Comment réaliser un regroupement de crédits en tant que chômeur ?

Non seulement le chômage entraîne une baisse de revenus significative et une situation financière pouvant devenir difficile, mais il a également un impact sur la capacité d’endettement d’un ménage. Car même s’il y a eu perte d’emploi, le chômeur a l’obligation de rembourser tous les prêts auxquels il a  souscrit alors qu’il exerçait encore une activité professionnelle. Avec la situation de chômage, le foyer peut être exposé au surendettement et au fichage à la Banque de France, c’est pourquoi il lui est possible sous certaines conditions de réaliser un rachat de crédits. Une opération bancaire qui va permettre de réduire la charge mensuelle de remboursement et réadapter la nouvelle mensualité unique à la situation de l’emprunteur au chômage.

L’intérêt du rachat de crédits pour un chômeur

La question est de savoir pourquoi il est intéressant de faire un rachat de crédits alors que l’on est sans emploi peut se poser. La réponse repose sur le principe même de ce type d’opération, à savoir réduire le montant de ses mensualités. Lorsque la personne au chômage a contracté son crédit immobilier, son crédit auto et encore un ou plusieurs autres emprunts, elle était employée avec des revenus stables et réguliers. Avec la perte de son emploi, la capacité de remboursement du foyer a diminué et il devient difficile d’assumer le paiement de toutes les échéances en cours. 

Le regroupement de prêts appelé aussi restructuration de dettes a pour but de rééquilibrer les finances de l’emprunteur et de lui apporter plus de confort au quotidien. Il permet de réunir l’ensemble des crédits en cours au sein d’un nouvel emprunt, afin de ne rembourser plus qu’une seule mensualité allégée. Pour cela, la durée de remboursement est allongée, ce qui va augmenter le cout total du crédit mais laisser plus de reste à vivre au ménage, tout en réduisant son taux d’endettement. Les conditions du crédit souscrit dans le cadre du rachat sont revues dans un nouveau contrat. Le taux d’intérêt peut être plus avantageux que celui des anciens crédits rachetés. Le rachat de crédits pour chômeur est donc très intéressant et se présente comme une solution salvatrice pour rééquilibrer son budget, surtout car il permet avant tout de pouvoir limiter les mensualités.

Les banques et le rachat de crédits en tant que chômeur 

Le rachat de crédits est une solution tout à fait adaptée aux personnes ayant perdu  leur emploi et il apporte une réelle bouffée d’oxygène dans les finances personnelles. Cependant du point de vue de la banque les choses sont un peu plus compliquées. Pour elle, un emprunteur dont les revenus ont baissé de manière significative n’est pas un bon profil et elle sera plutôt réticente à accorder un nouvel emprunt. L’idée de limiter le montant des mensualités grâce au rachat de crédits est bien sûr très appréciée. Mais concrètement un accord de crédit est loin d‘être évident, car les allocations de chômage ne sont la plupart du temps pas prises en compte dans des revenus du foyer lors du calcul par les banques de son taux d’endettement. 

Les établissements financiers prêteurs sont principalement en recherche de garanties pour sécuriser leurs opérations de crédit. Face à ce critère primordial, la situation professionnelle est l’une des plus importantes, et lorsque les revenus sont en baisse, les banques sont très frileuses à finaliser une demande. L’emprunteur devra donc respecter certaines conditions, dont un paramètre important du rachat de crédits, à savoir un taux d’endettement raisonnable. Pour mettre toutes les chances de son côté afin que la banque soit susceptible d’octroyer un rachat de crédits, l’emprunteur sans emploi devra respecter plusieurs conditions.

Obtenir un rachat de crédits en étant au  chômage

Le premier paramètre à respecter pour se voir octroyer par un établissement financier un possible rachat de crédits en tant que chômeur est d’être en mesure de prouver un taux d’endettement inférieur à 33%. Pour cela, une des options possibles est de trouver un co-emprunteur avec un emploi stable et des revenus suffisants. Si de manière générale, les organismes prêteurs préfèrent les travailleurs confortablement installés avec un contrat à durée indéterminée, ou encore les entrepreneurs ayant au minimum 3 ans d’ancienneté,  chaque année de nombreux chômeurs peuvent avoir accès au regroupement de prêts grâce notamment à un co-emprunteur ayant une bonne situation professionnelle.  

Les cas spécifiques dans lesquels les personnes sans emploi et ayant une allocation chômage en tant que revenus peuvent accéder au rachat de crédits sont donc :

• Lorsque le demandeur d‘emploi dispose d’un co-emprunteur qui peut être un époux, concubin ou encore un membre de la famille. La banque va étudier la situation professionnelle des deux emprunteurs, ainsi que leur tenue de compte bancaire et d’épargne. Un co-emprunteur étant employé en CDI avec un minimum de 1.500 euros de revenus par mois présente un profil sérieux quoiqu’il en soit. L’opération de rachat pourra intégrer tous les crédits en cours et même certaines dettes que le chômeur et son co-emprunteur auraient encore à rembourser (loyers impayés, dettes d’impôt sur le revenu, factures en retard, dettes personnelles, etc.)

• Lorsque le chômeur peut présenter une tierce personne qui va se porter caution pour lui. Pour cela, il pourra faire appel à un proche mais également à un ami, l’important étant que la personne soit de confiance et surtout solvable. Cette dernière sera donc comme une garantie pour l’emprunteur chômeur et en cas de défaut de paiement, c’est elle qui prendra en charge le remboursement des mensualités en retard et impayées. Grâce à cette solution il sera donc garant de la dette de celui-ci. Avant d’accepter la candidature d’une personne se portant caution, la banque va analyser sa situation personnelle et professionnelle, ses revenus et ses comptes bancaires. Elle va considérer que c’est elle qui va faire la demande de rachat de crédits et avant d’accéder à sa demande ses revenus seront passés au peigne fin. Si la personne caution est propriétaire, elle pourra mettre son bien immobilier en hypothèque pour légitimer sa position de garant mais aussi pour augmenter les chances d'acceptation de son dossier de rachat de prêts. La banque possèdera ainsi une sécurité renforcée pour la garantie du remboursement des mensualités, le bien immobilier pouvant être vendu en cas de problème.

• Lorsque la personne ayant perdu son emploi se tourne vers des solutions alternatives, comme le report d’échéances. Il s’agit d’une option qui peut être incluse dans tout contrat de crédit et qui permet de solliciter un report de paiement. Celui-ci peut être étalé sur plusieurs mois, afin de permettre au chômeur de retrouver un emploi et de reprendre le remboursement de son emprunt. 

• Lorsque le chômeur est propriétaire, il peut lui aussi hypothéquer son bien immobilier. Là encore, en cas de non-respect du paiement des mensualités la banque ou l’organisme prêteur dispose de la garantie nécessaire pour procéder au remboursement des impayés. 

• Dans certains cas plus rares, la personne ayant perdu son emploi peut se tourner vers les particuliers pour faire son rachat de crédits. Le nouveau crédit ne sera donc pas accordé par une banque mais par un particulier, qui sera certainement moins stricte quant au critère de la situation professionnelle et des revenus. La plupart du temps, il s’agit cependant de prêts entre membres de la même famille qui se font confiance mutuellement.

Quoiqu’il en soit, être en situation de chômage ne ferme pas la porte au rachat de crédits et les banques n’ont pas toutes les mêmes critères. Le chômeur dispose de solutions pour prouver la solidité de son dossier et convaincre. Il ne faut pas hésiter à effectuer une demande auprès de plusieurs organismes car la situation sera analysée de manière individuelle.