Comment faire un rachat de crédits à la consommation ?

Un crédit à la consommation sert à financer de nombreux projets de natures diverses. Une nouvelle voiture, des travaux de réaménagement ou de rénovation, un besoin de trésorerie, etc. à la finalité, les mensualités de remboursement finissent par s’accumuler. La solution pour remédier à cette situation qui peut vite embrouiller les finances personnelles peut être le rachat de crédits. Celui-ci permet en effet de regrouper plusieurs emprunts en un seul nouveau crédit souscrit avec de nouvelles conditions, un nouveau taux d’intérêt, le plus souvent bien plus avantageux. De plus le rachat de crédits à la consommation permet de rallonger la durée de remboursement pour bénéficier d’une mensualité allégée.

Etablir la liste complète  de ses dettes

Avant de se lancer dans une opération de rachat de crédits à la consommation, il faut au préalable clairement préparer sa demande. Pour cela, il est primordial de savoir quels sont les crédits, les capitaux restants dus et les dettes en cours qui peuvent être pris en compte et surtout être inclus dans l’opération. Il existe de nombreuses catégories de crédit différentes, il faut avant tout les répertorier.

Les crédits à la consommation sont principalement contractés pour financer un achat, un bien de consommation, un projet personnel. L’acquisition d’un nouveau véhicule, d’un nouvel ordinateur ou d’une nouvelle cuisine, le financement d’études ou d’un voyage, la réalisation de travaux, etc. sont tous des exemples de financement réalisés grâce au crédit conso. Les prêts immobiliers concernent toute opération de financement liée à une acquisition immobilière tout comme à des travaux de construction, réaménagement ou rénovation. Il est possible sous certaines conditions de les intégrer dans une opération de regroupement qui sera assimilée à la catégorie d’un crédit à la consommation.

Les crédits renouvelables, qui représentent des réserves d’argent mises à la disposition du consommateur et qui se renouvellent automatiquement après chaque utilisation, peuvent également être inclus dans un rachat de crédits conso. Pour les emprunteurs détenteurs de ce type d’emprunts (qui ont des taux d’intérêt avoisinant les 20%, donc très onéreux), le rachat de crédits est particulièrement intéressant. Il peut permettre de baissé le taux global d’environ trois fois plus bas !

 Enfin, de nombreuses dettes diverses peuvent aussi être incluses dans une opération de rachat. Par exemple les retards de paiement des dettes fiscales (impôts sur le revenu, impôts fonciers, taxe d’habitation, etc.), factures impayées, dettes personnelles ou familiales, découverts bancaires, etc. En faisant un rachat de crédits, les intérêts et indemnités de retard peuvent être évités.

 Calculer la rentabilité du rachat de crédits

Un rachat de crédits à la consommation n’est pas une opération anodine, car elle est avant tout une opération bancaire. A ce titre, elle nécessite de prendre certaines précautions, autant du côté du prêteur que de celui de l’emprunteur. Celui-ci devra tout d’abord veiller à sa capacité de remboursement et établir de manière précise s’il est en mesure de pouvoir rembourser un nouveau crédit. Pour cela il devra répertorier et lister ses revenus et ses dépenses avec précision. Idem si l’emprunteur bénéficie d’un co-emprunteur, il devra lui aussi procéder à cette démarche.

Dans la liste des revenus, il devra noter les salaires, mais aussi les revenus provenant d’autres sources comme les allocations familiales et de logement, les pensions de retraite, les pensons alimentaires, les revenus fonciers, les rentes, etc. En parallèle dans la liste des dépenses, il devra faire figurer toutes les charges courantes du foyer (loyer, eau, électricité, chauffage) mais aussi les assurances, les impôts, les frais de nourriture, et bien sûr les emprunts en cours de remboursement.

Un élément très important à prendre en compte sera le taux d’endettement. Les établissements financiers et les banques y sont particulièrement attentifs. D’ailleurs la législation du crédit à la consommation les oblige à vérifier systématiquement ce taux, tout comme la solvabilité du client dès lors qu’ils reçoivent une demande. Le taux d’endettement est calculé en fonction des revenus et du montant mensuel alloué aux mensualités de crédit. Si celui dépasse les 33%, la demande de rachat peut être systématiquement refusée. Une exception est faite pour les foyers disposant de revenus conséquents, les banques peuvent accepter un taux d’endettement allant jusqu’à 42% maximum. 

Si de nombreux avantages entourent le rachat de crédits, celui-ci a également un coût qu’il faudra prévoir. Le taux fixe dont il bénéficie permet de profiter d’un taux plus avantageux que celui des précédents taux contractés. Mais d’autres frais peuvent se greffer, il s’agit de manière générale des frais de dossier, d’assurance et des frais de remboursement anticipé des crédits en cours. Lors de la signature d’un contrat de crédit, ceux-ci y figurent  toujours de manière obligatoire. Ils peuvent parfois être négociés ou même annulés, mais sous certaines conditions seulement. Ils se composent de 6 mois d’intérêt et sont plafonnés à 3% du capital restant dû au maximum.

Le rachat de crédits à la consommation permet de rembourser toutes les échéances de prêts en cours, il est également possible d’y intégrer une somme d’argent supplémentaire pour financer un nouveau projet. Celle-ci sera ajoutée au montant total du nouvel emprunt et fera partie de la mensualité unique calculée dans le montage financier.

Pour mettre toutes les chances de son côté

Une fois toutes ces démarches effectuées et que le projet de rachat de crédits prend forme, il est  important de préparer un dossier solide et complet. Si toutes les informations sont renseignées de manière claire et tous les documents sont fournis dans leur ensemble, le dossier sera traité d’autant plus rapidement. Toutes les pièces justificatives d’identité, de revenus, de logement, les justificatifs des contrats de prêts et tableaux d’amortissement, etc. doivent être joints au dossier.

Le rachat de crédits à la consommation peut être réalisé directement par une banque ou un organisme de crédit qui percevra des intérêts et des frais de dossier. Une autre possibilité est de s’en remettre à un intermédiaire en opérations de banque et services de paiement, véritable professionnel du rachat de crédits. L’avantage est que celui-ci sera en charge de toutes les démarches, de la préparation du dossier au dépôt de la demande en passant par l’obtention de la meilleure offre avec des conditions optimales. Le plus souvent mandaté par plusieurs organismes et accompagné par de nombreux partenaires, il saura maximiser les chances d’acceptation d’une demande. Faire appel à un expert de ce type a un coût qu’il ne faudra pas oublier d’inclure dans l’opération.

Il faudra prendre le plus grand soin d’étudier de manière sérieuse chaque offre reçue. Pour cela, il faudra déposer le même dossier sans en changer les composantes auprès de plusieurs organismes à la fois. La durée de remboursement et la mensualité choisies sont très importantes car ces éléments permettront d’envisager l’avenir de manière sereine. Le taux d’intérêt va également dépendre de ces deux paramètres. Plus la durée de remboursement est longue, plus le crédit coutera cher. Ce sera à l’emprunteur de vérifier ses possibilités de remboursement et dans quelle mesure et conditions il souhaite s’acquitter du crédit. Le coût total du crédit, qui comprend l’ensemble des frais (les frais de dossier, les intérêts, le coût de l’assurance emprunteur) est bien sûr un élément déterminant pour faire le bon choix.