Juin
2022
Faire un rachat de crédits au SMIC
Il est tout à fait possible dans l’absolu d’obtenir un rachat de crédits quand on gagne le SMIC. Concrètement, cela dépend principalement du montant des crédits à regrouper.
En effet, l’accumulation des crédits et le taux d’endettement élevé qui en résultent sont particulièrement problématiques pour les plus faibles revenus.
Le rachat de crédits offre alors une solution intéressante puisque la nouvelle mensualité unique, qui vient remplacer toutes les autres, peut être adaptée aux ressources de l’emprunteur.
Toutefois, pour que ce soit possible, certaines conditions doivent être respectées.
Crédistor, organisme de courtage en regroupement de crédits, vous explique comment faire un rachat de crédits quand on est au SMIC.
Rappels sur le regroupement de crédits
Le regroupement de crédits (appellation juridiquement correcte), encore souvent appelé rachat de crédits (appellation commune), consiste en un prêt de substitution qui rassemble les différents prêts, crédits et certaines dettes d’un emprunteur.
La modulation de la durée de remboursement* du prêt de substitution va permettre d’adapter la nouvelle mensualité unique aux revenus de l’emprunteur.
La nouvelle mensualité unique peut ainsi être baissée jusqu’à -60 %*, car les durées de remboursement des rachats de crédits immobiliers et consommation sont potentiellement beaucoup plus longues que celles des solutions de prêts classiques.
Un emprunteur peut ainsi regrouper
- Prêts immobiliers
- Crédit auto ou moto
- Prêts travaux
- Crédits renouvelables
- Prêts personnels
- Dettes personnelles
- …
Si l’emprunteur a également un nouveau projet à financer, mais qu’il ne lui est plus possible de solliciter un nouveau crédit, il peut à l’occasion d’un regroupement de crédits demander l’octroi d’une trésorerie complémentaire.
La trésorerie complémentaire viendra financer son projet d’achat de véhicule, de travaux sur la terrasse, d’aménagement de la cuisine équipée, ou encore pourra venir reconstituer une épargne de sécurité en cas de coup dur. Le remboursement de cette somme est alors intégré à la nouvelle mensualité unique.
La réticence des banques face au SMIC
C’est un fait souvent observé, les banques sont réticentes à octroyer un nouveau crédit aux revenus les plus faibles. Tâchons de comprendre pourquoi.
Par exemple, une personne qui gagne 3 000 € net peut se permettre de rembourser 990 € de crédits – soit 33 % de taux d’endettement – car il lui reste encore 2 010 € pour vivre. En revanche, 33 % d’un SMIC correspond à 379,5 €. Il ne reste donc que 770,5 € à la personne pour vivre.
Lorsque ces 770 € doivent couvrir les charges (gaz, électricité, assurances, internet et téléphonie…), les courses et les éventuels frais médicaux ou frais de garde d’un ou plusieurs enfants… on se rend compte que la situation va être tendue malgré un taux d’endettement considéré comme acceptable par le HCSF lui-même (soit 33 %).
La personne présente donc un risque de défaillance majeur si elle emprunte seule.
En effet, s’il lui faut remplacer ou réparer d’urgence son véhicule ; si elle est mise au chômage technique ou en activité partielle ; ou encore si elle affronte tout autre coup dur engendrant des frais ou une perte de revenus, le remboursement du crédit ne pourra clairement plus être assuré.
Comment obtenir un rachat de crédits au SMIC ?
C’est pourtant peut-être cette personne au SMIC qui aurait le plus besoin d’une solution aussi flexible et intéressante qu’est le regroupement de crédits.
Alors, comment peut-elle présenter son dossier sous son meilleur jour et augmenter ses chances d’obtenir un rachat de crédits avec le SMIC ?
Un SMIC, oui, mais fixe et destiné à augmenter !
Si vous gagnez le salaire minimum (interprofessionnel de croissance), mais que celui-ci est assorti d’un CDI (ou équivalent chez les fonctionnaires), c’est un premier argument à faire valoir.
L’ancienneté, d’éventuelles primes, viendront s’ajouter au cours des années à un salaire assuré par le type de contrat dont vous bénéficiez, surtout si vous êtes jeune, surtout si vous exercez dans un secteur en croissance.
Calculer une mensualité supportable par le budget du SMIC
Par l’allongement de la durée de remboursement*, il est possible d’écraser le taux d’endettement de l’emprunteur en baissant la nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %*.
Il s’agit donc de calculer une mensualité qui laisse un reste-à-vivre suffisant et rassurant par rapport à votre gestion de budget.
Présenter des comptes bien tenus
Il s’agit dans ce cas d’être en mesure de présenter à l’organisme de financement des comptes bien tenus.
En effet, s’il vous est arrivé d’être à découvert (peut-être une des raisons qui vous pousse à faire un rachat de crédits), vous devez pouvoir montrer que le remboursement de vos dettes et le paiement de vos charges ont été votre priorité et que vous avez fourni des efforts significatifs sur les autres postes de dépenses.
Demander un rachat de crédits mais avec un co-emprunteur
Si vous êtes en mesure de faire le rachat de crédits avec un co-emprunteur dont les revenus sont également suffisants, stables et pérennes, le SMIC n’est alors plus un problème.
Le taux d’endettement est en effet mutualisé (donc calculé sur les sources de revenus des deux co-emprunteurs).
Par conséquent, votre profil présente moins de risque pour l’organisme prêteur, vu que le reste-à-vivre est également calculé sur vos deux salaires et donc plus important qu’avec votre seul SMIC.
Proposer des garanties
Si vous n’avez pas de co-emprunteur, mais que vous êtes propriétaire, vous pouvez également mettre votre bien immobilier en garantie. C’est la garantie hypothécaire. C’est la garantie la réelle la plus rassurante pour les banques.
Passer par un organisme de courtage comme Crédistor
Un courtier ou un organisme de courtage spécialisé en rachat de crédits comme Crédistor va vous accompagner dans vos démarches, mais également négocier pour vous les meilleures offres de rachat de crédits auprès de partenaires fiables.
N’attendez pas que votre situation financière se dégrade.
Faites la simulation en ligne. Elle est gratuite, rapide et sans engagement.
Un conseiller Crédistor vous recontacte sous 24h**.