Le rachat de crédit hypothécaire : en quoi ça consiste ?

Le rachat de crédit hypothécaire peut s’entendre de deux façons différentes.

-        D’une part, une banque peut racheter, donc remplacer, un prêt hypothécaire octroyé par une autre banque. Dans ce cas-ci, les propriétaires ont mis tout ou partie de leur patrimoine immobilier en garantie du premier prêt octroyé. Lors du rachat de crédit, l’hypothèque peut être transférée, sous certaines conditions, pour garantir le nouveau prêt de remplacement.

-        D’autre part, lorsqu’un propriétaire procède au regroupement de plusieurs crédits, en particulier si le montant est important, il peut alors mettre tout ou partie de son patrimoine immobilier en garantie de ce prêt de substitution.

Crédistor, en tant qu’organisme de courtage spécialisé en restructuration de crédits, vous présente cette seconde solution, ses avantages et les démarches nécessaires à sa mise en place.

Pour plus d’informations et une réponse de principe en 24h**, faites une simulation en ligne.

Elle est rapide, gratuite et sans engagement. Nos conseillers vous accompagnent ensuite dans toutes vos démarches. Ne restez pas seul face à vos interrogations, nos experts sont là pour vous aider.

Regroupement de crédits avec ou sans hypothèque

Le regroupement de crédits

Si vous avez plus de deux crédits en cours de remboursement, vous pouvez solliciter un rachat de crédits.

Cette opération consiste à rassembler vos différentes créances (crédits immobiliers, à la consommation, dettes personnelles ou familiales, impayés…) en un seul prêt de substitution.

è Ce faisant, vous retrouvez un budget plus facile à gérer avec une seule échéance à payer pour un seul emprunt à taux fixe et unique.

En modulant la durée du regroupement de crédits, vous allez pouvoir adapter votre mensualité en fonction de vos revenus. Ainsi, l’allongement du crédit va permettre de baisser jusqu’à – 60 %* votre nouvelle mensualité unique.

è Vous retrouvez ainsi un reste à vivre plus important. La gestion de vos finances est moins tendue. Vous gagnez en sérénité et écartez un risque de surendettement.

Vous avez un projet supplémentaire à financer, mais il ne vous est pas possible de contracter un nouveau crédit en raison d’un taux d’endettement trop important ? Vous pouvez demander l’octroi d’une trésorerie complémentaire.

è Cette somme est directement intégrée dans le prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique. Vous pouvez donc financer vos travaux, l’achat d’une voiture, créer un apport pour un investissement immobilier à but locatif, ou équiper votre maison, avec plus de sérénité.

Rachat de crédits consommation vs rachat de crédits immobilier

En fonction du pourcentage du montant total des crédits regroupés que représentent votre ou vos emprunts immobiliers (plus ou moins de 60 %), un rachat de crédits immobilier ou consommation sera mis en place. Quelle est la différence ?

Durée. Le rachat de crédits immobilier s’étend généralement sur 25 ans, mais peut aller jusqu’à 30 voire 35 ans, dans le cas de rachats de crédits hypothécaires. Le rachat de crédits consommation, quant à lui, dure généralement jusqu’à 12 ans, voire 15 ans, si une hypothèque peut venir garantir le prêt.

Taux. Rachat de crédits à la consommation ou immobilier, leurs taux respectifs s’alignent sur ceux de la catégorie de prêts correspondante (consommation ou immobilier).

Rachat de crédits sans hypothèque : quelles sont les conditions

Pour bénéficier d’un rachat de crédits sans hypothèque, il faut que votre profile puisse rassurer l’organisme prêteur.

Ainsi des revenus suffisants et stables permettent de ne pas étendre la durée du regroupement de crédits au-delà des 12 ans (consommation) ou 25 ans (immobilier) classiques.

Le montant global du rachat de crédits peut alors être remboursé avec une mensualité suffisamment faible sans dépasser ces délais.

Si vos revenus ne le permettent pas et qu’il faut étendre davantage la durée du prêt de substitution, ou si vous faites l’objet d’un fichage FICP, une garantie hypothécaire vous sera alors demandée.

Avantages et inconvénients du rachat de crédits hypothécaire

Les avantages de la garantie hypothécaire

·       Offres de prêt plus intéressantes

·       Taux préférentiels

·       Critères acceptation moins restrictifs

·       Financer un nouveau projet

·       Rassurer les établissements bancaires

Les inconvénients de la garantie hypothécaire

·       Elle allonge le délai de la mise en place du rachat de crédit.

·       Il faut faire évaluer quotité hypothécaire (montant total du prêt qui peut être accordé sur basse de cette garantie).

·       Elle implique de passer par un notaire, ce qui engendre des frais.

Etapes d’un regroupement de crédits avec hypothèque

·       Vous faites la simulation en ligne, gratuite et sans engagement.

·       Un analyste étudie la faisabilité de votre demande et vous donne une réponse de principe sous 24h** – L’étude de votre situation financière (taux d’endettement, FICP, revenus, montant global…)

·       Votre conseiller procède à une étude plus approfondie de votre demande une fois les justificatifs transmis – L’étude de votre situation professionnelle, patrimoniale, familiale…

·       La quotité hypothécaire du bien mis en garantie est évaluée.

·       Sur base de toutes ces informations, il est alors possible d’estimer les taux, frais, mensualités… d’un regroupement de crédits avec une garantie hypothécaire.

·       Une offre de prêts vous est transmise.

·       Passage devant notaire pour procéder à l’acte d’hypothèque.

·       Signature du contrat de prêt.

·       Déblocage des fonds.

Tout au long du processus nos conseillers spécialistes en regroupements de crédits pour les propriétaires vous accompagnent dans vos démarches et répondent à vos questions.

Voici un aperçu de vos questions les plus fréquemment posées à nos experts.

Qu’est-ce que le rang d’hypothèque ?

Les garanties comme l’hypothèque, la caution ou le privilège de prêteur de deniers, permettent aux organismes de financement de se protéger du risque de défaillance de l’emprunteur. Concrètement, si celui-ci se trouve dans l’impossibilité totale de s’acquitter de son crédit, la vente du bien viendra rembourser l’emprunt.

Plusieurs hypothèques peuvent porter sur un même bien, à condition que la valeur de celui-ci soit suffisante. L’ordre de classement est appelé le rang d’hypothèque.

Assez logiquement, le prêteur au premier rang sera prioritaire en cas de vente du bien pour rembourser les crédits. Cette première hypothèque peut représenter jusqu’à 65 % de la valeur vénale du bien.

Si votre bien immobilier est déjà soumis à une hypothèque servant de garantie à un crédit très avantageux (prêt à taux zéro, crédit immobilier à taux record), le regroupement de crédits peut être garanti par une hypothèque de second rang.

Cette opération peut être avantageuse pour obtenir un rachat de crédits consommation qui n’intègrerait pas un crédit immobilier avec hypothèque, octroyé avec des conditions intéressantes.

Quels sont les frais de mainlevée d’hypothèque dans un rachat de crédits ?

La mainlevée d’hypothèque correspond donc au moment où l’inscription hypothécaire est levée.

A noter. Bien qu’automatique, celle-ci n’a lieu qu’un an après la fin du remboursement du crédit garanti par l’hypothèque.

Pour raccourcir ce délai, il faut demander une levée d’hypothèque (mainlevée des inscriptions antérieures), qui sera actée devant notaire. Dans ce cas, les frais de notaire sont à votre charge.

Les frais de mainlevée représentent 2 % du montant de la vente ou de la valeur vénale.

Comment se passe le transfert d’hypothèque dans un regroupement de crédits ?

Votre bien immobilier sert de garantie à un prêt immobilier, mais vous souhaitez le vendre ? Que se passe-t-il alors ?

Vous pouvez demander le maintien du financement et un transfert d’hypothèque. Cette opération, même si elle est réalisée devant notaire, est moins coûteuse qu’une mainlevée d’hypothèque.

Vous devez obtenir l’accord de votre banque.

Vous avez opéré un regroupement de crédits immobilier avec une garantie hypothécaire, mais vous souhaitez revendre le bien ?

Le transfert d’hypothèque peut être mis en place de la même manière, tant que vous maintenez votre prêt de substitution auprès du même organisme de prêt.

Faut-il une assurance emprunteur pour un rachat de crédits hypothécaire ?

L’assurance emprunteur et la garantie hypothécaire ont une fonction de base commune : protéger le prêteur du risque de défaillance de l’emprunteur. Elles ne sont toutefois pas redondantes.

L’assurance emprunteur va en effet protéger tant le prêteur que l’emprunteur (ou ses héritiers et légataires) dans certaines circonstances précises : généralement décès, invalidité ou incapacité de travail.

Cette assurance peut être souscrite soit auprès de l’établissement bancaire qui finance le rachat de crédits (assurance groupe), soit auprès d’un assureur indépendant (délégation d’assurance). Dans ce dernier cas, il faut néanmoins que l’assureur propose les mêmes garanties que l’assurance groupe.

L’assurance groupe peut s’avérer intéressante pour les profils emprunteurs présentant quelques risques (liés à l’âge ou au mode de vie par exemple), car elle mutualise les risques entre les différents assurés avec des conditions identiques. La délégation d’assurance est quant elle souvent plus avantageuse pour les emprunteurs jeunes et ne présentant pas de risque particulier. Son coût est alors moindre, ce qui permet de baisser le coût total du crédit.

La garantie hypothécaire permettra le remboursement du prêteur dans les autres cas.

Comment demander un regroupement de crédits avec ou sans hypothèque ?

Si vous êtes propriétaires et que vous avez plus de deux crédits en cours de remboursement, vous pouvez solliciter un rachat de crédits immobilier ou consommation avec ou sans garantie hypothécaire. Tout dépendra de votre profil emprunteur et des avantages que cette garantie peut offrir.

Dans un cas comme dans l’autre, il suffit de faire une simulation de regroupement de crédits en ligne. Elle est rapide, gratuite et sans engagement.

Un conseiller Crédistor vous rappelle sous 24h** avec une réponse de principe et vous accompagne ensuite dans toutes vos démarches.