Simulation rachat de crédits

À la suite d’une baisse de revenus vous rencontrez des difficultés à vous acquitter des différentes mensualités de vos crédits. Les prélèvements par différents organismes à différentes dates compliquent la gestion de votre budget, malgré vos efforts pour assainir vos finances. A cela s’ajoute le besoin de financer un nouveau projet, comme des travaux de rénovation de votre domicile ou l’achat d’un véhicule pour trouver un nouveau travail. Toutefois, votre banque a refusé de financer ce nouveau projet en raison d’un taux d’endettement trop élevé.

Ce type de situation n’a rien d’exceptionnel. Elle est vécue par de nombreux ménages en France qui se sentent souvent démunis face à cette difficulté. Heureusement, il existe une opération bancaire qui permet de sortir de l’impasse : le regroupement de crédits.

Crédistor est spécialiste du rachat de crédits en France. Nos conseillers vous expliquent son fonctionnement et les raisons de faire dès maintenant une simulation gratuite et sans engagement en ligne.

Le rachat de crédits : définition et fonctionnement

Derrière l’expression « regroupement de crédits », communément appelé « rachat de crédits », se cache une opération financière parfois méconnue alors qu’elle revêt de nombreux avantages et représente une solution pratique pour de nombreux foyers.

Le regroupement de crédits consiste en un prêt qui va remplacer toutes vos créances en les rassemblant en une seule. On parle généralement alors de « prêt de substitution ».

Un rachat de crédits : comment ça marche ?

Imaginons un foyer qui au fil des années aurait contracté trois crédits différents : un crédit immobilier pour acheter leur maison, un prêt travaux pour la rénover, et une dette familiale (c’est la belle-mère qui a financé l’achat du monospace à la naissance du petit dernier).

Un organisme de financement, généralement une banque, va rembourser d’un coup chaque emprunt. Ensuite, elle va mettre en place un prêt unique correspondant à la somme des différentes créances (à laquelle s’ajoute les frais, les assurances et les intérêts). Du fait de ce fonctionnement particulier, on qualifie également le rachat de crédits de « restructuration de dettes ».

Quel est l’avantage de ce prêt de substitution ?

Le remboursement anticipé de certains emprunts, ainsi que les frais liés à l’opération, vont avoir un coût. Alors comment le regroupement de crédits peut-il être une opération intéressante pour ce ménage ?

La durée du prêt de substitution est modulable. En allongeant la durée de celui-ci, le montant de la nouvelle mensualité unique peut être baissée jusqu’à -60 %* par rapport aux anciennes mensualités. Avec celle-ci c’est le taux d’endettement du foyer qui diminue.

Cela permet donc

-        de retrouver un budget plus conséquent pour les autres charges,

-        de faciliter la gestion de ce budget,

-        de recommencer à considérer de nouveaux projets (investissement, achat, équipement ou travaux, voyage, mettre de côté pour les études des enfants…).

Comment financer un nouveau projet avec un regroupement de crédits ?

D’une part, le reste à vivre retrouvé après l’opération peut vous permettre de financer certains projets.

D’autre part, pour un projet plus important, il vous est possible de solliciter l’octroi d’une trésorerie complémentaire. Cette somme est demandée sans justificatif particulier. Vous êtes donc libre de l’utiliser comme bon vous semble.

Le montant de cette trésorerie complémentaire doit représenter un pourcentage raisonnable de la somme globale du rachat de crédits auquel elle est intégrée. Son remboursement est alors inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Quels crédits peut-on regrouper ?

Pour obtenir un regroupement de crédits, il faut que vous ayez au moins deux prêts en cours. Il peut s’agir

-        de crédits immobiliers,

-        de crédits à la consommation,

-        de crédits renouvelables,

-        de prêts affectés,

-        ou prêts personnels,

-        ainsi que de dettes personnelles (sociales, familiales ou fiscales, voire d’impayés).

En fonction du pourcentage que représente votre ou vos crédit(s) immobilier(s), l’opération consistera en un rachat de crédits immobilier (au moins 60 % de la somme des crédits est composée de crédits immobiliers) ou un rachat de crédits consommation.

Pourquoi faire une simulation de rachat de crédits ?

Grâce à cette simulation, un conseiller Crédistor va pouvoir étudier la faisabilité d’un regroupement de crédits en fonction des attentes des partenaires bancaires, de vos besoins et de vos possibilité, dans votre situation particulière.

Un court formulaire, qui nous prendra que 2 minutes à remplir, rassemble les informations nécessaires pour une première estimation.

Elle est gratuite et sans engagement, et un conseiller vous donne une réponse de principe sous 24h**.

Pourquoi faire une étude du dossier ?

Pour vous accorder le prêt de substitution, l’organisme de financement doit s’assurer de votre capacité à vous acquitter de votre nouvelle mensualité sur le long terme. C’est une obligation légale destinée à protéger les emprunteurs du surendettement.

Les revenus de votre foyer, votre situation professionnelle et patrimoniale, ainsi que le montant des différentes créances regroupées sont étudiés par un expert en regroupement de crédits.

Grâce à ces informations, il est possible de calculer le taux d’endettement de votre foyer. Sur base de celui-ci, la durée idéale du prêt sera choisie en fonction de vos possibilités et de l’effort de remboursement auquel vous consentez.

Pourquoi recourir aux services d’un courtier en rachat de crédits ?

Passer par un organisme de courtage spécialisé dans le rachat de crédits comme Crédistor permet de soumettre la demande de regroupement de crédits à plusieurs organismes bancaires de confiance, en même temps. Cela augmente les chances de trouver un financement pour votre projet.

Les partenaires bancaires proposent leur offre. Avec votre conseiller, vous choisissez la mieux adaptée à votre situation particulière.

Votre conseiller vous accompagne ensuite dans la préparation de votre dossier de demande, négocie pour vous auprès des partenaires bancaires, et suit votre demande jusqu’au déblocage des fonds.

La simulation de rachat de crédits Crédistor pas à pas

Le formulaire de simulation de rachat de crédits de Crédistor est prévu pour aller à l’essentiel rapidement. Le compléter ne vous prendra que 2 minutes et, sous 24h**, vous obtiendrez une réponse de principe d’un de nos conseiller.

Nous vous présentons ci-dessous les renseignements demandés et leur raison d’être, afin que vous puissiez déjà préparer toutes les informations nécessaires.

Quel est votre projet à financer ?

Vous commencez par choisir le type de projet que vous souhaitez voir financer :

-        Un rachat de crédit

-        Uniquement projet à financer

-        Uniquement prêt immobilier

-        Besoin d’argent

Quels sont vos crédits en cours et votre besoin de trésorerie ?

Crédits immobiliers, crédits à la consommation, ou encore dettes personnelles, à partir de deux crédits, vous êtes éligible au rachat de crédit.

Indiquez le montant précis du crédit restant dû ainsi que de vos mensualités, afin que nous puissions vous donner une réponse de principe satisfaisante. Les sommes renseignées serviront de base pour l’estimation du prêt de substitution et le choix de l’offre la mieux adaptée à votre situation particulière auprès de nos différents partenaires bancaires.

C’est également l’occasion de demander une trésorerie complémentaire. Plutôt que de contracter un nouveau crédit pour un projet ou pour reconstituer une épargne de sécurité, la trésorerie sollicitée en même temps que votre regroupement de crédits est intégrée au prêt de substitution. Son remboursement est donc inclus dans votre nouvelle mensualité unique et vous n’affectez pas après coup votre nouvelle capacité d’emprunt (ou taux d’endettement).

Son montant doit néanmoins représenter un pourcentage raisonnable du montant global du rachat de crédits. Renseignez donc la somme que vous estimez nécessaire en tenant compte de ces différents paramètres.

Quelles sont les ressources mensuelles de votre foyer ?

Le principal avantage du regroupement de crédits consiste à faire baisser vos mensualités d’emprunts et avec celles-ci votre taux d’endettement. Nous devons donc calculer ce dernier.

Le taux d’endettement se calcule en comparant la proportion de revenus avec la proportion de créances. L’objectif est donc de vous permettre, une fois le rachat de crédits opéré, de passer sous la barre des 33 % de taux d’endettement considérée comme la limite d’un endettement sain par les organismes bancaires.

Renseignez bien ici tous vos revenus, qu’il s’agisse de votre salaire, une pension, des allocations ou des revenus fonciers.

Les données personnelles indispensables

Pourquoi vous demander si vous êtes propriétaire, locataire ou hébergé ?

Être propriétaire n’est pas une condition obligatoire pour obtenir un regroupement de crédits. Toutefois, pour certains dossiers, détenir un patrimoine immobilier, qui pourra éventuellement servir de garantie à l’emprunt, est un élément qui peut faire pencher la balance en votre faveur au niveau de la banque qui finance le prêt de substitution.

Pourquoi vous questionner sur votre situation ?

L’objectif de Créditsor est de vous proposer l’offre la plus intéressante pour vous. Comme le regroupement de crédits une solution flexible qui s’adapte à de très nombreux profils, aux situations et objectifs différents, votre conseiller a besoin de plusieurs informations.

Ainsi, l’âge n’est pas un frein. L’opération peut être mise en place pour des jeunes actifs comme pour des personnes à la retraite. En revanche, la durée du prêt ne sera pas la même.

Au niveau de votre situation professionnelle, les revenus fixes rassurent davantage les banques (CDI ou équivalent dans la fonction publique, pension de retraite…). L’organisme prêteur a en effet pour obligation légale de s’assurer de la capacité de l’emprunteur à rembourser son prêt et ainsi éviter une situation de surendettement.

Il est toutefois possible d’obtenir un rachat de crédits dans d’autres situation moyennant certaines garanties, comme par exemple la présence d’un co-emprunteur. Si vous empruntez à deux, renseignez également cette information en cochant la case prévue à cet effet.

Le fichage bancaire

Obtenir un rachat de crédits lorsqu’on est fiché à la Banque de France (FICP, FCC) n’est pas chose facile à défaut d’être impossible. Vous devrez pour ce faire apporter des garanties supplémentaires à l’organisme de financement. Ainsi, dans une majorité de cas, l’opération sera réservée aux propriétaires.

Vous souhaitez transmettre une information supplémentaire ?

Un espace « commentaires » libre vous permet de renseigner les informations complémentaires que vous pourriez juger nécessaires ou utiles à votre dossier.

Pourquoi recevoir une simulation comparative des partenaires de Devissima ?

Devissima est un comparateur de crédits en ligne partenaire de Crédistor. En nous autorisant à transmettre vos informations à ce comparateur, vous pourrez obtenir les offres d’un plus grand nombre d’organismes de financement. Ainsi, vous pourrez comparer directement par vous-mêmes les offres proposées. Ce faisant, vous donnez plus de chances à votre dossier d’obtenir un financement, chaque organisme prêteur ayant ses propres critères de sélection.

Bon à savoir.

Cette simulation ne constitue pas une demande. Elle est donc gratuite et sans engagement, et une réponse de principe vous est donnée sous 24h**.

Pour que celle-ci soit la plus pertinente possible, il est important de renseigner les informations demandées avec le plus d’exactitude possible.