Quelle est la durée idéale pour un rachat de crédit ?

Quelle est la durée idéale pour un rachat de crédit ?

Suite à une baisse de revenus, vous avez décidé de vous tourner vers le regroupement de crédits pour retrouver un meilleur confort de vie et certaine sérénité dans la gestion du budget de votre ménage. Pour vous accompagner dans votre démarche, Crédistor répond à vos questions.

La modulation de la durée de ce prêt de substitution vous donne en effet la possibilité de réduire le poids de vos différentes créances sur vos finances, mais encore faut-il choisir la durée idéalement adaptée à votre situation particulière.

Les avantages du rachat de crédits

Rassemblant en un seul prêt vos différentes créances, le regroupement de crédits est généralement utile pour faire baisser le taux d’endettement des emprunteurs ou retrouver une capacité d’emprunt plus importante pour un projet d’investissement.

Quels crédits peuvent être rassemblés :

-        crédits immobiliers,

-        crédits à la consommation,

-        prêts auto,

-        prêts travaux,

-        crédits renouvelables,

-        LLD ou LOA,

-        dettes personnelles,

-        découvert bancaire,

-       

Pour quel montant ? Il n’y a pas de montant maximum. Celui-ci dépend de votre capacité à vous acquitter de la mensualité, plus ou moins importante, estimée pour le remboursement du prêt de subtitution. Si, malgré un allongement maximal de la durée d’emprunt, la mensualité calculée représente une part trop importante de vos revenus (au-delà de 55 %), il existe alors pour vous un risque de basculer dans le surendettement. Il sera donc préférable de vous tourner vers la Banque de France et y déposer un dossier.

Outre les crédits regroupés, vous pouvez également demander l’octroi d’une trésorerie complémentaire en vue de financer un nouveau projet (construction d’une véranda ou une piscine, nouvelle cuisine, mariage, voyage…) sans devoir contracter un crédit à la consommation supplémentaire qui viendrait de nouveau impacter votre capacité d’emprunt et la bonne tenue de vos finances personnelles.

La durée idéale du rachat de crédits

Un regroupement de crédits immobilier peut avoir une durée allant jusqu’à 30 ans (voire 35 ans si nécessaire, en fonction de l’âge et du profil de l’emprunteur), si parmi vos différentes créances rassemblées plus de 60 % du montant est composé d’un ou plusieurs emprunts immobiliers. Il vous est généralement demandé une garantie (assurance emprunteur, garantie hypothécaire, en fonction du montant et de la durée).

Un regroupement de crédits consommation – dont la part des crédits immobiliers représente moins de 60 % du montant total emprunté – dure habituellement 12 ans, 15 au maximum si vous êtes propriétaire. Toutefois, la durée proposée dépend de l’âge de l’emprunteur, ainsi que de la banque auprès de laquelle le prêt est souscrit.

La durée du rachat de crédits est modulable ce qui rend cette opération particulièrement flexible. La modification de cette durée va permettre d’ajuster le montant de la mensualité du crédit en fonction de vos revenus. Si vous rencontrez une baisse de revenus, par exemple en cas de perte ou de changement d’emploi ou au moment de la retraite, il pourra être intéressant d’augmenter la durée pour diminuer vos mensualités. A l’inverse, si les revenus de votre foyer ont augmenté, par exemple si vous avez retrouvé un emploi ou changé de poste, ce peut être l’occasion d’augmenter vos mensualités afin de diminuer la durée de l’emprunt.

En allongeant la durée du regroupement de crédits, vous pouvez faire baisser votre taux d’endettement jusqu’à -60 %*. Toutefois, le coût total du crédit s’en voit augmentée.

En diminuant la durée du rachat de crédits, vous augmentez temporairement vos mensualités avec ou sans augmentation du taux d’endettement, alors que le coût total de l’emprunt est moindre.

Toujours en fonction du niveau de revenus de votre foyer, la barre des 33 % de taux d’endettement conseillée par les banques n’a pas le même impact sur la bonne tenue de votre budget. En effet, pour les revenus les moins élevés, l’idéal sera de baisser ce taux d’endettement bien en dessous de la barre des 33 % pour vous acquitter plus aisément de toutes vos charges en toute sérénité et redonner de l’air au budget. En revanche, pour les ménages aux revenus importants, dépasser la barre des 33 % peut ne poser aucun problème car le reste à vivre sera néanmoins largement suffisamment pour s’acquitter de toutes ses autres charges. Il sera alors possible de rembourser ses différents emprunts plus rapidement.

La durée idéale du rachat de crédits dépendra donc

-        de vos revenus,

-        de votre situation patrimoniale et de votre mode de logement (propriétaire ou locataire),

-        du montant total des différents crédits rassemblés,

-        des mensualités dont votre foyer pourra s’acquitter sereinement,

-        de l’effort de remboursement auquel vous consentirez, en termes de mensualités comme de coût total de l’emprunt.

Pour étudier la formule la mieux adaptée à votre situation personnelle, l’idéal est de prendre contact avec un organisme de courtage en rachat de crédits comme Credistor. Nos experts étudient votre situation dans son ensemble, présentent votre dossier auprès de partenaires bancaires fiables, et vous soumettent les offres les mieux adaptées à vos revenus et vos projets.

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Crédistor, le spécialiste du rachat de crédit (crédit consommation, crédit immobilier, ...), du réaménagement de crédit et des solutions financières apporte des réponses à vos questions sur le regroupement de prêts, vous propose des outils de simulation du taux d'endettement et du calcul de mensualité d'emprunt. Contactez Crédistor pour trouver immédiatement la solution de financement dont vous avez besoin.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.

*La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l'étude de votre dossier. Le financement est soumis à l'acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit.
Pour un crédit immobilier, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit.
Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'emprunteur les sommes versées.
Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
Les simulations réalisées ne sauraient avoir de valeur contractuelle. Les résultats ne constituent en aucune façon une recommandation de faire ou de ne pas faire.

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