Renégociation, rachat et regroupement de crédits : quelle différence ?

Vous subissez une baisse de revenus ou une augmentation soudaine de vos charges ? Pour aider votre budget à tenir, une solution serait de baisser vos mensualités de crédits.

Pour vous vous permettre d’y arriver, il existe trois opérations bancaires : la renégociation de crédit, le rachat de crédit et le regroupement de crédits.

La solution idéale dépend de votre situation particulière et notamment du nombre de crédits que vous devez rembourser.

Crédistor, organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédit, vous présente ces trois solutions afin de vous aider à choisir celle qui serait la mieux adaptée.

Renégocier son crédit immobilier auprès de sa banque

Depuis 2020, les taux des crédits immobiliers ont baissé de façon significative. C’est peut-être l’occasion pour vous de renégocier votre crédit immobilier auprès de la banque qui vous l’a octroyé.

Comment fonctionne la renégociation de crédit immobilier ?

La première chose à faire si vous souhaitez renégocier votre prêt immobilier, c’est de prendre rendez-vous avec votre conseiller dans la banque qui vous l’a accordé.

En effet, la renégociation se concrétise par la modification de diverses clauses de votre contrat de prêt à votre avantage : modification de durée, de taux d’intérêt, de l’échéancier ou de la mensualité. Ces nouvelles conditions de prêt sont alors rassemblées dans un avenant au contrat.

Néanmoins, votre dossier d’emprunteur va être à nouveau étudié. De cette analyse complète de votre situation découlera l’acceptation ou le refus de la renégociation.

Les avantages d’une renégociation de crédit

Si vous remboursez votre crédit depuis moins de 5 ans, il alors assez avantageux de renégocier le taux d’intérêt. Cela peut vous permettre soit de réduire la durée du crédit, soit d’obtenir la baisse de vos mensualités.

Tout ce qu’il est bon de savoir avant de renégocier son crédit immobilier

-        Chaque établissement a ses propres critères. Dressez donc la liste de tout ce que vous pouvez optimiser et renseignez-vous sur votre banque en particulier pour mettre toutes les chances de votre côté.

-        L’écart minimum pour qu’une renégociation ait un effet perceptible sur votre budget ou le coût total du crédit est de 0,7 % au minimum entre le taux initial et le fruit de la renégociation.

-        Prenez garde aux frais de dossier que peut entraîner cette renégociation. Il vous faudra donc tenir compte dans le coût total du crédit afin que l’opération soit réellement avantageuse.

-        Plus elle intervient tôt dans le crédit, plus cette renégociation est profitable. En effet, les intérêts constituent la majeure partie de votre mensualité de crédit durant les premières années du crédit.

-        Mettez votre banquier face à la concurrence ! Vous aurez ainsi un argument concret il est réticent ou frileux face à cette négociation.

Gardez à l’esprit que votre conseiller bancaire n’aura qu’une marge de manœuvre limitée pour cette renégociation. Si celle-ci est refusée ou pas suffisamment intéressante, vous pouvez aussi prendre contact avec une autre banque pour procéder à un rachat du crédit immobilier.

Faire racheter son prêt par une autre banque

Une deuxième solution pour baisser le coût et/ou les mensualités de votre crédit immobilier consiste dans le rachat du crédit par une banque concurrente.

Dans ce cas-ci, une autre banque que celle dans laquelle vous avez souscrit l’emprunt initial rembourse d’un coup (donc par anticipation) le crédit et met en place un nouveau contrat de prêt dont vous allez pouvoir négocier les caractéristiques.

Il s’agit donc ici de faire marcher la concurrence entre les établissements bancaires à votre avantage.

Quels sont les avantages du rachat de votre prêt immobilier par une autre banque ?

-        La négociation d’un meilleur taux d’intérêt.

-        Une durée de crédit inférieure pour limiter le coût global du crédit.

-        Une mensualité plus faible.

-        Une cotisation d’assurance moins importante.

-        Des frais bancaires inférieurs en cas de domiciliation des comptes.

-        …

L’avantage peut être réel et concrètement ressenti dans vos mensualités et le coût total du crédit si la négociation est bien menée. En effet, lors d’un rachat, la banque concurrente bénéficie d’une marge de plus importante pour la négociation des divers frais attenant au crédit immobilier.

Nos conseils pour faire racheter votre crédit immobilier par une autre banque

-        Prenez garde aux indemnités de remboursement anticipé (inscrite dans votre contrat initial), ainsi qu’aux frais de dossier du nouvel organisme et aux frais de garantie (notamment en cas d’hypothèque).

-        Tenez toujours compte du coût global du crédit pour que le rachat ou la renégociation d’un crédit immobilier soit avantageuse.

-        Comparez les offres de différents organismes prêteurs afin d’obtenir les meilleures conditions.

-        Vérifiez et comparez toujours le TAEG, la mensualité, les conditions (durée, taux fixe ou variable, crédit modulable, domiciliation bancaire, assurance groupe…), le coût global du crédit, ainsi que les frais (IRA, dossier).

-        Pour faciliter cette négociation, passez d’une part par des comparateurs de crédits en ligne pour vous donner une première idée de ce que vous pourriez obtenir, ainsi que par un courtier qui aura plus de poids dans une négociation qu’un simple particulier.

Regrouper ses crédits pour baisser ses mensualités

Les deux premières options concernent exclusivement un crédit immobilier unique. Si vous avez deux crédits ou plus en cours de remboursement, vous pouvez également penser au regroupement de crédits.

Concrètement, un organisme de financement rachète vos différents emprunts (crédits à la consommation et/ou crédits immobilier), ainsi que certaines dettes. Il rembourse alors d’un coup les différents créanciers et met en place un prêt de substitution unique.

Le premier avantage de cette démarche est donc de faciliter la gestion de vos finances. Vous n’avez plus qu’un seul prêt, donc une seule mensualité prélevée.

Cette nouvelle mensualité unique peut alors être baissée jusqu’à -60 %*. Ce sera notamment rendu possible par l’allongement de la durée du prêt de substitution.

Vous bénéficiez donc également d’un taux unique pour tous vos emprunts, ce qui présenter de réels avantages notamment si vous avez plusieurs crédits à la consommation, dont des crédits renouvelables.

Enfin, vous pouvez profiter de ce regroupement de crédits pour financer un nouveau projet en demandant une trésorerie complémentaire. Cette somme est alors directement intégrée au regroupement de crédits et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Dans ce cas-ci, il est possible que le coût total du crédit augmente. Il s’agit donc d’une opération financière à laquelle recourir lorsqu’on rencontre des difficultés à rembourser ses crédits. En effet, c’est aussi l’opération qui permet la baisse la plus significative de la mensualité d’emprunt.

Pour obtenir le prêt de substitution le mieux adapté à votre situation particulière, avec la mensualité la plus basse sans augmenter inutilement le coût du crédit, il est conseillé de passer par un courtier spécialisé en regroupement de crédits.

Pour obtenir une réponse de principe sous 24h**, faites la simulation en ligne. Un conseiller Crédistor vous accompagne ensuite dans toutes vos démarches de la négociation au déblocage des fonds.