Si vous êtes au SMIC avec plus de deux emprunts à rembourser, le rachat de crédits peut être une solution pertinente puisque la nouvelle mensualité unique peut être significativement baissée. Toutefois, pour que ce soit possible, certaines conditions doivent être respectées. Crédistor vous les présente ici !

 

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Faire un rachat de crédits au SMIC

Faire un rachat de crédits au SMIC

Il est tout à fait possible dans l’absolu d’obtenir un rachat de crédits quand on gagne le SMIC. Concrètement, cela dépend principalement du montant des crédits à regrouper.

En effet, l’accumulation des crédits et le taux d’endettement élevé qui en résultent sont particulièrement problématiques pour les plus faibles revenus.

Le rachat de crédits offre alors une solution intéressante puisque la nouvelle mensualité unique, qui vient remplacer toutes les autres, peut être adaptée aux ressources de l’emprunteur.

Toutefois, pour que ce soit possible, certaines conditions doivent être respectées.

 

Crédistor, organisme de courtage en regroupement de crédits, vous explique comment faire un rachat de crédits quand on est au SMIC.

 

 

Rappels sur le regroupement de crédits

 

Le regroupement de crédits (appellation juridiquement correcte), encore souvent appelé rachat de crédits (appellation commune), consiste en un prêt de substitution qui rassemble les différents prêts, crédits et certaines dettes d’un emprunteur.

La modulation de la durée de remboursement* du prêt de substitution va permettre d’adapter la nouvelle mensualité unique aux revenus de l’emprunteur.

La nouvelle mensualité unique peut ainsi être baissée jusqu’à -60 %*, car les durées de remboursement des rachats de crédits immobiliers et consommation sont potentiellement beaucoup plus longues que celles des solutions de prêts classiques.

 

Un emprunteur peut ainsi regrouper

-        Prêts immobiliers

-        Crédit auto ou moto

-        Prêts travaux

-        Crédits renouvelables

-        Prêts personnels

-        Dettes personnelles

-       

 

Si l’emprunteur a également un nouveau projet à financer, mais qu’il ne lui est plus possible de solliciter un nouveau crédit, il peut à l’occasion d’un regroupement de crédits demander l’octroi d’une trésorerie complémentaire.

La trésorerie complémentaire viendra financer son projet d’achat de véhicule, de travaux sur la terrasse, d’aménagement de la cuisine équipée, ou encore pourra venir reconstituer une épargne de sécurité en cas de coup dur. Le remboursement de cette somme est alors intégré à la nouvelle mensualité unique.

 

 

La réticence des banques face au SMIC

C’est un fait souvent observé, les banques sont réticentes à octroyer un nouveau crédit aux revenus les plus faibles. Tâchons de comprendre pourquoi.

Par exemple, une personne qui gagne 3 000 € net peut se permettre de rembourser 990 € de crédits – soit 33 % de taux d’endettement – car il lui reste encore 2 010 € pour vivre. En revanche, 33 % d’un SMIC correspond à 379,5 €. Il ne reste donc que 770,5 € à la personne pour vivre.

Lorsque ces 770 € doivent couvrir les charges (gaz, électricité, assurances, internet et téléphonie…), les courses et les éventuels frais médicaux ou frais de garde d’un ou plusieurs enfants… on se rend compte que la situation va être tendue malgré un taux d’endettement considéré comme acceptable par le HCSF lui-même (soit 33 %).

La personne présente donc un risque de défaillance majeur si elle emprunte seule.

En effet, s’il lui faut remplacer ou réparer d’urgence son véhicule ; si elle est mise au chômage technique ou en activité partielle ; ou encore si elle affronte tout autre coup dur engendrant des frais ou une perte de revenus, le remboursement du crédit ne pourra clairement plus être assuré.

 

 

Comment obtenir un rachat de crédits au SMIC ?

C’est pourtant peut-être cette personne au SMIC qui aurait le plus besoin d’une solution aussi flexible et intéressante qu’est le regroupement de crédits.

Alors, comment peut-elle présenter son dossier sous son meilleur jour et augmenter ses chances d’obtenir un rachat de crédits avec le SMIC ?

 

Un SMIC, oui, mais fixe et destiné à augmenter !

Si vous gagnez le salaire minimum (interprofessionnel de croissance), mais que celui-ci est assorti d’un CDI (ou équivalent chez les fonctionnaires), c’est un premier argument à faire valoir.

L’ancienneté, d’éventuelles primes, viendront s’ajouter au cours des années à un salaire assuré par le type de contrat dont vous bénéficiez, surtout si vous êtes jeune, surtout si vous exercez dans un secteur en croissance.

 

Calculer une mensualité supportable par le budget du SMIC

Par l’allongement de la durée de remboursement*, il est possible d’écraser le taux d’endettement de l’emprunteur en baissant la nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %*.

Il s’agit donc de calculer une mensualité qui laisse un reste-à-vivre suffisant et rassurant par rapport à votre gestion de budget.

 

Présenter des comptes bien tenus

Il s’agit dans ce cas d’être en mesure de présenter à l’organisme de financement des comptes bien tenus.

En effet, s’il vous est arrivé d’être à découvert (peut-être une des raisons qui vous pousse à faire un rachat de crédits), vous devez pouvoir montrer que le remboursement de vos dettes et le paiement de vos charges ont été votre priorité et que vous avez fourni des efforts significatifs sur les autres postes de dépenses.

 

Demander un rachat de crédits mais avec un co-emprunteur

Si vous êtes en mesure de faire le rachat de crédits avec un co-emprunteur dont les revenus sont également suffisants, stables et pérennes, le SMIC n’est alors plus un problème.

Le taux d’endettement est en effet mutualisé (donc calculé sur les sources de revenus des deux co-emprunteurs).

Par conséquent, votre profil présente moins de risque pour l’organisme prêteur, vu que le reste-à-vivre est également calculé sur vos deux salaires et donc plus important qu’avec votre seul SMIC.

 

Proposer des garanties

Si vous n’avez pas de co-emprunteur, mais que vous êtes propriétaire, vous pouvez également mettre votre bien immobilier en garantie. C’est la garantie hypothécaire. C’est la garantie la réelle la plus rassurante pour les banques.

 

Passer par un organisme de courtage comme Crédistor

Un courtier ou un organisme de courtage spécialisé en rachat de crédits comme Crédistor va vous accompagner dans vos démarches, mais également négocier pour vous les meilleures offres de rachat de crédits auprès de partenaires fiables.

N’attendez pas que votre situation financière se dégrade.

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Crédistor, le spécialiste du rachat de crédit (crédit consommation, crédit immobilier, ...), du réaménagement de crédit et des solutions financières apporte des réponses à vos questions sur le regroupement de prêts, vous propose des outils de simulation du taux d'endettement et du calcul de mensualité d'emprunt. Contactez Crédistor pour trouver immédiatement la solution de financement dont vous avez besoin.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.

*La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l'étude de votre dossier. Le financement est soumis à l'acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit.
Pour un crédit immobilier, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit.
Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'emprunteur les sommes versées.
Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
Les simulations réalisées ne sauraient avoir de valeur contractuelle. Les résultats ne constituent en aucune façon une recommandation de faire ou de ne pas faire.

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