Comment être sûr d'obtenir un rachat de crédit ? Mettre toutes les chances de son côté

Votre famille s’est agrandie et, comme de nombreux Français, depuis la fin du confinement vous envisagez de déménager pour vous installer dans une maison avec un jardin. Toutefois, entre vos charges, qui ont augmenté depuis l’arrivée de bébé, et les créances de votre prêt immobilier et de vos crédits auto, le coût d’un déménagement vous fait peur. Vous envisagez donc comme solution un rachat de crédits afin de baisser vos mensualités et de demander l’octroi d’une trésorerie supplémentaire pour couvrir les frais de ce changement d’habitation. Mais comment être sûr d’obtenir ce regroupement de crédits ?

L’obtention d’un rachat de crédits ne peut être garantie par avance. Elle dépendra, en effet, de plusieurs caractéristiques de votre dossier qui sera étudié par les banques auxquelles vous demanderez ce financement.

En revanche, en tant que spécialiste du regroupement de crédits, Crédistor vous donne ses conseils d’experts pour vous aider à donner toutes ses chances à votre dossier. Il va s’agir, en effet, de montrer aux banques votre meilleur profile en tant qu’emprunteur et, pour cela, il vous faudra améliorer quelques points de votre dossier et fournir avec la plus grande transparence toutes les informations nécessaires.

Prendre les devants pour son budget

Cela va sans dire, le regroupement de crédits est un emprunt. Pour que les banques vous accordent votre prêt, il faut que vous montriez votre capacité à gérer votre budget et, si c’est devenu vraiment difficile ces derniers temps, que vous faites déjà des efforts en ce sens, surtout si le rachat de vos créances est devenu une nécessité. Pour vous y aider, de petites astuces peuvent être mise en place.

·       Faites jouer la concurrence en utilisant des comparateurs de prix. Vous pourriez ainsi changer d’abonnement mobile ou de fournisseur d’énergie, et réduire vos différentes charges mensuelles.

·       Résiliez les abonnements dont vous n’avez pas vraiment besoin pour l’instant : une plateforme de streaming que vous utilisez peu, cette salle de sport, certes low cost, mais où vous n’avez plus le temps d’aller depuis l’arrivée d’un nouvel enfant...

·       A l’aide d’une application gratuite de gestion de budget, ou de celle de votre banque, ou encore en les notant à la main, prenez conscience de chaque dépense. Ensuite, affectez un budget maximal par mois à chaque catégorie (charges fixes, courses de première nécessité, sorties, transports…). La plus connue est la technique des 50-30-20 (50 % de votre budget est affecté aux dépenses nécessaires, 30% aux divertissements, 20% à l’épargne). Ce découpage ne convient pas à tous les budgets, peut-être devrez-vous l’adapter un peu (60-25-15 par exemple). Une démarche de ce type plaira au futur organisme financeur, car non seulement elle vous aidera déjà à limiter vos dépenses moins utiles et réduire les découverts, mais en outre elle dénote d’un réel effort d’assainissement de votre budget. Vous serez gagnant sur tous les plans.

Mettre en avant une situation stable

Si vous travaillez depuis plusieurs années dans la même entreprise, si vous êtes agent de la Fonction Publique ou même si vous touchez une retraite ou toute autre revenu fixe, la stabilité de votre situation « professionnelle » rassurera les organismes financiers. Une régularité des revenus garantit a priori la régularité de vos remboursements. Mettez ces aspects positifs en avant.

Régulariser un fichage à la Banque de France

Si vous êtes en situation réelle de surendettement, si vous êtes fiché au FICP ou au FCC, et bénéficiez d’un plan de conventionnel de redressement ou d’un rétablissement personnel de la Banque de France, il ne vous sera pas possible de contracter un emprunt tel qu’un rachat de crédits.

En revanche, si vous avez été un jour fiché et ne l’êtes plus aujourd’hui, ou si vous êtes en mesure de faire les démarches nécessaires auprès de Banque de France pour rétablir votre situation et être effacé de ces fichiers, vous pourrez ensuite prétendre au regroupement de crédits en toute tranquillité. Rapprochez-vous de l’un des 150 Points Conseil Budget (PCB) mis en place par le Ministère des Solidarités et de la Santé pour obtenir tous les renseignements nécessaires. Une fois votre situation « régularisée » vous pourrez déposer votre demande.

Apporter des garanties

Pour les propriétaires, le bien immobilier pourra servir de garantie à votre emprunt – c’est la garantie hypothécaire. En revanche, lorsqu’on est locataire ou hébergé à titre gracieux, un tiers ou un organisme de cautionnement mutuel devra se porter garant du prêt. Les garanties exigées dépendent du type de regroupement de crédits que vous allez demander, immobilier ou consommation, et donc du montant global de celui-ci.

Préparer soigneusement son dossier

Une série de documents vont vous être demandés pour constituer votre dossier auprès de la banque. La liste comprend des documents administratifs concernant votre identité, votre état civil, ainsi que votre éventuel patrimoine immobilier, des documents relatifs aux revenus de votre foyer, et ceux concernant vos différents prêts en cours. Fournissez-en les copies le plus rapidement possible. Des dossiers sont régulièrement retardés, parfois de plusieurs semaines, parce que l’une ou l’autre pièce reste manquante, et pendant ce temps (perdu) votre situation ne s’améliore pas !

Passer par un organisme de courtage en rachat de crédits fiable

Vous l’aurez compris, de la constitution du dossier à la négociation des taux et des frais de l’emprunt auprès de votre banque, la demande d’un regroupement de crédits directement d’un particulier à la banque peut s’avérer complexe. Une solution consiste à passer par un organisme de courtage spécialiste du rachat de crédits et, surtout, fiable. Celui-ci pourra défendre votre dossier auprès de partenaires bancaires qui lui font déjà confiance. A la manière d’un courtier classique, un conseiller étudie votre dossier, recherche les meilleures offres de prêt adaptées à votre situation, et vous accompagne dans toutes vos démarches.

Comment ça se passe ?

·       Vous faites une première simulation en ligne.

·       Un conseiller vous rappelle et vous donne une réponse de principe sous 24h**.

·       Vous constituez votre dossier qui est présenté aux partenaires bancaires.

·       Une proposition ferme vous est faite une fois ce dossier complet et étudié par la banque.

·       Si vous l’acceptez, votre conseiller sera votre intermédiaire tout au long de la procédure jusqu’au déblocage des fonds.

Faire une simulation en ligne

La première étape consiste donc dans la simulation en ligne. Compléter le formulaire ne vous prend que 2 minutes. Vous devrez y renseigner des informations concernant votre projet d’emprunt, vos crédits et les ressources mensuelles de votre foyer, puis transmettre les coordonnées nécessaires pour être recontacté.

Être transparent sur sa situation

Si le regroupement de vos crédits vous intéresse parce que votre situation financière est devenue difficile, il pourrait être tentant de faire bonne figure en augmentant légèrement les revenus du foyer dans la simulation ou en laissant de côté certaines créances.

Cela n’aidera pas votre dossier, au contraire, et cela vous fera perdre un temps précieux. Soyez donc parfaitement transparent sur votre situation en remplissant votre simulation en ligne.

Une complète transparence

·       aidera votre conseiller à vous faire une proposition vraiment adaptée à votre situation.

·       au moment de transmettre vos pièces justificatives pour constituer votre dossier à la banque, évitera les mauvaises surprises de part et d’autre.

Il serait dommage de constater à ce moment-là qu’une offre plus intéressante et mieux adaptée aurait pu vous être proposée.

Crédistor est le spécialiste du rachat de crédit en France. Nos analystes et conseillers vous accompagnent tout au long de la procédure pour vous apporter les solutions les mieux adaptées à vos besoins.