregistrée au registre du commerce et des sociétés de Nancy sous le numéro 527 504 500 siège social : 843 Avenue de la République - CS 92056 - 59702 MARCQ EN BAROEUL CEDEX. Société soumise au contrôle de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), dont l'adresse est sis 4 Place de Budapest - CS 92459 - 75439 - PARIS CEDEX 09 téléphone : 01 49 95 40 00 site : www.acpr.banque-france.fr.
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