Peut-on faire racheter un rachat de crédits ?

La réponse est oui, il est tout à fait possible de faire un deuxième rachat de crédits, c’est-à-dire racheter une telle opération déjà en cours de remboursement. Par contre, même si le regroupement de prêts peut être répété, il y a certaines conditions à respecter. La demande devra être effectuée auprès d’un établissement bancaire spécialisé ayant une parfaite connaissance de toutes les modalités et de la particularité d’un rachat de rachat de crédits. La réalisation d’un deuxième rachat de prêts peut bien entendu permettre d’obtenir de nouvelles conditions de remboursement, mieux adaptée à la situation financière de l’emprunteur. 

La définition d’un deuxième rachat de crédits

Tout d’abord, il est important de savoir que le rachat de crédits se divise en deux catégories. La première est le rachat de crédit immobilier qui permet de profiter d’un taux revu à la baisse pour faire des économies sur les intérêts de son prêt à l’habitat. Le deuxième type de rachat est le regroupement de plusieurs crédits à la consommation, afin de réduire le montant d’une mensualité unique qui sera le résultat d’un nouveau contrat d’emprunt souscrit en général pour une période plus longue. Cette opération entraîne également une majoration du coût total du crédit, mais la gestion des finances est simplifiée grâce à un seul prélèvement mensuel sur le compte bancaire, tout comme un seul interlocuteur bancaire à gérer. Ces deux types de rachat de crédits peuvent être rachetés. Cela signifie qu’un nouvel organisme prêteur va procéder au rachat du contrat de rachat de prêts. De manière générale, cette opération est sollicitée car une nouvelle baisse des taux importante a eu lieu, ou encore parce que la mensualité n’est plus adaptée à la situation financière du ménage et qu’il faut la réajuster. 

Les raisons qui peuvent pousser un particulier à faire un deuxième rachat de crédits sont donc les mêmes que lors de la première opération : à savoir renégocier un taux d’emprunt à la baisse et n’avoir qu’une seule échéance mensuelle de remboursement. Bref, il s’agit de saisir l’opportunité de rééquilibrer ses finances personnelles avec en plus la possibilité, comme pour le premier rachat, de demander une trésorerie supplémentaire pour financer de nouveaux projets personnels. Comme les raisons de procéder à une telle démarche sont identiques lors de la deuxième demande, les objectifs sont les mêmes aussi, à savoir réunir tous les emprunts en un seul, alléger le montant de la mensualité tout en profitant d’un nouveau taux d’intérêt plus intéressant et d'étaler le remboursement dans le temps. Finalement, en théorie, le nombre de rachats de crédits qu’un emprunteur peut réaliser n’est pas limité, le but étant qu’il retrouve un équilibre budgétaire et que le contrat de rachat soit adapté à sa situation personnelle et professionnelle.

Le fonctionnement d’un rachat de rachat de crédits

Si un rachat d’un premier rachat de crédits est donc réalisable, il faut cependant respecter certaines conditions. La première d’entre elles est le délai entre les deux opérations, car il faut en effet respecter théoriquement une période d’attente de 12 mois. Par contre, il existe deux exceptions à cette règle. La première est lorsque l’emprunteur décide de faire un deuxième rachat de crédits pour financer un nouveau projet. Dans ce cas, il peut très bien réunir la mensualité unique de son rachat de crédits en cours avec un nouvel emprunt destiné au financement de son nouvel achat ou projet. Le deuxième cas où le délai d’un an n’est pas à respecter est lorsque le montant du deuxième rachat est supérieur au premier. Le montant total de cette deuxième demande ne devra cependant pas dépasser les 20 % de la première.

La mise en place de la deuxième opération est identique à la première. L’emprunteur pourra déposer une demande de rachat de crédits en indiquant bien le capital restant dû de son premier rachat et le montant de la mensualité actuelle. Il faudra bien entendu fournir toutes les pièces justificatives nécessaires et les documents justifiant les sommes à racheter. Il faut savoir que les banques et les organismes de crédit ne sont pas là pour juger un emprunteur sur son choix de refaire un rachat de crédits. Ce qui leur importe avant tout s’est la situation dans laquelle il se trouve. Si celle-ci est difficile et surtout ne correspond pas à son budget, il n’y a aucun obstacle à revoir le dossier et proposer un nouveau contrat de crédit une deuxième fois. Ce qui prime avant tout s’est le remboursement de ses dettes dans les meilleures conditions possible. Le but du prêteur est de s’assurer que l’emprunteur retrouve une situation stable à long terme et lorsque survient un imprévu, ou un aléa de la vie, le rachat de crédits peut à nouveau combler un déséquilibre financier.

Le mode de fonctionnement d’un deuxième rachat de crédits ne diffère donc pas d’un premier, puisqu’il faut entamer une négociation avec les banques et les établissements financiers. Étant donné que comme pour tout contrat de crédit qui est remboursé de manière anticipée, l’emprunteur devra payer des indemnités, la négociation pourra se porter aussi sur ce point, afin d’éviter de les payer. Il est toujours possible de passer par un intermédiaire bancaire pour se faire aider dans un tel cas. Les critères d’octroi d’un deuxième rachat de crédits restent les mêmes, à savoir :

-          une étude de faisabilité selon le profil de l’emprunteur et sa situation personnelle et professionnelle, voire patrimoniale.

-          La capacité de remboursement de l’emprunteur

-          Le taux d’endettement et le reste à vivre

Le délai d’instruction de la demande s’étale sur une dizaine de jours, le temps que l’analyse détaillée soit réalisée par le comité interne de l’établissement prêteur. Lorsque l’emprunteur a subi un accident de la vie, les banques sont en général plus réceptives à un rachat de rachat de crédits. Les documents demandés sont les pièces justificatives classiques de situation personnelle et professionnelle, avec les fiches de paie ou les avis d’imposition et les tableaux d’amortissement des crédits en cours. L’organisme prêteur peut également demander une garantie sous forme d’hypothèque ou encore de session sur salaire par exemple, surtout lorsque le montant emprunté est important (200.000 euros et plus).  L’offre de crédit reçue, l’emprunteur a 10 jours pour la signer et après la signature, il dispose encore de 14 jours de délai de rétractation.

Racheter un rachat de crédits

Nous l‘avons dit, le but est de diminuer le montant de la mensualité, comme lors de la première opération. Une nouvelle restructuration va donc permettre de rééquilibrer à nouveau une situation financière difficile, mais aussi être une solution à certaines situations. Il peut s’agir de :

-          Faire baisser le taux d’endettement du foyer dans le but d’acquérir un bien immobilier

-          Profiter d’un contexte de taux particulièrement bas pour réaliser des économies

-          Rembourser de manière anticipée un premier rachat de crédits

-          Financer un nouveau projet

-          Éviter de recourir à un nouveau crédit bien moins avantageux comme le crédit renouvelable

-          Faire face à des dépenses imprévues

Il est indispensable de vérifier la faisabilité d’un second rachat avant de déposer une demande. Cette démarche permet de comparer les propositions de financement. Grâce à la simulation en ligne, l’internaute peut obtenir une estimation de mensualité en quelques clics sans engagement et totalement gratuitement. Bien se renseigner sur le coût de l’opération est un élément important, car un regroupement de prêts entraîne une majoration sur le coût du crédit, tout comme un deuxième entraîne une nouvelle majoration. Choisir un établissement sérieux et spécialisé dans ce type d’opération est primordial et permettra d’obtenir un plan de financement personnalisé.