Endettement et surendettement : quelle différence ?

Endettement et surendettement sont deux termes qui peuvent faire froid dans le dos et qui sont souvent mal compris. Si l’endettement est une situation courante et concerne aujourd’hui une majorité de Français, le surendettement est à la fois plus rare mais bien plus néfaste et anxiogène dans la vie d’un emprunteur.

Avec les années, certaines solutions financières se sont montrées particulièrement efficaces pour écarter les risques de surendettement dès qu’on a deux emprunts à rembourser.

Parmi ces solutions, la plus efficace est sans aucun doute le regroupement de crédits.

Crédistor est un organisme de courtage spécialisé dans le rachat de crédits et la restructuration de dettes. Nos conseillers sont en mesure de vous accompagner pour retrouver votre sérénité financière et écarter les risques de surendettement.

Endettement et surendettement : ce qu’il faut savoir

L’endettement est une situation courante qui n’est pas dangereuse en tant que telle. Dès le moment où vous souscrivez un crédit – auto pour acheter son véhicule, immobilier pour acheter sa maison… - vous vous endettez et augmentez ainsi votre taux d’endettement.

L’endettement n’est donc pas problématique tant qu’il est maîtrisé ce qui correspond à un maximum de 35 % de taux d’endettement.

Le surendettement, en revanche, correspond à une situation financière particulièrement problématique. Pour que vous soyez considéré comme surendetté, il faut que vous ne soyez vraiment plus en mesure de vous acquitter de vos mensualités de crédits (ou toute autre dette).

Généralement, le surendettement amène à un fichage FICP et à certaines formes d’interdits bancaires. Dans ce cas, il est vivement conseillé de se tourner vers la Banque de France qui pourra vous proposer des plans pour étaler le remboursement de vos dettes, voire effacer totalement celles-ci. Les dossiers de surendettement sont étudiés au cas par cas.

On peut estimer que vous entrez dans cette situation de surendettement à partir de 65 % de taux d’endettement, mais concrètement cela dépend de vos revenus, ainsi que de vos autres charges.

Dans l’intervalle (35 % à 65 %), on parlera plutôt de « malendettement » ou d’endettement non-maîtrisé. A ce stade, il existe des solutions pour écarter le risque de surendettement avant qu’il ne soit trop tard.

Comment calculer son taux d’endettement ?

Votre taux d’endettement correspond donc à la part de vos revenus qui est pré-engagée dans le paiement de vos charges fixes et/ou le remboursement de vos crédits.

Si vous demandez un crédit immobilier pour acheter votre résidence principale, ce qui sera pris en compte sera le remboursement de la mensualité du crédit demandé cumulée à vos éventuels autres emprunts (crédits consommation et dettes personnelles).

S’il s’agit d’un investissement immobilier à but locatif, alors que vous êtes locataire, votre loyer pourra également être pris en compte.

Pour calculer votre taux d’endettement

-        d’une part, faites le total de vos revenus fixes et pérennes (salaires, revenus de profession libérale, retraite…),

-        d’autre part, faites le total de vos mensualités de crédits et autres charges fixes significatives (pension alimentaire versée, loyer, facture d’énergie),

-        ensuite, divisez le total des charges par le total des revenus,

-        enfin, multipliez le tout par 100.

Vous obtenez ainsi un pourcentage qui représente votre taux d’endettement.

Toutefois, 50 % de taux d’endettement, si l’on bénéficie de revenus élevés n’a pas le même impact que ces mêmes 50 % d’un simple smic.

Il est alors essentiel de connaître également son reste à vivre et de savoir si celui-ci est suffisant.

Ce sont ces deux données qui détermineront (dans une majorité de cas) l’octroi ou non d’un nouveau crédit par une banque ou un organisme spécialisé.

Quel est le reste à vivre minimum suffisant pour emprunter ?

Le calcul de votre reste à vivre repose sur la même base.

Cette fois, vous allez retrancher vos charges fixes de vos revenus nets d’impôts.

La somme restante correspond à vos revenus disponibles pour toutes les autres charges, ce compris les charges essentielles variables (courses alimentaires, habillement, téléphonie, transport…).

Ce reste à vivre doit au strict minimum et en toute circonstance correspondre au solde bancaire insaisissable : 575,52 €.

Toutefois, pour une demande de crédit, l’organisme devra veiller à ce que vous conserviez en reste à vivre au moins

-        700-800 € pour une personne seule,

-        1 200 € pour un couple,

-        300-400 € par enfant ou toute personne à charge.

Ainsi, un couple avec deux enfants qui souhaiterait solliciter un crédit immobilier devrait bénéficier d’un taux d’endettement inférieur à 33 % (mensualités du crédit comprises), ainsi que d’un reste à vivre minimum de 1 800 €. Sans cela, la demande a de grandes chances d’être refusée par la banque.

Comment écarter le risque de surendettement ?

Qu’il s’agisse

-        d’écarter le risque d’un surendettement qui vous menace du fait du cumul de plusieurs crédits,

-        de retrouver un reste à vivre plus confortable pour vous et votre famille,

-        de financer un nouveau projet si vous avez atteint le plafond d’endettement sain,

une solution pertinente consiste dans le regroupement de crédits, éventuellement accompagné d’une trésorerie complémentaire.

Cette opération bancaire, comme son nom l’indique, permet de rassembler en un seul prêt de substitution les différents emprunts souscrits (immobilier, consommation, certaines dettes personnelles et impayés).

La nouvelle mensualité vient donc remplacer les autres et est alors adaptée à vos revenus.

Cette nouvelle mensualité unique peut ainsi être baissée jusqu’à -60 %* par l’étalement du remboursement de vos crédits.

Si vous avez un projet ou un besoin à financer alors que votre taux d’endettement et/ou votre reste à vivre ne le permettent plus, il est également possible de demander une trésorerie complémentaire dans le cadre de ce regroupement de crédits.

La somme est alors directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Alors n’attendez pas que votre situation se complique et passe de l’endettement au surendettement !

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Elle est gratuite, rapide et sans engagement.

Un conseiller Crédistor vous rappelle sous 24h** avec une réponse de principe et vous accompagne ensuite dans toutes étapes de votre demande de rachat de crédits, jusqu’au déblocage des fonds.