Rachat de crédits avec LOA

Après un prêt immobilier pour acheter votre appartement, des crédits à la consommation pour financer des travaux et vos hobbies, vous avez souscrit un contrat en LOA pour votre nouveau véhicule.

Aujourd’hui, vos mensualités de crédits, auxquels s’ajoute la location avec option d’achat, pèsent trop lourd sur votre budget et met en péril votre santé financière.

Si le regroupement de crédits est une solution pertinente, efficace et maintenant connue pour faciliter la gestion de son budget en baissant significativement les mensualités, qu’en est-il de la LOA ? Peut-elle être regroupée avec les autres crédits ? Comment cela se passe-t-il ? Quels sont les risques et frais à prévoir ?

Crédistor, organisme de courtage spécialiste du rachat de crédits, fait le point pour vous sur le rachat de crédits avec LOA.

La location avec option d’achat (LOA) : en quoi ça consiste ?

La location avec option d’achat (LOA) est bien une méthode de financement visant à l’achat d’un bien et non une location classique. Également appelée « location avec promesse de vente », « crédit-bail » ou « leasing », elle est directement associée à un bien en particulier.

Concrètement, un particulier est locataire d’un bien pour une période déterminée par contrat et à l’issue de laquelle il a la possibilité de devenir propriétaire du bien loué, en s’acquittant d’une somme (valeur résiduelle) également fixée dans le contrat.

Le montant à verser à l’issue du contrat correspond à la valeur résiduelle du bien après déduction de la somme des loyers déjà versés.

Vous pouvez recourir à cette location avec option d’achat pour acquérir une voiture, un bateau, de l’électroménager ou un piano, par exemple.

En fonction du bien loué avec option d’achat, certains services peuvent être inclus dans le loyer. C’est notamment le cas pour le secteur de l’automobile. Le loyer d’une voiture en LOA comprend généralement, outre la location du bien, l’entretien de la voiture et le changement des pièces d’usure. C’est ce qui explique que ce type de crédit ait de plus en plus de succès. Il permet en effet de prévoir, presque sans surprise, le budget à allouer à une voiture, soit un bien connu pour perdre beaucoup de valeur dès le premier kilomètre parcouru.

Comme un crédit affecté et à la différence d’une location longue durée, elle est soumise au code de la consommation (art. L.311-2). En revanche, son TAEG n’est pas soumis au taux d’usure.

Le rachat de crédits : comment ça marche ?

Le rachat de crédits est une appellation encore communément donnée à l’opération bancaire qu’est le regroupement de crédits.

Une opération de regroupement de crédits consiste à rassembler en un seul prêt de substitution ses différents emprunts, même s’ils appartiennent à différentes catégories (crédits à la consommation, prêts immobiliers, dettes personnelles…).

En modulant la durée du remboursement, il est possible de baisser la nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %*.

En outre, dans le cadre du regroupement de crédits, il est également possible de demander une trésorerie complémentaire pour financer un projet particulier, dont le remboursement est compris dans la mensualité unique.

Cette solution convient donc à de très nombreux profils d’emprunteurs : seul ou avec un coemprunteur, locataire ou propriétaire, salarié, fonctionnaire ou retraité, jeune ou senior, avec un taux d’endettement raisonnable ou élevé…

Le rachat de crédits avec LOA

La location avec option d’achat n’est pas prévue pour être remboursée anticipativement, à moins que cette clause n’ait été prévue dans le contrat (paiement d’une somme définie pour acquérir le bien) ou que vous ayez dépassé les 12 mois minimums de location.

Or, comme nous l’avons vu, le fonctionnement du rachat de crédits repose sur cette possibilité de rembourser anticipativement vos crédits au moment de les regrouper.

Si vous choisissez de vous acquitter de la valeur résiduelle pour acquérir le véhicule dès le 13^e, vous ne bénéficierez plus des contrats de services et entretiens, et il est possible que des indemnités de remboursement anticipé soient comptabilisées.

En revanche, si vous avez dépassé ces 12 mois minimums ou arrivez bientôt en fin de contrat, il est possible d’inclure dans le regroupement de crédits une trésorerie complémentaire qui viendra financer l’acquisition finale du bien par le paiement de la valeur résiduelle.

Vous avez également toujours la possibilité de ne pas inclure votre LOA dans le regroupement de crédit, tout en écrasant suffisamment votre nouvelle mensualité unique afin d’être en mesure de vous acquitter du loyer en plus de la mensualité du rachat de crédits.

Attention. La LOA est un crédit. Par conséquent, elle a un impact sur votre taux d’endettement. Même si vous souhaitez l’exclure totalement d’un regroupement de crédits, vous devrez la mentionner et donner le montant du loyer à la banque qui finance votre prêt de substitution ou au courtier qui s’occupe de votre demande.

Si aucune de ces deux options n’est à votre portée, vous devrez mettre fin au contrat de location en restituant le véhicule.

Comment demander un rachat de crédits avec Crédistor ?

Notre conseil n’attendez pas que votre situation se dégrade ou se complique. Faites la simulation de rachat de crédits en ligne.

Elle est rapide, gratuite et sans engagement. Un conseiller vous recontacte sous 24h** avec une réponse de principe.

Vous pouvez également contacter nos experts en agences, par chat et par téléphone.

Si votre demande est acceptée, un conseiller Crédistor vous accompagne tout au long du processus jusqu’au déblocage des fonds.