Quel délai pour obtenir un rachat de crédits ?

Le temps que va prendre la mise en place d’un rachat de crédits jusqu’au déblocage des fonds ne peut être défini de manière précise. Selon le profil de l’emprunteur et sa situation, mais aussi selon les critères de l’établissement financier prêteur, la période à attendre va dépendre de plusieurs étapes incontournables. Quoiqu’il en soit entre le temps de réflexion, l’étude de faisabilité, la constitution du dossier selon sa nature et sa complexité, le choix de l’offre une fois celle-ci reçue et les délais de rétractation légaux, on parle de plusieurs semaines. Ce laps de temps est toujours plus long lorsqu’un crédit immobilier est inclus dans la procédure de rachat de crédits. 

L’importance de la constitution du dossier

La démarche d’un rachat de crédits comporte plusieurs délais à respecter. C’est la raison pour laquelle on ne peut pas savoir au départ combien de temps va prendre l’opération du début à la fin. Tout au long de celle-ci les étapes vont se suivre dans un ordre logique, avec des pièges à éviter et des obligations légales que le demandeur ne pourra pas outrepasser. La première des choses à faire pour être sûr que le dossier ne trainera pas trop longtemps est de bien se préparer en disposant de tous les documents et pièces justificatives nécessaires. Ainsi les choses pourront se faire de manière plus fluide et le traitement de la demande sera quoiqu’il en soit plus rapide. 

Il s’agit dès le début pour le futur emprunteur de constituer un dossier clair et ordonné de la meilleure manière possible. Rassembler les justificatifs concernant tous les revenus du foyer, les crédits en cours, les produits d’épargne le cas échéant, les frais du foyer et les dettes éventuelles permettra certainement une étude de faisabilité mais aussi un délai de réponse plus rapides. Le rachat de crédits étant une opération qui permet de réduire ses mensualités, il permet avant tout de bénéficier de nouvelles conditions d’emprunt, dont un taux d’intérêt revu à la baisse. De plus, grâce à une trésorerie supplémentaire qui peut être incluse dans le montage financier, l’emprunteur peut financer un nouveau projet. 

Le délai de réponse de l’établissement financier

Le délai de réponse est d’une dizaine de jours en moyenne, mais tout va là encore dépendre de certains paramètres.  Avant tout, il est important de vérifier si le candidat au rachat de crédits présente un profil adapté. Cela signifie qu’il devra premièrement résider sur le territoire français et deuxièmement disposer d’une situation professionnelle stable avec des revenus réguliers. La gestion des finances personnelles et donc de ses comptes en banque, le taux d’endettement et le reste à vivre sont autant d’éléments qui seront également scrupuleusement vérifié avant de donner une réponse positive à la demande. Le but est de montrer tous ses atouts, avec un profil irréprochable et des éventuels points négatifs parfaitement maîtrisés et corrigés. Les organismes prêteurs disposent de modes de calcul spécifiques et il est important de les connaître à l’avance pour rectifier ces manquements. 

La première étape à laquelle va procéder l’établissement financier est l’étude de faisabilité. Si le projet est viable et que l’organisme prêteur donne un avis positif, une analyse plus profonde du dossier va suivre. Il s’agit de soumettre le dossier à un comité d’experts interne à chaque organisme de crédit. Ce délai d’instruction du dossier varie d’un établissement à l’autre et peut prendre jusqu’à une dizaine, voire une quinzaine de jours. Afin qu’il soit le plus court possible, il faut que le dossier soit complet dès le départ. S’il manque des pièces, le délai d’attente pour la réponse définitive risque d’être allongé. Lorsqu’un bien immobilier est inclus dans le rachat de crédits, l’établissement prêteur doit procéder à une expertise afin de faire estimer sa valeur. Dans ce cas, le délai d’attente est forcément plus long à cause de toutes les formalités à accomplir. 

Le délai pour accepter une offre de rachat de crédits

Une fois que vous aurez reçu l’offre de crédit, c’est-à-dire lorsque l’organisme prêteur a définitivement fini l‘instruction de votre dossier et estimé qu’elle peut vous proposer un contrat de prêt, c’est à vous de décider du laps de temps nécessaire pour prendre votre décision. Avant de la renvoyer signée, prenez le temps de lire tous les détails de l’offre indiquant toutes les conditions d’emprunt, le TAEG, la durée de remboursement, le montant de la mensualité, et l’ensemble des frais. Si plusieurs propositions ont été reçues, il faudra prendre soin de les comparer entre elles pour peser le pour et le contre de chacune. Attention ce n’est que lorsque le contrat de crédit est signé que l’emprunteur est engagé. Bien entendu il dispose d’un délai de rétractation. 

La période de réflexion est de 10 jours pendant lesquels l’emprunteur peut laisser mûrir son choix et donc accepter ou refuser l’offre de crédit. Une fois que la proposition commerciale est signée, le délai de rétractation est de 14 jours. Il ne sera pas nécessaire à l’emprunteur de justifier sa décision et il n’aura pas de motif à donner ni d’indemnités à verser. Il lui suffira de renvoyer le formulaire de rétractation qui lui a été envoyé avec le contrat par voie postale en courrier recommandé avec accusé de réception. Si les fonds ont été versés avant le délai de 14 jours, ils doivent être reversés dans un délai de 30 jours à l’organisme prêteur. Ils devront être accompagnés des intérêts calculés sur la période qui sont dus. 

Le déblocage des fonds d’un rachat de crédits

Il est l’étape finale de la procédure de regroupement de prêts et consiste à solder d’un côté les crédits en cours intégrés dans l’opération auprès de tous les créanciers, de l’autre côté à verser sur le compte bancaire de l’emprunteur la somme d’argent supplémentaire prévue en fonds personnels pour le financement d’un nouveau projet ou éventuellement le remboursement de dettes diverses. Tous les capitaux restants dus seront ainsi remboursés, tout comme toutes les IRA (indemnités de remboursement anticipé). 

Lorsqu’il s’agit d’une opération de rachat de crédit immobilier comprenant une hypothèque, c’est le notaire qui va débloquer les fonds. Pour les autres catégories de rachat, c’est-à-dire rachat de crédits à la consommation ou avec une caution autre qu’hypothécaire, c’est l’organisme prêteur qui se charge de solder tous les établissements financiers. Le délai de déblocage des fonds d’un regroupement de prêts varie d’une situation à une autre et dépend donc de plusieurs critères. En règle générale on parle de plusieurs jours lorsque le notaire doit intervenir et d’un déblocage de fonds presque immédiat lorsque l’établissement prêteur réceptionne l’offre d’emprunt signée et conforme.  

Pour réduire le délai d’un rachat de crédits

Les délais légaux ne peuvent être raccourcis et la procédure doit les respecter quoiqu’il en soit. Par contre il est possible de gagner du temps en prenant quelques initiatives comme une préparation impeccable de son dossier. Pour cela, il faut clairement définir les raisons qui vous poussent à recourir à un rachat de crédits : est-ce pour réduire vos mensualités ? Ou plutôt pour faire baisser les frais d’intérêt ? Faut-il inclure le financement d’un nouveau projet ? Il est important également d’avoir une vision sur le long terme en analysant les changements futurs (emploi, retraite, agrandissement de la famille, etc.). Cette analyse permet de bien déterminer son profil d’emprunteur et donc de se diriger vers l’offre la plus adaptée à sa situation. Ne pas hésiter à faire des simulations en ligne, gratuites et sans engagement elles donnent un premier aperçu de toutes les possibilités. Enfin pour un gain de temps important, se faire accompagner par un courtier, expert du rachat de crédits est une solution idéale.