Sept
2021
Comment réduire mon taux d'endettement ?
Le taux d’endettement, c’est la partie des revenus de votre ménage qui est utilisée chaque mois pour payer votre loyer et rembourser vos crédits. On peut encore y ajouter les charges fixes telles que l’énergie et les frais de garde – soit des dépenses pré-engagées et incompressibles à court terme.
Il se présente sous la forme d’un pourcentage. Par exemple, il est aujourd’hui bien connu que pour souscrire un crédit immobilier votre taux d’endettement ne peut dépasser 33 %, voire 35 % si vous avez des revenus importants.
Pour bien gérer son budget, il est essentiel de calculer son taux d’endettement et de toujours le garder en tête lorsqu’on fait des projets.
Chez Crédistor, nous sommes experts de la restructuration de crédits et nous pouvons vous conseiller afin de réduire significativement votre taux d’endettement.
Pourquoi réduire son taux d’endettement ?
Parmi les nombreuses raisons de réduire son taux d’endettement, deux ressortent plus fréquemment : retrouver un reste à vivre plus confortable et financer un nouveau projet.
Un taux d’endettement trop élevé = un budget trop serré
Dès que plus d’un tiers de vos revenus est engagé dans le paiement de vos mensualités de crédits et loyers, vous commencez à perdre de la capacité d’épargne.
On estime qu’entre 35 et 65 % la situation est tendue à problématique, mais celle-ci peut encore être améliorée en mettant en place différentes solutions.
Au-delà de 65%, vous êtes considéré en situation de surendettement, ce qui peut avoir des conséquences lourdes : refus de tout nouveau crédit, accumulation des retards de paiement et des découverts, avec des frais qui viennent s’ajouter, interdit bancaire…
Il est donc essentiel de recourir aux solutions que nous allons vous présenter avant d’atteindre cette limite.
Un projet à financer, mais les crédits sont refusés à cause de votre taux d’endettement
Des travaux essentiels dans la maison, une voiture à remplacer, les études des enfants… Pour financer ce nouveau projet, vous auriez besoin d’un crédit à la consommation.
Toutefois, votre taux d’endettement est déjà trop élevé et vos revenus ne vont pas vous permettre de le rembourser sereinement. Par conséquent, votre banque qui a également un devoir de conseil ne vous a pas accordé ce crédit.
Il en va de même si, propriétaire, vous souhaitez souscrire un second crédit immobilier pour un investissement à but locatif.
Dans ces cas-ci également, mettre en place les solutions que nous vous présentons ci-dessous s’avère utile, voire nécessaire.
Plus de deux crédits en cours : le rachat de crédits
Une des raisons expliquant votre taux d’endettement élevé peut être l’accumulation des crédits. Même en les ayant souscrit après mûre réflexion et avec de bonnes conditions, leur accumulation a étranglé votre budget.
Si une baisse de revenus survient, la situation passe de gérable à compliquée, puis inextricable.
Pour réduire vos mensualités et avec celles-ci votre taux d’endettement, il existe une opération financière : le regroupement de crédits, communément appelé rachat de crédits.
Le rachat de crédits : comment ça marche ?
Avec votre conseiller ou votre courtier, vous sélectionnez les différentes créances que vous voulez regrouper. Il peut s’agir de crédits immobiliers, de crédits à la consommation (travaux, auto, moto, prêt personnel, crédits renouvelables…), ainsi que de dettes personnelles et certains impayés (loyer, factures de gaz ou d’électricité…).
Un organisme de financement spécialisé va alors racheter, donc solder d’un coup, les crédits et dettes choisies.
Pour se rembourser, l’établissement prêteur met alors en place un prêt de substitution, dont les mensualités vont être adaptées à vos revenus en en modulant la durée.
Quels sont les avantages du rachat de crédits ?
1. Redonner de l’air à votre budget.
En allongeant la durée du prêt de substitution, vous pouvez baisser vos mensualités jusqu’à -60 %*.
Vous retrouvez alors un reste à vivre plus confortable. Ceci vous permet d’affronter vos charges avec plus de sérénité et de recommencer à épargner.
Vous anticipez également toute baisse de revenus qui pourrait mettre en danger l’équilibre de votre budget.
2. Réduire votre taux d’endettement.
Trop de crédits, ça veut dire un taux d’endettement trop élevé et cela peut avoir des conséquences problématiques :
- Vous n’êtes plus éligibles à de nouveaux crédits, même à la consommation.
- Vous risquez de tomber dans la spirale des crédits en en souscrivant un pour rembourser un autre, jusqu’au moment où l’accumulation des mensualités n’est plus tenable.
- Vous êtes mal ou surendetté. A ce stade, vous êtes à découvert de plus en plus tôt dans le mois ; vous commencez à accumuler les frais bancaire et les pénalités de retard de paiement de vos factures ; cela provoque des incidents de paiement qui conduisent à un fichage à la Banque de France (FICP, voire FCC).
En réduisant vos mensualités, vous baissez ce taux d’endettement.
- Vous sortez d’une situation potentiellement anxiogène.
- Vous avez moins de frais, car tout est payé dans les temps.
- Vous pouvez gérer plus facilement votre budget.
- Vous êtes de nouveau éligible à un crédit si vous souhaitez financer un nouveau projet.
3. Financer un nouveau projet.
Si vous ne souhaitez pas impacter de nouveau votre taux d’endettement en souscrivant un nouveau crédit, perdant ainsi le bénéfice du regroupement de crédits, vous pouvez faire une demande de trésorerie complémentaire.
La trésorerie complémentaire est une somme que vous empruntez au moment du regroupement de crédits. Elle est directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement est donc compris dans la nouvelle mensualité unique.
Cela peut vous permettre de financer des travaux, un véhicule, un voyage, un mariage, un apport pour un investissement immobilier à but locatif, les études des enfants, des frais de succession, un divorce ou un déménagement onéreux…
4. Bénéficier de taux plus intéressants.
Tous les crédits regroupés vont bénéficier d’un seul et même taux. Or certains crédits à la consommation peuvent avoir été souscrits à des taux importants. Sans compter qu’actuellement les taux de l’immobilier sont particulièrement bas.
A l’occasion du rachat de crédits, vous pouvez tâcher de négocier un taux plus avantageux pour ce prêt de substitution.
Un seul crédit en cours de remboursement : les autres solutions
Peut-être n’avez qu’un seul crédit en cours mais, face à un événement de la vie, son remboursement représente désormais une part trop importante de vos revenus. Dans ce cas également, il existe des solutions.
Commencez par contacter votre conseiller bancaire.
Dans le cas d’un crédit immobilier, vous pouvez tenter de renégocier celui-ci auprès de votre banque ou de le faire racheter par une banque concurrente. Les taux étant particulièrement bas en ce moment, vous pourriez faire des économies. Pensez à faire de même avec l’assurance emprunteur.
Un crédit à la consommation peut également être renégocié, mais l’impact sera moindre. En revanche, si c’est un ou plusieurs crédits renouvelables qui mettent à mal la bonne gestion de votre budget, sachez que vous pouvez faire une demande à l’organisme prêteur pour que celui-ci soit converti en prêt personnel. Un allongement de durée pourra alors vous permettre d’adapter la mensualité à vos revenus* et ce type de prêt est plus facile à gérer qu’une réserve d’argent.
Dans tous les cas, vous pouvez commencer par tenter de faire baisser vos autres charges. En recourant à des comparateurs en ligne, vous pourriez trouver un nouveau fournisseur d’énergie, internet, téléphonie, un autre assureur… avec des tarifs inférieurs aux vôtres pour des conditions équivalentes ou, en tous cas, suffisantes.
Ce type de démarche est toujours utile, car elle est bien perçue par les établissements prêteurs qui y voient une vraie volonté de s’acquitter de ses dettes et gérer aussi bien que possible son budget.
Pour toute demande concernant le regroupement de crédits, les conseillers de Crédistor se tiennent à disposition en ligne, par téléphone ou en agence.
Pour connaître les avantages d’un rachat de crédits adapté à votre situation particulière, faites la simulation en ligne. Elle est gratuite, discrète et sans engagement. Un conseiller vous recontacte sous 24h**.
