Rachat de crédits en ligne

Lorsqu’un particulier a tous ses comptes bancaires en ligne, il  s’occupe lui-même de la gestion et de la répartition de son argent via le web. Il a lui aussi tout à fait la possibilité de recourir à un rachat de crédits en ligne, tout en gardant sa domiciliation bancaire actuelle. Il pourra ainsi faire le regroupement de ses prêts par l’intermédiaire d’une banque en ligne ou encore d’un autre organisme de crédit présent sur internet. Il a d’ailleurs à sa disposition tous les outils nécessaires, dont les simulateurs en ligne, très efficaces, et surtout gratuits et sans engagement.

Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Ce type d’opération bancaire est ouvert à toutes les personnes ayant des crédits en cours de remboursement. Il peut s’agir de crédits à la consommation (prêt personnel, crédit affecté, crédit renouvelable) et de prêts immobiliers. Le rachat de crédits peut même servir à solder d’autres dettes, comme des retards d’impôts ou des découverts bancaires. Son objectif est d’un côté de réduire le montant des mensualités, de l’autre le taux d’endettement.  De plus il s’agit de profiter de taux d’intérêts revus à la baisse attribués à une mensualité unique, ce qui simplifie bien souvent la gestion des finances personnelles : un seul interlocuteur, un seul relevé de comptes. Pour être éligible au regroupement de prêts il ne faut en aucun cas être fiché à la Banque de France.

Une fois l’offre adaptée à la situation de l’emprunteur et le contrat de rachat signé, c’est le gestionnaire du rachat de crédits qui va s’occuper de solder les différents créanciers. Il prendra en charge toutes les démarches administratives,  les contraintes financières et toute la gestion. Il pourra par exemple au lieu de réduire le montant de la mensualité unique décider de l’augmenter pour finir de solder le crédit plus rapidement. Cette option n’est cependant qu’envisageable si les revenus le permettent, elle permet d’obtenir un taux d’intérêt encore plus favorable car la durée du crédit est écourtée. L’intermédiaire bancaire peut aussi diminuer l’endettement de l’emprunteur ce qui va lui permettre de retrouver un certain confort financier tout comme une capacité d’épargne. Autre possibilité qui lui est donné, il peut lors du rachat faire passer un crédit d’un taux variable à un taux fixe. Un point important : analyser soigneusement le montant de tous les frais de chaque proposition reçue, à savoir les frais de dossier, de garantie, et d’assurance.

La banque et le rachat de crédits en ligne

Aujourd’hui détenir un compte dans une banque en ligne s’est totalement démocratisé. Désormais plus d’un Français sur dix effectue ses activités bancaires sur internet et le mouvement a gagné de l’ampleur depuis l’élection d’Emmanuel Macron et l’entrée en vigueur de la loi sur la mobilité bancaire. Pouvoir gérer à distance et sans intermédiaire l’ensemble de ses transactions et profiter de tarifs plus qu’attractifs sont des atouts qui séduisent de plus en plus de clients. Dès l’ouverture d’un compte sur une banque en ligne une prime est versée sous la forme d’une somme d’argent et les frais de tenue de compte sont minimes.

Du point de vue de l’obtention d’un crédit, les banques en ligne sont de plus en plus nombreuses à proposer des offres de prêts pour divers montants. D’un autre côté elles n’empêchent pas de se tourner vers d’autres établissements et organismes de crédit, sans avoir besoin d’un quelconque contact avec elles de la part de leurs clients. La gestion des crédits se fait directement sur le compte en ligne, via l’espace privé. Les mensualités y sont prélevées et bénéficient de taux préférentiels. Les crédits souscrits peuvent tout autant être des crédits à la consommation, des prêts immobiliers et bien entendu des rachats de crédits. Pour ces derniers, certaines banques en ligne posent cependant des limites au rachat de certains types de crédits. Le profil de l’emprunteur tout comme la faisabilité du projet peut poser des restrictions et des limites. Un intermédiaire de banque est alors la solution idéale et permet d’éviter l’option de la banque en ligne. Le fait qu’il travaille avec plusieurs organismes de crédit lui permet de proposer des offres très compétitives de rachat de crédits. Avant tout il faudra comparer les offres autant des banques que des établissements financiers spécialisés. Internet fourmille de simulateurs en ligne pratiques d’utilisation et rapides car la réponse est quasi instantanée.

La simulation en ligne

Pour éviter la complexité et la lenteur du système administratif, mais aussi pour avoir une vision globale du marché, la comparaison en ligne est indispensable. Le fonctionnement de ces outils sur internet est des plus simples, même les personnes les moins expérimentées peuvent facilement s’y retrouver. Il suffit de répondre aux questions posées et de renseigner les informations demandées. En précisant le montant des crédits en cours à racheter et la durée de remboursement souhaitée, les possibilités de financement sont immédiatement calculées. De plus, une somme d’argent attribuée à un nouveau projet peut être ajoutée au montant initial demandé. Il faudra ensuite choisir la mensualité la plus adaptée aux besoins et capacités de l’emprunteur. L’opération de rachat peut inclure des prêts à la consommation et immobiliers et le taux d’intérêt va dépendre de la durée de remboursement du financement. Les données fournies par l’outil de simulation en ligne prennent en compte les choix de l’emprunteur et se basent sur le taux en vigueur proposé et la période de remboursement.

Les demandes de devis de regroupement réalisées en ligne donnent lieu à des estimations envoyées ensuite par email. Ceux-ci présenteront divers éléments importants comme le type de rachat de crédits, le TAEG (incluant tous les frais de dossier, annexes, d’assurance et le taux d’intérêt) et les conditions complètes de l’opération de rachat. La recherche de la meilleure offre est ainsi accessible à tous dans un laps de temps très court. De plus les établissements sélectionnés sont en général de qualité et les filtres de recherche d’une grande efficacité.

La simulation en ligne est très importante car elle permet d’obtenir une première estimation sans avoir à bouger de chez soi. Avant même de démarrer une démarche quelconque l’emprunteur peut se faire une idée claire de sa future échéance. Quelques clics suffisent pour établir le montant de la mensualité grâce aux informations renseignées, même si le résultat reste une estimation. C’est seulement en étudiant de manière plus approfondie dans la situation réelle de l’emprunteur, autant financière que professionnelle et locative qu’une offre adaptée et définitive pourra être présentée par l’intermédiaire bancaire choisi. A noter que le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% de manière générale.

Lors d’une simulation de rachat de crédit immobilier, les résultats donnés par l’outil en ligne sont plus approximatifs que pour un rachat de crédits à la consommation, du fait de la complexité de l’opération. Certaines données complémentaires doivent être prises en compte, qui relèvent autant de la situation exacte de l’emprunteur, que de l’évolution du marché des taux d’intérêt. En effet, chaque trimestre de nouveaux critères peuvent être établis par les établissements de crédit. De plus, les frais de garantie hypothécaire ou de caution ne sont pas pris en compte par les simulateurs en ligne. Il peut s’agir de frais de notaire, mais aussi de frais de dossier. C’est pourquoi il y a parfois une différence entre la simulation faite en ligne au départ et la proposition finale de rachat.