Regroupez tous vos crédits immobiliers et consommation

Le rachat de crédits, qu’il réunisse un ou plusieurs crédits à la consommation ou prêts immobiliers permet de rééquilibrer la situation financière d’un ménage. Lorsque celle-ci est mise à mal par une charge mensuelle trop importante de remboursement d’emprunts divers, le regroupement de prêts est une solution adaptée pour alléger ses mensualités. L’opération présente de nombreux avantages car en plus de regrouper tous les crédits en cours pour ne rembourser qu’une seule échéance par mois, elle donne aussi la possibilité à l’emprunteur de revoir toutes les conditions du contrat d’emprunt et d’inclure dans la somme totale empruntée des dettes de nature diverse tout comme une trésorerie supplémentaire. Dans cet article, nous vous proposons un tour d’horizon complet du mode de fonctionnement du rachat de crédits. 

Zoom sur le regroupement de prêts

Le rachat de crédits est une opération financière très largement utilisée par de nombreux emprunteurs. Que ce soit suite à un changement de situation personnelle, à une nouvelle étape de la vie professionnelle, ou encore parce que les différentes mensualités de crédit pèsent trop lourd sur le budget, les raisons qui poussent un particulier à se tourner vers cette solution financière peuvent être nombreuses. De plus, il est également possible d’intégrer dans le montage financier un montant destiné à payer d’autres dettes (fiscales, personnelles, factures ou loyers impayés, etc.) et une somme d’argent supplémentaire qui pourra constituer une trésorerie pour financer un nouveau projet, ou tout simplement servir de réserve en cas d’imprévu ou d’aléa de la vie.

Toute personne ayant souscrit à deux crédits au minimum est concernée par le rachat de crédits et peut prétendre à réaliser une telle opération. Elle permet en outre de réduire son taux d’endettement, tout en diminuant le montant de la mensualité unique à rembourser. Il s’agit de revoir entièrement toutes les conditions d’emprunt grâce à un nouveau contrat de crédit. Tous les anciens emprunts seront soldés par l’organisme prêteur accordant le nouveau prêt, tandis que l’emprunteur va commencer à rembourser uniquement son seul interlocuteur financier. La gestion des finances est alors simplifiée puisqu’il n’y aura qu’un seul prélèvement mensuel sur le compte bancaire. Le coût total du crédit peut également être revu à la baisse, à condition de faire les bons choix en réalisant par exemple une simulation en ligne avant de se lancer.  

Faire racheter son prêt immobilier et en même temps ses crédits à la consommation est tout à fait fréquent. Il s’agit d’une opération largement répandue depuis de nombreuses années car elle présente des atouts importants pour la gestion des finances et pour retrouver un certain confort. Les démarches à entreprendre ne sont pas très compliquées, il suffit de suivre les étapes les unes après les autres, tout en respectant les délais de réflexion et de rétractation. Ces dernières années ont été marquées par une baisse historique des taux d’intérêt dans le secteur de l’emprunt immobilier, ainsi faire racheter son crédit à l’habitat est devenu monnaie courante afin d’en profiter et pourquoi pas réaliser de sérieuses économies. Si en plus des crédits à la consommation (prêts personnels, crédits affectés auto ou travaux, crédits non affectés, crédits renouvelables, etc.) ont été contractés, ils peuvent tous être inclus dans l’opération.  

Regrouper crédit immobilier et prêts à la consommation

Comme nous l’avons indiqué plus haut dans cet article, faire racheter ses prêts immobiliers et ses crédits à la consommation en une seule et unique opération est tout à fait possible. Lorsqu’une opération de regroupement de prêts est mise en place, il ne reste à rembourser qu’un seul crédit et donc une mensualité unique. L’opération est aussi appelée restructuration de dettes, refinancement ou encore rachat de crédits et elle a pour objectif principal la réduction du montant mensuel de charges de remboursement de ses emprunts. Il existe plusieurs options pour réunir tous ses différents crédits. Soit le montage financier est axé autour d’un ou plusieurs prêts immobiliers auxquels vont encore s’ajouter des crédits à la consommation, soit ce sont ces derniers qui sont majoritaires et le prêt immobilier à racheter est en second rang. Quoiqu’il en soit, les deux catégories de rachat de crédits peuvent inclure une garantie hypothécaire sur un bien immobilier. 

L’opération peut être effectuée par n’importe quel emprunteur propriétaire d’un bien immobilier. Il peut s’agir de sa résidence principale mais aussi secondaire, ou encore d’un bien immobilier locatif. Il pourra intégrer dans le regroupement de crédits immobiliers et consommation un ou plusieurs prêts à la consommation et bien sur son prêt immobilier, tout comme d’autres dettes comme des découverts bancaires par exemple. Les candidats à l’opération sont principalement intéressés par une réduction de leur charge mensuelle de crédit, souvent car ils rencontrent des difficultés à assumer leurs échéances tous les mois. En même temps, ils peuvent vouloir souscrire à un nouveau projet tout en maitrisant leur endettement. De manière générale, en plus de la réduction de la mensualité, le rachat de crédits permet aussi de bénéficier de nouvelles conditions, comme un taux d’intérêt plus intéressant, une durée de remboursement revue, une nouvelle assurance emprunteur et des frais de dossier nuls. Les établissements prêteurs exigent en général une garantie hypothécaire ou encore une caution par un organisme spécialisé.  

Les étapes du rachat de crédit immobilier et consommation

Retrouver un taux d’endettement dans la norme, rembourser une seule mensualité adaptée à sa situation et à ses revenus, allonger la durée de remboursement pour plus de confort financier grâce à une échéance diminuée, sont autant d’atouts que présente le rachat de crédits. L’opération est encadrée par une législation stricte et précise qui protège autant le prêteur que l’emprunteur. Les démarches à suivre sont simples et ne demandent pas de connaissance particulière. L’emprunteur a la possibilité de se faire accompagner par un courtier, qui fera toutes les démarches à sa place en connaissance de cause. Expert du marché il dispose d’un réseau de partenaires et pourra trouver l’offre la plus adaptée aux besoins de son client.  

La première étape consiste à effectuer une demande de rachat de crédits en ligne, de manière gratuite et sans engagement. La simulation permet d’avoir un premier regard sur l’opération, en vérifiant la faisabilité du projet et en recevant une première estimation du montant de la future mensualité. L’emprunteur reçoit ensuite une ou plusieurs offres de crédit pour le regroupement de ses crédits immobiliers et de consommation. Il faudra alors les comparer et vérifier le TAEG, qui englobe tous les frais de l’opération et définit son coût total. L’emprunteur pourra bien sûr faire jouer la concurrence entre les différents acteurs du secteur. L’aide d’un courtier peut alors être très apprécié à ce stade du processus car il connaît les pièges à éviter. De plus, il pourra faire une estimation globale de la situation de l’emprunteur et le diriger vers la bonne solution. Une fois l’offre signée et après un délai légal de 14 jours de rétractation, les fonds sont débloqués et l’emprunteur commence à rembourser son crédit unique, tandis que tous les anciens créanciers sont soldés. Le fait d’inclure un crédit immobilier et des crédits conso dans la démarche de rachat permet de profiter des taux bien plus intéressants du crédit immobilier. La condition à respecter est que l’encours immobilier racheté doit être supérieur à 60% du montant total emprunté.