Fév
2022
Quel salaire pour emprunter 100 000 euros ?
Vous avez des travaux importants à réaliser dans votre maison, ou bien, peut-être vous manque-t-il 100 000 € pour enfin acheter voter appartement ?
Lorsqu’on souhaite emprunter 100 000 €, les questions sont nombreuses. La première et la plus fréquente : mon salaire est-il suffisant pour emprunter la somme dont j’ai besoin pour mon projet ?
Néanmoins, un emprunt ne se limite pas à la question des revenus. S’ajoutent à celle-ci : la durée du crédit, la mensualité TAEG compris, et le taux d’endettement maximal pour obtenir ce prêt. Finalement, ce que vous calculer avant de vous lancer ou de revoir votre projet, c’est votre capacité d’emprunt.
Crédistor est un organisme de courtage spécialisé dans le rachat de crédits et la restructuration de dettes. Nos conseillers peuvent vous aiguiller sur les solutions les mieux adaptées à votre situation particulière.
Quels sont les critères pour obtenir un crédit de 100 000 € ?
« Quels sont les revenus nécessaires pour obtenir un crédit de 100 000 € ? » La question peut paraître simple ainsi formulée. Toutefois, la réponse ne l’est pas pour autant, car vos revenus ne sont pas le seul critère pris en compte par les banques et organismes de crédits.
Outre le salaire, quels sont les critères d’octroi d’un prêt de 100 000 € ?
- Type et coût total du projet à financer avec cette somme
(premier achat immobilier, travaux, ou rachat de dettes et crédits)
- Taux d’endettement
(autres dettes et crédits en cours)
- Montant et types des revenus
(salaire, revenus non-salariés, revenus fonciers, rentes, pension de retraite, pension alimentaire, allocation adulte handicapé, allocations de chômage…)
- Situation professionnelle
(CDI, CDD, intérim, autoentreprise, artisan, commerçant, retraité, sans emploi…)
- Situation personnelle et familiale
(seul, en couple donc avec un co-emprunteur ou caution potentielle, avec des enfants à charge ou non, âge des enfants, âge des emprunteurs…)
- Situation patrimoniale
(propriétaire ou non, épargne, placements…)
- Montant de votre apport
(la différence entre le coût d’achat du bien et l’emprunt)
Pour pouvoir octroyer un crédit immobilier (+ de 75 000 €), les banques ont reçu des consignes strictes et contraignantes du HCSF. Parmi les plus significatives, on retiendra la durée maximale du crédit ne peut 25 ans et le taux d’endettement de l’emprunteur qui ne peut dépasser 33 % (crédit immo et assurances inclus). S’il existe une marge de manœuvre, elle n’est néanmoins pas énorme et soumise à diverses conditions (achat neuf, primo-accédants ou revenus élevés).
En revanche, si vous souhaitez emprunter 100 000 € pour solder vos dettes et crédits, dans ce cas, les plafonds de taux d’endettement (avant le regroupement de crédits), l’âge des emprunteurs, et la durée de remboursement du prêt dépassent largement les limites du prêt immobilier.
Faire racheter 100 000 € de dettes et crédits
Si le crédit immobilier est le motif d’emprunt le plus fréquent pour une telle somme, le regroupement de crédits permet également d’obtenir un prêt de substitution à hauteur de 100 000 €. Mais sous quelles conditions ?
- Vous avez deux crédits ou plus en cours de remboursement.
- Vous avez des revenus stables et pérennes.
- Vous avez entre 18 et 90 ans.
Le regroupement permet de solder d’un coup ses différentes dettes et crédits : prêt immobilier, crédit à la consommation, prêt travaux, crédit auto, crédit renouvelable, dettes personnelles ou familiales, prêt personnel et même certains impayés.
C’est une solution flexible pour les personnes dont le taux d’endettement (la part de vos revenus qui est directement prélevée pour payer vos charges et mensualités de crédits) est trop élevé pour permettre une gestion saine du budget ou faire de nouveaux projets.
Il consiste en prêt de substitution dont la durée peut être allongée bien au-delà de celle d’un emprunt classique (immo ou conso). Cet allongement permet ainsi de baisser la nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %*.
Vous retrouvez un reste à vivre plus confortable, vous pouvez recommencer à épargner, votre taux d’endettement a été écrasé… bref, vous respirez !
Si vous avez un nouveau projet à financer, vous pouvez en profiter pour solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme est alors directement intégrée dans votre prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique écrasée.
Calculer son taux d’endettement
Pour savoir si vous êtes éligible à un crédit immobilier ou un rachat de crédits, vous devez d’abord connaître votre taux d’endettement.
Le taux d’endettement représente le pourcentage de vos revenus qui part directement dans le remboursement de vos divers emprunts, ainsi que dans vos charges fixes (loyers, pension alimentaire…).
Pour un crédit immobilier, ce taux d’endettement (prêt immo compris) ne peut pas dépasser 33 % (voire 35 % pour les revenus les plus élevés).
Si votre taux d’endettement dépasse les 33 % du fait de l’accumulation de crédits, le regroupement de crédits vous permet de l’écraser en baissant la nouvelle mensualité unique
Faites le calcul du taux d’endettement :
(charges + mensualités de crédits / revenus) x 100
Comment connaître sa capacité d’emprunt ?
Votre capacité d’emprunt, c’est la somme maximale que vous êtes en mesure d’emprunter sur une période définie, sans risque de surendettement ou de défaillance.
Son montant dépend donc
- de vos revenus,
- de vos charges,
- de votre reste à vivre,
- des caractéristiques du crédit (durée, taux, assurances, frais),
- et du projet à financer (type et valeur de bien, fiscalité…).
Pour connaître votre capacité d’emprunt, vous allez donc devoir d’abord calculer votre capacité de remboursement.
Comment calculer sa capacité de remboursement ?
D’abord, vous allez évaluer les mensualités de crédits que votre budget est en mesure de supporter sans risque. Celui-ci est estimé grâce aux justificatifs que l’organisme de financement vous demande.
- D’une part, vous additionnez tous vos revenus (salaires, allocations familiales si elles courront toute la durée de l’emprunt, revenus non-salariés, fonciers, ou autre tant qu’ils sont réguliers et pérennes).
- Vous divisez le total par 100.
- Vous le multipliez par 30.
Vous obtenez ainsi 30 % de vos revenus.
Pourquoi pas 33 % ? Parce que ce tout premier calcul ne tient pas compte des caractéristiques du crédit. En effet, le taux d’intérêts, les frais (dossier, courtage, notaire ou autres), ainsi que les assurances vont venir s’ajouter à la mensualité. Faire le calcul sur une base de 30 % permet ainsi de leur laisser une marge.
- D’autre part, vous additionnez vos charges fixes (mensualités de crédits, loyer, pension alimentaire…).
- Puis, vous soustrayez le montant total des charges des 30 % de vos revenus.
Le montant restant correspond à votre capacité de remboursement.
Comment calculer ensuite sa capacité d’emprunt
Pour connaître votre capacité d’emprunt, vous allez ensuite multiplier votre capacité de remboursement par le nombre de mensualités correspondant à la durée du crédit.
A titre d’exemple :
- 500 € x 120 (10 ans) = 60 000 €
- 500 € x 180 (15 ans) = 90 000 €
- 500 € x 240 (20 ans) = 120 000 €
- 500 € x 300 (25 ans) = 150 000 €
Quels revenus faut-il pour pouvoir emprunter 100 000 € ?
Si vous souhaitez souscrire un crédit de 100 000 € pour financer l’achat d’un bien immobilier, voici un premier calcul de capacité d’endettement, mais qui ne tient compte que du remboursement du capital hors TAEG.
100 000 € remboursés en 10 ans
100 000 € / 120 = une mensualité de 833 €
100 000 € remboursés en 15 ans
100 000 € / 180 = une mensualité de 555 €
100 000 € remboursés en 20 ans
100 000 € / 240 = une mensualité de 417 €
100 000 € remboursés en 25 ans
100 000 € / 300 = une mensualité de 333 €
A ce stade, le calcul ne tient donc pas compte des frais engendrés par le crédit.
A titre d’exemple, si vous souscrivez un crédit immobilier de 100 000 € sur 15 ans, avec un taux d’intérêts plutôt avantageux (parce que vous aviez un bon apport et un bon profil) de 1,04 %, auquel s’ajoute un taux d’assurance emprunteur de 0,34%, votre mensualité s’élèvera à 629 €/mois (au lieu de 555 €). Le coût du crédit est donc ici de 13 146 € dont 5 100 € d’assurance.
Pour connaître votre capacité d’emprunt avec votre salaire net
Faites le calcul sur notre outil en ligne.
Pour savoir en 24h** si vous êtes éligible à un rachat de crédits, faites la simulation de regroupement de crédits en ligne. Elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller Crédistor vous accompagne tout au long du processus.