Quel reste à vivre pour 4 personnes ?

Quel reste à vivre pour 4 personnes ?

Le reste à vivre correspond littéralement à l’argent qu’il vous reste une fois vos charges prélevées. Il conditionne votre confort de vie, mais également votre capacité d’emprunt.

Pour un ménage de 4 personnes, il est essentiel de pouvoir en faire le calcul afin d’affronter ses dépenses essentielles en toute sérénité.

A quoi sert le calcul du reste à vivre ? Comment l’augmenter lorsque les fins de mois sont difficiles ?

 

Les conseillers de Crédistor vous expliquent ce qu’il fait savoir sur le reste à vivre pour 4 personnes.

 

 

Qu’est-ce que le reste à vivre ?

Le reste à vivre correspond à la différence entre les revenus et les charges d’un ménage. Il s’agit donc d’une valeur relative, différente d’un ménage à l’autre quels que soient les revenus. Ce n’est pas un concept établi par la loi, plutôt une mesure qui permet de prévenir par son estimation les risques de surendettement d’une personne ou d’un ménage.

Il n’y a pas de valeur absolue pour qualifier un reste à vivre de confortable, mais le système bancaire estime généralement que le reste à vivre minimum doit se situer vers 700 € pour un adulte et 300 € pour un enfant. Toutefois, ici encore d’autres facteurs peuvent être pris en compte.

Pour une famille de 4 personnes, ce reste à vivre doit donc être de

-        2 000 € pour un couple avec 2 enfants,

-        1 600 € pour un parent isolé avec 3 enfants,

au stricte minimum pour espérer conserver une gestion financière saine et sereine.

Avec ce reste à vivre, vous devez donc avoir le budget suffisant pour toutes les autres charges fixes (factures d’énergie, abonnements de transports, assurances…) et variables (budget courses alimentaires, carburant…), ainsi que les dépenses moins ou non-essentielles.

 

 

Comment évaluer le reste à vivre pour une famille de 4 personnes ?

Pour calculer le reste à vivre de votre ménage, vous allez d’une part additionner toutes vos charges fixes et de l’autre côté vos revenus disponibles, pour ensuite soustraire le total des charges au total des revenus.

 

Reste à vivre = revenus du ménage – charges fixes

 

Quels sont les revenus pris en compte ?

 

Tous les revenus ne sont pas pris en compte de la même manière.

-        Les revenus professionnels stables sont pris en compte à 100 % : CDI, titulaire de la Fonction Publique, travailleur indépendant avec des revenus depuis 3 à 5 ans, profession libérale depuis 3 ans, ou retraite.

-        Les revenus fonciers sont pris en compte à hauteur de 70 %. Si vous avez un bien en location, seule 70 % de la somme sont pris en compte du fait des frais que vous devez payer ou avancer, ainsi que des risques de vacance du logement.

-        Les aides sociales et pensions ne sont que rarement prises en compte dans la mesure où elles sont limitées dans le temps ou soumises à réévaluation, voire arrêt. Par exemple, une pension alimentaire n’est prise en compte que si la date de fin du prêt est inférieure à la date de majorité des enfants. En revanche, une pension compensatoire versée apr un ex-conjoint est prise en compte.

 

 

Quelles sont les charges prises en compte ?

 

Les sommes que vous devez comptabiliser correspondent aux charges fixes (dépenses contraintes) :

-        les mensualités de crédits (crédit auto, travaux, prêt personnel, crédit renouvelable…)

-        les mensualités liées au logement (crédit immobilier ou loyer)

-        les pensions alimentaires ou complémentaires que vous versez.

 

Les variantes dans le calcul du reste à vivre d’une famille de 4 personnes

 

Il est possible qu’un établissement prêteur utilise ce calcul à côté de votre taux d’endettement pour décider de l’octroi d’un prêt immobilier.

Dans ce cas, seules les mensualités de crédits, ainsi que l’éventuel loyer si vous continuez de le payer après l’achat du nouveau bien, ou une pension alimentaire que vous versez seront pris en compte. Le tout ne devant pas dépasser le tiers de vos revenus avec la mensualité du nouveau crédit et son assurance de prêt – ce sont les fameux 33 % de taux d’endettement.

 

 

Comment augmenter le reste à vivre ?

Le reste à vivre est donc l’un des aspects pris en compte pour vous octroyer ou non un crédit, tel une variable d’ajustement. Ainsi, si un ménage a un taux d’endettement supérieur à 35 % mais avec un reste à vivre important du fait de bons revenus, la banque leur accordera plus facilement le crédit. A l’inverse, même si votre taux d’endettement se situe sous la barre des 33 %, alors que votre reste à vivre est inférieur aux limites mentionnées ci-dessus, le crédit vous sera très probablement refusé.

En effet, le calcul du reste à vivre affecte le calcul de votre capacité d’emprunt.

Il est donc intéressant de savoir comment l’augmenter avant de solliciter un nouvel emprunt.

 

 

Etablir un budget et optimiser ses dépenses

 

La première étape est de faire le tri dans vos dépenses, d’établir un budget et optimiser tout ce qui peut l’être.

Prendre conscience de ses charges, éliminer les dépenses inutiles, se tenir à un budget (même confortable) sur les postes qui vous tiennent à cœur, vont déjà vous permettre de limiter les excès et ainsi respecter vos revenus réels.

La deuxième étape va consister à optimiser certaines dépenses. Grâce aux comparateurs en ligne, vous pouvez ainsi trouver des fournisseurs d’accès internet, de téléphonie, d’énergie, des assurances… avec des offres aux tarifs plus avantageux. En fonction des cas (et peut-être des options auxquelles vous êtes prêt à renoncer), vous allez pouvoir augmenter votre reste à vivre en jouant sur les dépenses contraintes.

 

A noter. Une autre option à prendre en considération est le logement.

Si vous êtes locataire, il s’agit certainement de votre plus gros poste de dépenses. Il est alors opportun de regarder pour un autre logement dont le loyer serait inférieur. Toutefois, il ne faudra pas oublier qu’un déménagement entraîne un coût. Le gain devra donc être suffisant pour compenser le coût de la manœuvre.

Si vous êtes propriétaire, vous pouvez aussi prendre contact avec votre conseiller bancaire afin d’envisager une renégociation de votre emprunt en visant une baisse de la mensualité.

 

Astuce budget. Pour vous aider à établir un budget, puis à vous y tenir, vous pouvez télécharger ici le budget planner de Foxy, le renard argenté.

 

 

Recourir au regroupement de crédits pour baisser ses mensualités

 

Si vous avez deux crédits ou plus en cours, une autre option s’offre à vous : le regroupement de crédits.

Cette opération bancaire permet de rassembler en un seul prêt de substitution ses différents crédits. En modulant la durée de remboursement, il est ainsi possible de baisser jusqu’à -60 %* la nouvelle mensualité unique.

Si vous avez un nouveau projet ou besoin à financer, et que l’emprunt vous a été refusé parce que votre reste à vivre était trop faible et/ou votre taux d’endettement trop élevé, vous pouvez demander une trésorerie complémentaire à l’occasion du regroupement de crédits.

Cette somme est alors directement intégrée dans votre prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Si vous êtes dans cette situation, le regroupement de crédits représente la solution la plus efficace pour retrouver directement un reste à vivre plus important, même en finançant un nouveau projet.

 

Alors n’attendez pas que votre situation se complique, faites la simulation de rachat de crédits en ligne. Elle est gratuite, rapide et sans engagement. Un conseiller Crédistor vous recontacte sous 24h** avec une réponse de principe et vous accompagne ensuite tout au long du processus.

Votre simulation gratuite
Type de projet
Mes crédits en cours

Crédistor, le spécialiste du rachat de crédit (crédit consommation, crédit immobilier, ...), du réaménagement de crédit et des solutions financières apporte des réponses à vos questions sur le regroupement de prêts, vous propose des outils de simulation du taux d'endettement et du calcul de mensualité d'emprunt. Contactez Crédistor pour trouver immédiatement la solution de financement dont vous avez besoin.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.

*La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l'étude de votre dossier. Le financement est soumis à l'acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit.
Pour un crédit immobilier, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit.
Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'emprunteur les sommes versées.
Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
Les simulations réalisées ne sauraient avoir de valeur contractuelle. Les résultats ne constituent en aucune façon une recommandation de faire ou de ne pas faire.

CRÉDISTOR, marque commerciale de la SAS CRÉDISTOR, mandataire non exclusif en opérations de banque et services de paiement & en assurance immatriculé sous le N°ORIAS 10 058 180 (www.orias.fr) SAS au capital de 400 000 € enregistrée au registre du commerce et des sociétés de Nancy sous le numéro 527 504 500 siège social : 843 Avenue de la République - CS 92056 - 59702 MARCQ EN BAROEUL CEDEX. Société soumise au contrôle de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), dont l'adresse est sis 4 Place de Budapest - CS 92459 - 75439 - PARIS CEDEX 09 téléphone : 01 49 95 40 00 site : www.acpr.banque-france.fr.
Mandaté non exclusivement par : My Money Bank 20 avenue André-Prothin Tour Europlaza 92063 PARIS LA DEFENSE ; CGI 69 avenue de Flandre 59708 MARCQ EN BAROEUL ; BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE 1 Bld Haussmann 75009 PARIS (notice RGPD de BNP PARIBAS); CREATIS 61 avenue Halley - Parc de la Haute Borne - 59650 VILLENEUVE D'ASCQ ; CFCAL 1 rue du Dôme 67003 STRASBOURG ; SYGMA, marque commerciale de BNP Paribas Personal Finance, 1 Bld Haussmann 75318 Paris CEDEX 09 ; CREDIT LIFT Crédit Agricole Consumer Finances, 1 rue Victor Basch CS 70001 91068 MASSY CEDEX;
Consentement : Les données feront l'objet de traitement informatique, en application de la loi n°78-17 du 6 janvier 1978, dans un but de prospection commerciale. Vous disposez d'un droit d'accès, de rectification, de suppression et d'opposition sur les données vous concernant dont CRÉDISTOR et ses partenaires sont destinataires. Ce droit d'opposition quant à l'utilisation de ces données personnelles ainsi que les modalités d'exercice de ce droit est sans frais. Il vous suffit pour l'exercer, de nous écrire à l'adresse suivante : CRÉDISTOR, 843 Avenue de la République - CS 92056 - 59702 MARCQ EN BAROEUL CEDEX, ou en envoyant un mail sur l'adresse : contact@credistor.com

L'Internaute est informé que la Société ou d'autres sites partenaires sont susceptibles de placer des cookies et des actions Tag sur son ordinateur dans le but de mesurer l'efficience du service proposé. L'Internaute a cependant la possibilité de refuser les cookies ou les actions Tag. Il lui suffit pour cela de modifier les paramètres de son navigateur Internet. Dans ce cas, il se peut qu'il ne puisse bénéficier de la totalité des fonctions et des services proposés sur le présent Site.

Dans le cadre de la relation commerciale avec nos services (informations client et client potentiel à l'entrée en relation), toute demande de réclamation doit être formulée à CRÉDISTOR - "Service Réclamation" - 843 Avenue de la République - CS 92056 - 59702 MARCQ EN BAROEUL CEDEX ou par mail : service-clients@credistor.com