Les avantages et inconvénients du rachat de crédits

Le rachat de crédits connait un réel succès depuis de nombreuses années en France. Encouragé par des taux d’intérêt très bas, il permet de retrouver un équilibre dans ses finances avec un reste à vivre plus confortable et des conditions de remboursement plus avantageuses. Appelé aussi regroupement de prêts ou restructuration de dettes, il est une solution efficace qui peut être mise en place rapidement pour faire baisser le montant de ses mensualités en allongeant la durée de vie du nouvel emprunt unique souscrit. Particulièrement attirant lorsque plusieurs crédits sont en cours de remboursement, il permet en plus de bénéficier d’une trésorerie supplémentaire. Nous allons voir dans cet article quels sont ses avantages et ses inconvénients.

Les avantages du rachat de crédits

Le rachat de crédits comporte de nombreux avantages à condition qu’il soit mis en place par un organisme expérimenté et disposant d’un statut d’expert. Un des premiers atouts de ce montage financier est certainement le fait de pouvoir regrouper tous ses crédits en un seul. Tous les types de prêts peuvent ainsi être réunis, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier, de prêts travaux, auto, crédits affectés, prêts personnels, crédits renouvelables, etc. En plus de ces emprunts, l’opération de rachat de crédits peut inclure des prêts familiaux, mais aussi des dettes fiscales, des impayés, des découverts bancaires, etc. L’avantage avec le regroupement de tous ces différents financements et ces dettes, c’est que le taux d’intérêt va être identique pour tous, puisqu’il n’y aura qu’un seul crédit à rembourser.

Les taux actuels sur le marché, que ce soit dans le secteur de l’immobilier ou du crédit à la consommation sont toujours historiquement bas. Du coup avec le rachat de crédits l’emprunteur peut emprunter à un taux moins élevé que celui de ses crédits en cours et qu’il va faire racheter. Une opération gagnante, que ce soit pour le prêt immobilier souscrit il y quelques années lorsque les taux étaient plus importants, ou encore le crédit renouvelable par exemple qui dispose de taux très élevés avoisinants les 20% et plus. A la finalité le taux du rachat de crédits ne pourra être que plus avantageux, tout en faisant baisser la part des intérêts de l’opération. Celle-ci a cependant un coût, et avant de se concentrer uniquement sur le taux d’intérêt il faudra veiller à bien faire ses calculs pour vérifier sa rentabilité. 

Un autre avantage important du rachat de crédits est la diminution de la charge de remboursement mensuelle. En effet, face au cumul de nombreux crédits, l’emprunteur peut se trouver dans une situation d’endettement excessif avec un risque d’insolvabilité et le regroupement de ses prêts peut alors être salvateur. Le budget du ménage peut être totalement rééquilibré, avec une mensualité unique revue à la baisse. Le quotidien devient plus facile, avec de nouveau la possibilité de faire des projets, voire de retrouver une capacité d’épargne. Dans certains cas, on parle d’une réduction de la mensualité pouvant aller jusqu’à 60%, ce qui est considérable pour retrouver le confort dans ses finances. 

Le rachat de crédits permet aussi d’éviter le surendettement qui peut découler sur le fichage pour incidents de crédit à la Banque de France. Il s’agit d’un processus compliqué dont il est difficile de sortir, c’est pourquoi le regroupement de ses prêts peut être envisagé avant d’en arriver à cette situation extrême. Celle-ci est d’ailleurs parfois aussi le résultat d’une mauvaise gestion de ses finances. Voilà encore un point fort du rachat de crédits car avec lui la gestion des finances est simplifiée : un seul prélèvement à date fixe tous les mois sur le compte bancaire et un seul interlocuteur. Finis les agios et les rejets de prélèvement, la tenue de compte s’assainie avec l’avantage d’un taux d’endettement réduit. 

Tout crédit nécessite en général une assurance emprunteur. Non obligatoire, elle est vivement recommandée et indispensable dans le cas d’un rachat de crédits comprenant un prêt immobilier. L’avantage avec le regroupement de tous ses prêts, c’est que toutes les assurances seront résiliées au moment du solde des capitaux restants dus. Et comme il n’y aura plus qu’un seul crédit en place, il n’y aura qu’une seule assurance également. Le coût de celle-ci peut donc être revu à la baisse. Toutes les banques proposent des assurances emprunteurs, mais leurs offres ne sont pas forcément les meilleures. Il peut être intéressant de se diriger vers une assurance de groupe qui propose souvent les mêmes conditions et garanties mais avec un coût moins élevé. Tout comme l’assurance emprunteur, les conditions du nouveau contrat de crédit peuvent être renégociées, vous pouvez par exemple faire annuler les pénalités de remboursement anticipé ou encore demander la modulation de vos mensualités en cas de changement de situation ou d’imprévu de la vie.

Enfin, l’emprunteur a la possibilité avec le rachat de crédits de demander une somme d’argent supplémentaire, en plus du solde de ses crédits en cours. Il s’agit d’inclure une trésorerie d’un certain montant (calculé en fonction des besoins mais aussi de la situation de l’emprunteur et de sa capacité de remboursement), dans le capital total emprunté. Celle-ci pourra servir de réserve pour faire face à un aléa de la vie, ou encore pour financer un nouveau projet. Cette action va surtout permettre de ne pas souscrire à un nouveau crédit en parallèle et de faire face à un besoin de liquidité pour le financement d’un projet ou d’un service de quelque nature que ce soit. 

Les inconvénients du rachat de crédits

Un inconvénient majeur du rachat de crédits est la majoration du coût du nouveau prêt souscrit. Celle-ci est engendrée par l’allongement de la durée de remboursement. En effet, cette action, même si elle fait baisser le montant de la mensualité a un impact sur les frais du nouvel emprunt. Pourquoi ? Plus la mensualité est légère, plus le crédit est étalé dans le temps alors qu’à contrario plus la mensualité est élevée, plus le crédit est court. Pour disposer d’une mensualité allégée il faut allonger la période de remboursement et cela signifie des frais supplémentaires. Outre cet inconvénient, il est important de mentionner également le taux d’intérêt qui sera lui aussi plus élevé sur une période d’emprunt plus longue. Il est parfois vrai que les meilleurs taux sont réservés à des périodes courtes, il faut toutefois noter que malgré cette hausse du coût total du crédit, l’opération reste rentable car quoiqu’il en soit, le taux renégocié sera meilleur que celui des anciens crédits en cours. Et du coup cette baisse va composer en partie la majoration des frais.

Mis à part le fait que le rachat de crédits est plus cher sur le long terme, d’autres frais sont également à prévoir. Il s’agit des :

• indemnités de remboursement anticipé qui sont en général notifiées dans tous les contrats de crédit. Elles sont plafonnées à six mois d’intérêts sur le capital restant dû, dans la limite de 3% de celui-ci. 

• frais de dossier qui sont demandés par les banques pour l’ouverture du dossier et la gestion de la demande

• frais de courtier lorsque l’emprunteur décide de se faire accompagner dans sa démarche par un expert indépendant ou un intermédiaire en opérations bancaires. Ils sont variables et tournent autour des 1%

• frais de garantie (hypothèque, caution) lorsque la somme empruntée est importante et/ou inclut un rachat immobilier.

En conclusion il faut préciser que ces frais ne sont pas à payer directement mais pourront être inclus dans le montage financier du rachat de crédits, c’est-à-dire dans la somme totale empruntée. Il est vivement conseillé de s’adresser à des professionnels de ce type de transaction qui pourront dès le départ évaluer la demande et procéder à son étude de faisabilité.