Déc
2022
Quels crédits sont rachetables ?
Vous avez plusieurs crédits en cours de remboursement et vos mensualités pèsent trop lourd dans votre budget. Ce qui vous inquiète, c’est que ces crédits appartiennent à différentes catégories et ont été souscrits auprès d’organismes divers. A vrai dire, vous avez aussi une dette familiale et quelques impayés…
Le rachat de crédits, ou plutôt « regroupement de crédits » (c’est son nom officiel), semble donc être la solution la mieux adaptée pour redonner de l’air à votre budget et remettre de l’ordre dans vos comptes.
Mais alors, quels crédits et quelles dettes pouvez-vous faire racheter ? Est-il possible de regrouper des emprunts de différentes catégories souscrits auprès de banques et organismes de crédits différents ?
Les experts de Crédistor, organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits, répondent à vos questions et vous présentent les crédits rachetables dans le cadre d’un prêt de substitution.
Le regroupement de crédits
Le regroupement de crédits, c’est un prêt de substitution qui rassemble vos différents emprunts et même certaines dettes et des impayés. Les emprunts peuvent donc appartenir à des catégories différentes (immobilier, consommation, dettes, découverts, impayés…) et avoir été souscrits auprès de différents créanciers.
Concrètement, un organisme de financement va solder vos dettes et crédits, puis mettre en place un prêt de substitution pour être remboursé de cette avance.
En lissant et en allongeant la durée du prêt de substitution, il est alors possible de baisser jusqu’à - 60 %* la nouvelle mensualité unique.
Si vous avez un nouveau projet à financer, vous allez même pouvoir demander une trésorerie complémentaire. Cette somme est alors directement incluse dans le prêt de substitution et son remboursement compris dans la nouvelle mensualité unique.
Cette trésorerie complémentaire permet de payer des travaux, des réparations sur la voiture, l’achat d’un nouveau véhicule, un voyage, un mariage, les études des enfants ou l’arrivée d’un nouvel enfant dans la famille (s’il vient tout seul, parce qu’on ne sait jamais… ce pourraient être des multiples !), ou reconstituer une épargne de sécurité.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Les différents crédits que vous allez pouvoir rassembler peuvent aussi bien appartenir à la catégorie des prêts immobiliers que des crédits à la consommation.
- Crédits à la consommation :
o Crédit auto ou moto
o Prêt travaux
o Prêt personnel
o Crédit renouvelable
o LOA
o Réserve d’argent
o Prêt étudiant
o …
- Crédit immobilier :
o Prêt immobilier amortissable
o Prêt relais
o Crédit in fine
o Prêt hypothécaire
o …
Vous pouvez choisir d’inclure dans le prêt de substitution le montant des soldes restants dus de tous vos crédits, ou seulement d’une partie d’entre eux.
Par exemple, si vous bénéficiez d’un prêt à taux zéro ou avez souscrit un crédit immobilier à un taux particulièrement avantageux, vous pouvez également faire le choix de ne pas l’inclure dans le regroupement de crédits.
A partir de là, il suffit d’observer la part du montant total qui appartient à un ou plusieurs crédits immobiliers. Si au moins 60 % du montant total correspond à la catégorie des crédits immobilier, c’est un regroupement de crédits immobilier qui est mis en place.
Cela veut dire que vous allez bénéficier d’un taux d’intérêt nettement plus avantageux pour les crédits à la consommation qui s’y retrouvent inclus, vu qu’un taux unique et fixe est appliqué au total.
En mettant votre bien immobilier en garantie de l’emprunt, le prêt de substitution peut alors être étalé sur une durée de 35 ans. La seule condition étant d’avoir fini de le rembourser pour vos 95 ans.
Si vous choisissez de n’y inclure que vos crédits à la consommation et/ou que votre crédit immobilier ne représente pas 60 % du montant global, c’est alors un regroupement de crédits consommation qui est mis en place.
Sans garantie hypothécaire, celui-ci peut être étalé sur une durée de 12 ans, et 15 ans avec une garantie hypothécaire.
Vous pouvez également bénéficier d’un taux unique et fixe, qui s’avère plus avantageux que ceux des certains emprunts comme les crédits renouvelables.
Quelles dettes peut-on inclure dans un rachat de crédits ?
Il est également intéressant de savoir que certaines dettes personnelles peuvent être incluses dans le regroupement de vos crédits sur présentation des justificatifs nécessaires. Il s’agit de
- Retards de loyers
- Retards de charges de copropriété
- Retards d’impôts
- Retards de pensions alimentaire
- Factures impayées (énergie, eau, internet…)
- Dette familiale ou personnelle (soit une somme due à un prêteur privé)
- Dettes d’huissier
- Prêt employeur
- …
Sont exclues du regroupement de crédits les dettes de jeu et dettes de votre entreprise, ainsi que tous dommages à verser à une victime par suite d’une décision judiciaire.
Comment regrouper mes dettes et crédits sans me faire avoir ?
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