Peut-on faire un rachat de crédits pour son prêt étudiant ?

Le prêt étudiant fait partie de la catégorie des crédits à la consommation et il est proposé par la plupart des banques. Pour pouvoir en bénéficier il faut répondre à certains critères d’éligibilité car ses conditions sont plus avantageuses qu’un prêt conso classique. Il sert principalement à financer les études de l’étudiant emprunteur. Il peut être racheté comme n’importe quel autre crédit, et donc être intégré dans une opération de regroupement de prêts. Le but étant alors de ne rembourser qu’une seule mensualité allégée et sur une durée plus longue.

La définition du prêt étudiant

Le prêt étudiant comporte quelques particularités en tant que crédit à la consommation. Contrairement aux autres crédits classiques, il est garanti par l’Etat et s’adresse à tout jeune âgé de 18 à 25 ans (parfois jusqu’à 28 ans) et qui est inscrit dans un établissement d’études supérieures (BTS, universités, grandes écoles, etc.) peu importe la nature et la durée des études poursuivies. Si l’emprunteur n’a pas besoin de fournir de garantie pour accéder au prêt étudiant, il  devra tout de même pouvoir bénéficier de la caution de ses parents. Cela signifie que ces derniers devront se porter garant pour le remboursement des échéances du prêt en cas de défaut de paiement. Ils font ainsi office de co-emprunteurs au cas où l’emprunteur ne parvient pas à rembourser le prêt étudiant à la fin de ses études.

Le montant maximum que l’étudiant peut emprunter est fixé à 50.000 euros sur une durée maximale de 10 ans. Cette somme varie bien entendu en fonction des besoins de l’étudiant, de la durée de ses études et de sa capacité de remboursement. En général les taux sont plus attractifs, variant de 2 à 3 points de moins que celui des crédits conso classiques. La somme d’argent empruntée peut servir à financer les études, mais aussi être utilisée librement pour couvrir les dépenses de la vie courante de l’étudiant (loyer, transports, équipements, etc.). Les fonds peuvent être débloqués de manière progressive, c’est-à-dire chaque année au fil des études. Cette formule permet de profiter d’une somme d’argent au fur et à mesure des besoins de l’étudiant mais aussi de faire des économies sur les intérêts qui ne courent qu’à partir du déblocage des fonds.

Concernant le mode de remboursement du prêt étudiant, celui-ci comporte quelques spécificités puisqu’il peut être différé. Cela signifie qu’il ne se rembourse qu’au terme d’une période appelée « différé de remboursement » ou « période de franchise ».  Cela permet à l’étudiant de rembourser soit une franchise partielle lors de la signature du contrat et qui comprend les intérêts et les frais d’assurance, puis à la fin de ses études, il commencera à rembourser le capital emprunté. Si la franchise est totale, le remboursement du prêt étudiant par l’emprunteur ne débutera qu’après avoir terminé ses études. Le remboursement par anticipation est possible à tout moment. Toutes ses particularités n’empêchent pas le prêt étudiant de pouvoir faire partie d’un rachat de crédits.

Faire racheter son prêt étudiant

Finir ses études et entrer dans la vie active signifie faire face à de nouveaux besoins et donc à de nouveaux frais. Au cours de la vie étudiante, d’autres crédits en plus du prêt étudiant ont pu être souscrits par-ci par-là, auxquels se sont encore ajoutés d’autres types de dettes. De plus, le capital emprunté n’est plus disponible puisqu’il a été utilisé pendant ces années et du coup un nouveau besoin de trésorerie se fait ressentir. Toutes ces raisons font que cette accumulation de crédits nécessite un regroupement de prêts afin d’alléger la charge mensuelle de remboursement mais aussi d’inclure une somme d’argent supplémentaire dans l’opération soit pour financer un nouveau projet, soit pour se constituer une réserve de sécurité en cas de problème ou d’imprévu.

Comme tous les autres crédits souscrits par un emprunteur, qu’il s’agisse de prêts personnels, crédits affectés auto ou travaux, qui sont les plus courants, crédits non affectés, crédits renouvelables, prêts immobiliers, découverts bancaires, etc., le prêt étudiant pourra être intégré dans une opération de rachat de crédits. Par contre, comme il a été mis en place avec quelques particularités, il faudra respecter certains critères. De manière générale, le rachat du prêt étudiant ne peut se faire qu’une fois l’emprunteur installé dans la vie active et à condition qu’il soit le seul garant de son prêt étudiant. Si ses parents étaient engagés avec lui, cela ne pose pas de problème particulier et le prêt étudiant pourra être racheté sans embûche soit par eux, soit par l’emprunteur seul.

Le prêt étudiant sera donc réuni avec d’autres encours de crédits afin d’être soldés par un organisme financier prêteur qui va octroyer un nouveau crédit. Celui-ci pourra bénéficier de nouvelles conditions d’emprunt, un taux d’intérêt renégocié, une nouvelle durée de remboursement, généralement plus longue afin de réduire le montant de la mensualité, une nouvelle assurance emprunteur, etc. A la finalité l’emprunteur ne rembourse qu’une seule mensualité, à date fixe tous les mois. Il aura donc un seul interlocuteur bancaire à gérer et sa gestion des finances sera simplifiée. Son taux d’endettement sera ainsi revu à la baisse tandis que son reste à vivre augmente.

Les critères auxquels il faut veiller

Avant de se lancer dans un projet de rachat de prêt étudiant, il est important de bien connaitre les tenants et les aboutissants d’une telle opération et surtout de vérifier si elle est utile mais aussi rentable. Par exemple si l’étudiant a déjà remboursé les intérêts et l’assurance au début de l’emprunt, c’est-à-dire qu’il a opté pour une franchise partielle, la démarche de rachat de son prêt étudiant n’est pas forcément intéressante. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’il va rembourser à nouveau des intérêts dans le cadre du rachat de crédits. Par contre, le processus est avantageux si la franchise a été totale, car dans ce cas, les intérêts et le capital ne sont remboursés qu’à la fin du contrat de prêt et donc il n’y a pas d’intérêt particulier à ne pas le faire racheter.

Le rachat de prêt étudiant est accessible à toute personne ayant contractée un crédit appartenant à cette catégorie. Il est souvent nécessaire à l’entrée dans la vie active, pour un répondre à un besoin de trésorerie ou pour rééquilibrer le budget malmené par les années d’études. Le rachat de prêt étudiant est aussi pertinent contre l’accumulation de crédits. Si les parents ont eux aussi décidé de faire un regroupement de prêts de leur côté, ils peuvent également intégrer le prêt étudiant dans leur opération avec leurs autres crédits en cours. Un des avantages majeur de cette démarche est de pouvoir profiter d’une trésorerie supplémentaire sans être obligé de souscrire à un nouveau crédit. Celle-ci peut être d’une grande utilité pour acquérir un véhicule ou encore s’équiper pour la maison ou financer tout autre projet.

Afin de vérifier si l’opération est faisable, mais aussi de préparer son projet, rien de mieux que de procéder à une simulation en ligne. Gratuits et sans engagement, de nombreux outils sont présents sur le web et ils permettent de recevoir en quelques minutes des offres susceptibles de vous intéresser, ainsi qu’une estimation de votre future mensualité. L’emprunteur aura besoin d’avoir une capacité de remboursement suffisante pour se lancer dans un rachat de prêt étudiant, afin d’être en mesure de rembourser les nouvelles mensualités. Il lui faudra donc disposer de revenus suffisants et d’une situation stable.