Sept
2022
Quel reste à vivre pour 4 personnes ?
Le reste à vivre correspond littéralement à l’argent qu’il vous reste une fois vos charges prélevées. Il conditionne votre confort de vie, mais également votre capacité d’emprunt.
Pour un ménage de 4 personnes, il est essentiel de pouvoir en faire le calcul afin d’affronter ses dépenses essentielles en toute sérénité.
A quoi sert le calcul du reste à vivre ? Comment l’augmenter lorsque les fins de mois sont difficiles ?
Les conseillers de Crédistor vous expliquent ce qu’il fait savoir sur le reste à vivre pour 4 personnes.
Qu’est-ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre correspond à la différence entre les revenus et les charges d’un ménage. Il s’agit donc d’une valeur relative, différente d’un ménage à l’autre quels que soient les revenus. Ce n’est pas un concept établi par la loi, plutôt une mesure qui permet de prévenir par son estimation les risques de surendettement d’une personne ou d’un ménage.
Il n’y a pas de valeur absolue pour qualifier un reste à vivre de confortable, mais le système bancaire estime généralement que le reste à vivre minimum doit se situer vers 700 € pour un adulte et 300 € pour un enfant. Toutefois, ici encore d’autres facteurs peuvent être pris en compte.
Pour une famille de 4 personnes, ce reste à vivre doit donc être de
- 2 000 € pour un couple avec 2 enfants,
- 1 600 € pour un parent isolé avec 3 enfants,
au stricte minimum pour espérer conserver une gestion financière saine et sereine.
Avec ce reste à vivre, vous devez donc avoir le budget suffisant pour toutes les autres charges fixes (factures d’énergie, abonnements de transports, assurances…) et variables (budget courses alimentaires, carburant…), ainsi que les dépenses moins ou non-essentielles.
Comment évaluer le reste à vivre pour une famille de 4 personnes ?
Pour calculer le reste à vivre de votre ménage, vous allez d’une part additionner toutes vos charges fixes et de l’autre côté vos revenus disponibles, pour ensuite soustraire le total des charges au total des revenus.
Reste à vivre = revenus du ménage – charges fixes
Quels sont les revenus pris en compte ?
Tous les revenus ne sont pas pris en compte de la même manière.
- Les revenus professionnels stables sont pris en compte à 100 % : CDI, titulaire de la Fonction Publique, travailleur indépendant avec des revenus depuis 3 à 5 ans, profession libérale depuis 3 ans, ou retraite.
- Les revenus fonciers sont pris en compte à hauteur de 70 %. Si vous avez un bien en location, seule 70 % de la somme sont pris en compte du fait des frais que vous devez payer ou avancer, ainsi que des risques de vacance du logement.
- Les aides sociales et pensions ne sont que rarement prises en compte dans la mesure où elles sont limitées dans le temps ou soumises à réévaluation, voire arrêt. Par exemple, une pension alimentaire n’est prise en compte que si la date de fin du prêt est inférieure à la date de majorité des enfants. En revanche, une pension compensatoire versée apr un ex-conjoint est prise en compte.
Quelles sont les charges prises en compte ?
Les sommes que vous devez comptabiliser correspondent aux charges fixes (dépenses contraintes) :
- les mensualités de crédits (crédit auto, travaux, prêt personnel, crédit renouvelable…)
- les mensualités liées au logement (crédit immobilier ou loyer)
- les pensions alimentaires ou complémentaires que vous versez.
Les variantes dans le calcul du reste à vivre d’une famille de 4 personnes
Il est possible qu’un établissement prêteur utilise ce calcul à côté de votre taux d’endettement pour décider de l’octroi d’un prêt immobilier.
Dans ce cas, seules les mensualités de crédits, ainsi que l’éventuel loyer si vous continuez de le payer après l’achat du nouveau bien, ou une pension alimentaire que vous versez seront pris en compte. Le tout ne devant pas dépasser le tiers de vos revenus avec la mensualité du nouveau crédit et son assurance de prêt – ce sont les fameux 33 % de taux d’endettement.
Comment augmenter le reste à vivre ?
Le reste à vivre est donc l’un des aspects pris en compte pour vous octroyer ou non un crédit, tel une variable d’ajustement. Ainsi, si un ménage a un taux d’endettement supérieur à 35 % mais avec un reste à vivre important du fait de bons revenus, la banque leur accordera plus facilement le crédit. A l’inverse, même si votre taux d’endettement se situe sous la barre des 33 %, alors que votre reste à vivre est inférieur aux limites mentionnées ci-dessus, le crédit vous sera très probablement refusé.
En effet, le calcul du reste à vivre affecte le calcul de votre capacité d’emprunt.
Il est donc intéressant de savoir comment l’augmenter avant de solliciter un nouvel emprunt.
Etablir un budget et optimiser ses dépenses
La première étape est de faire le tri dans vos dépenses, d’établir un budget et optimiser tout ce qui peut l’être.
Prendre conscience de ses charges, éliminer les dépenses inutiles, se tenir à un budget (même confortable) sur les postes qui vous tiennent à cœur, vont déjà vous permettre de limiter les excès et ainsi respecter vos revenus réels.
La deuxième étape va consister à optimiser certaines dépenses. Grâce aux comparateurs en ligne, vous pouvez ainsi trouver des fournisseurs d’accès internet, de téléphonie, d’énergie, des assurances… avec des offres aux tarifs plus avantageux. En fonction des cas (et peut-être des options auxquelles vous êtes prêt à renoncer), vous allez pouvoir augmenter votre reste à vivre en jouant sur les dépenses contraintes.
A noter. Une autre option à prendre en considération est le logement.
Si vous êtes locataire, il s’agit certainement de votre plus gros poste de dépenses. Il est alors opportun de regarder pour un autre logement dont le loyer serait inférieur. Toutefois, il ne faudra pas oublier qu’un déménagement entraîne un coût. Le gain devra donc être suffisant pour compenser le coût de la manœuvre.
Si vous êtes propriétaire, vous pouvez aussi prendre contact avec votre conseiller bancaire afin d’envisager une renégociation de votre emprunt en visant une baisse de la mensualité.
Astuce budget. Pour vous aider à établir un budget, puis à vous y tenir, vous pouvez télécharger ici le budget planner de Foxy, le renard argenté.
Recourir au regroupement de crédits pour baisser ses mensualités
Si vous avez deux crédits ou plus en cours, une autre option s’offre à vous : le regroupement de crédits.
Cette opération bancaire permet de rassembler en un seul prêt de substitution ses différents crédits. En modulant la durée de remboursement, il est ainsi possible de baisser jusqu’à -60 %* la nouvelle mensualité unique.
Si vous avez un nouveau projet ou besoin à financer, et que l’emprunt vous a été refusé parce que votre reste à vivre était trop faible et/ou votre taux d’endettement trop élevé, vous pouvez demander une trésorerie complémentaire à l’occasion du regroupement de crédits.
Cette somme est alors directement intégrée dans votre prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Si vous êtes dans cette situation, le regroupement de crédits représente la solution la plus efficace pour retrouver directement un reste à vivre plus important, même en finançant un nouveau projet.
Alors n’attendez pas que votre situation se complique, faites la simulation de rachat de crédits en ligne. Elle est gratuite, rapide et sans engagement. Un conseiller Crédistor vous recontacte sous 24h** avec une réponse de principe et vous accompagne ensuite tout au long du processus.