Les avantages du rachat de crédits
Vous avez plusieurs emprunts en cours de remboursement ? Le rachat de crédits présente de réels avantages dans votre situation du fait de la flexibilité de cette solution bancaire, mais également quelques inconvénients dont il faut être conscient.
Bien connaître cette opération permet en effet de baisser l’impact de ces inconvénients afin de tirer autant d’avantages que possible de cette démarche.
Pour ce faire, les conseillers de Crédistor, organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits, vous informent, vous accompagnent et négocient pour vous les offres de rachat de crédits les plus avantageuses pour votre situation particulière.
L’essentiel à connaître sur le rachat de crédits
Le rachat de crédits (son appellation officielle est aujourd’hui regroupement de crédits) est une opération bancaire qui consiste à regrouper en un prêt de substitution ses différents crédits.
Les emprunts regroupés peuvent appartenir à différentes catégories : immobilier, consommation (auto, travaux, renouvelable…), et même certaines dettes personnelles.
Concrètement, un organisme tiers solde vos emprunts et met en place une mensualité unique pour le remboursement de cette avance.
Cette mensualité va pouvoir être adaptée à vos revenus, besoins et objectifs.
L’objectif le plus souvent visé dans cette opération est de retrouver un reste à vivre plus confortable.
Un regroupement de crédits peut également permettre de financer un nouveau projet grâce à la trésorerie complémentaire.
Par exemple, vous avez plusieurs crédits à la consommation et ne pouvez obtenir le prêt immobilier nécessaire à projets faute d’apport et du fait d’un taux d’endettement trop élevé. Le regroupement de crédits va permettre d’écraser votre taux d’endettement et la trésorerie complémentaire servir d’apport au crédit immobilier. Tout dépendra ici du montant du projet, des crédits regroupés et de vos ressources, à mettre en équilibre.
Autre exemple, vous divorcez et souhaitez conservez le bien immobilier commun. Pour ce faire, vous devez reprendre le prêt immobilier à votre seul nom et payer une soulte à votre ex-conjoint. Dans ce cas spécifique, le regroupement de crédits est également possible. Vous allez en effet racheter votre prêt immobilier et y ajouter une demande de trésorerie complémentaire. Les deux crédits sont alors regroupés en un seul, bénéficiant d’un taux unique et d’une mensualité adaptée à vos revenus.
7 gros avantages du rachat de crédits
Le regroupement de crédits est une opération particulièrement flexible qui présente de nombreux avantages. Certains avantages sont communs à tous, d’autres seront liés à votre situation personnelle.
Voici les 7 principaux avantages communs à une majorité de profils d’emprunteurs du regroupement de crédits.
1. Tous les crédits regroupés en un seul prêt
Le regroupement de crédits permet avant tout de restructurer ses finances. Si vous avez souscrits plusieurs crédits à la consommation – pour l’achat de votre véhicule, effectuer des travaux, payer des frais de succession, un voyage, du matériel informatique… - les différents prélèvement à différents moments dans le mois compliquent la bonne gestion de votre budget.
Vous allez donc mettre de l’ordre dans vos comptes pour reprendre le contrôle de votre budget !
2. Une mensualité baissée jusqu’à -60 %*
En modulant la durée du prêt de substitution, vous allez pouvoir corréler la nouvelle mensualité unique de votre prêt substitution avec vos revenus et en tenant compte du reste à vivre nécessaire à charges.
L’allongement de l’emprunt – possible jusqu’à 15 ans pour du conso’, 35 ans pour de l’immo’ sous conditions de garantie – permet de baisser la mensualité unique jusqu’à -60 %*.
Vous redonnez efficacement et rapidement de l’air à votre budget !
3. Un taux d’endettement écrasé, le risque de surendettement écarté
En baissant votre mensualité et en augmentant votre reste à vivre, vous pouvez ainsi écraser votre taux d’endettement !
C’est particulièrement utile
- pour écarter les risques de surendettement quand on a trop de crédits,
- pour repasser sous la barre des 35 % pour souscrire un crédit immobilier,
- pour retrouver une capacité significative de mise à l’épargne (érodée dès 35 % de taux d’endettement).
4. Un taux d’intérêt unique et fixe
Comme vous n’avez plus qu’un emprunt, celui-ci est assorti d’un taux annuel effectif global (TAEG) unique et fixe.
Ce taux dépendra du type de crédits regroupés : consommation uniquement, immobiliers uniquement, ou mixtes.
Dans de nombreux cas, ce taux sera plus avantageux en particulier si vous avez souscrit des crédits renouvelables (dont le taux est proche du taux d’usure) et a fortiori si vous avez plus de 60 % du montant global des emprunts regroupés qui correspond à la catégorie des crédits immobiliers.
5. Une seule assurance emprunteur pour tous vos emprunts
Un prêt unique implique une assurance emprunteur unique pour tous vos emprunts. Celle-ci dépendra de la catégorie de rachat de crédits mise en place (consommation ou immobilier), ainsi que du profil emprunteur, voire des garanties proposées.
6. Une trésorerie complémentaire pour vos nouveaux projets
Si vous avez un nouveau projet ou un besoin à financer, le regroupement de crédits est également l’occasion de demander une trésorerie complémentaire.
Cette somme est directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Son principal avantage est donc d’éviter de souscrire un crédit à la consommation a posteriori ou de débloquer une comme que votre taux d’endettement ne vous permet pas d’emprunter sans le regroupement de crédits.
Elle peut être affectée à un projet (travaux, véhicule, mariage, mobilier, rachat de soulte…) ou rester libre d’utilisation, par exemple pour reconstituer une épargne de sécurité.
7. 18-95 ans = Quasiment pas de limite d’âge !
Si les durées de remboursement peuvent être rallongées, rassurez-vous, il est également possible de rembourser l’emprunt au-delà des limites d’âge des emprunts classiques !
Ainsi, un regroupement de crédits ne peut être souscrit avant vos 18 ans et doit être remboursé au maximum pour vos 95 ans. Vous avez donc une marge réelle !
Cela permet notamment aux séniors et retraités de restructurer leurs crédits tout comme les personnes encore professionnellement actives.
Les 2 inconvénients du rachat de crédits
Si les avantages sont nombreux, le regroupement de crédits présente deux inconvénients qu’il est important de connaître. Cela permettra de les maîtriser lors de la mise en place de la solution.
1. Une durée plus longue entraîne une augmentation du coût global
L’allongement de la durée de remboursement permet d’écraser la nouvelle mensualité unique. Une conséquence négative tient en revanche à l’augmentation du coût global liée à deux facteurs :
- l’assurance emprunteur payée sur une durée plus longue,
- les intérêts payés sur une période plus longue.
2. Les frais liés au remboursement anticipé de certains crédits
Certains contrats de prêts – généralement les crédits immobiliers, plus rarement les crédits à la consommation – sont assortis d’une clause d’indemnité de remboursement anticipé du crédit. Heureusement ces dernières sont plafonnées par la loi. Il fait toutefois en tenir compte dans le calcul du coût total de l’emprunt.
En ce qui concerne les frais, comme toute opération bancaire, le regroupement de crédits engendre des frais de dossier (eux aussi plafonnés).
Tous ces frais sont précisés dans l’offre de prêt et leur remboursement est également inclus dans la nouvelle mensualité unique !
A noter. Il est important de savoir qu’aucun frais ne peuvent légalement vous être demandés avant le déblocage des fonds ! Si un prétendu organisme de regroupement de crédits vous demande de payer des frais de dossier avant d’avoir signé l’offre et débloqué les fonds, il y a un risque qu’il s’agisse d’une tentative de fraude. Restez vigilants. Vérifiez toujours que l’organisme est bien inscrit à ORIAS.
Comment les contourner ? Avec l’aide de Crédistor !
Il est donc nécessaire de peser le pour et contre pour vérifier si les avantages de cette solution sont suffisants par rapport à ses inconvénients dans votre situation précise !
C’est là que le rôle d’un conseiller expert en regroupement de crédits est essentiel.
Votre conseiller Crédistor étudie votre demande et vous propose avec l’organisme de financement qui accepte votre demande un prêt de substitution dont la durée va vous permettre de retrouver un reste à vivre confortable, de financer vos projets, le tout sans augmenter inutilement le coût total de l’emprunt.
Pour connaître les avantages spécifiques d’un regroupement de crédits dans votre situation particulière, faites la simulation en ligne auprès de Crédistor.
Elle est gratuite, rapide et sans engagement.
Votre conseiller Crédistor vous rappelle sous 24h** avec une réponse de principe.
