Que faire avec un taux d'endettement à 45% ?

Avec l’accumulation des crédits, vos fins de mois sont devenues difficiles. Aujourd’hui, vous devez trouver un financement pour un projet ou un imprévu, mais on vous annonce que celui-ci ne vous sera pas accordé parce que votre taux d’endettement atteint 45 % et dépasse donc le plafond fixé par l’organisme prêteur.

Que représente un taux d’endettement à 45 % ? Quelles en sont les conséquences ? Que faire dans ce genre de situation ?

Crédistor, organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits, fait l’état des lieux et vous donne ses conseils.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement représente la partie de vos revenus qui part directement dans vos dépenses contraintes et incompressibles : crédits, loyer, frais de garde et de cantine, factures d’énergie…

La part restante de vos revenus est alors qualifiée de « reste-à-vivre ». C’est avec ce reste-à-vivre que vous allez faire vos courses, acheter les vêtements des enfants, mais aussi financer vos envies, projets et imprévus.

Ainsi, plus le taux d’endettement est élevé, moins le reste-à-vivre permet d’affronter les autres dépenses.

Ce sont d’abord les plaisirs moins essentiels auxquels on doit renoncer, puis il devient de plus en plus difficile d’assurer sereinement les dépenses nécessaires. Enfin, lorsqu’on ne peut plus du tout s’acquitter de ses mensualités de crédits, qu’on a plusieurs factures et échéances de loyer impayées, on est alors en situation de surendettement et généralement déjà fiché FICP.

Ce surendettement et ce fichage empêcheront de réaliser différentes opérations bancaires, dont la souscription de crédits. On parle également d’interdit bancaire.

Un taux d’endettement à 45 % : quelles conséquences ?

On considère généralement un taux d’endettement situé entre 33% et 55%, comme un mauvais endettement, sans encore parler de surendettement.

A noter. On pondèrera néanmoins cette idée en fonction des revenus de la personne endettée : un taux de 45 % d’endettement sur un smic laisse un reste à vivre d’environ 677 € net, alors que rapporté à un salaire net de 3 000 € cela laisse un reste-à-vivre de 1 650 €. Bien que le niveau de vie ait tendance à suivre l’augmentation du salaire, affronter les dépenses contraintes avec 677 € s’avère plus complexe qu’avec 1 650 €.

Dans tous les cas, un taux d’endettement à 45 % doit alerter. Il s’agit d’un indicateur montrant que vos finances ne sont pas en bonne santé et cela peut avoir des conséquences négatives plus ou moins graves :

-        Les fins de mois (quels que soient les revenus) sont de plus en plus tendues et votre stress au quotidien augmente.

-        Vous ne pouvez plus aussi facilement financer vos projets (voyage, mariage, ameublement…), besoins (achat d’un véhicule, équipement pour bébé…) et imprévus (réparation du véhicule, travaux urgents, remplacer l’électroménager qui vous a lâché).

-        Il ne vous est plus possible de souscrire un crédit immobilier, que ce soit pour acquérir votre résidence principale ou faire un investissement à but locatif. Le taux d’endettement maximum autorisé par les banques est de 33 % à 35 % en fonction de vos revenus.

-        En cas d’accident de la vie (perte d’emploi, divorce, déménagement urgent, accumulation d’imprévus…), vous ne pourrez pas affronter sereinement les dépenses.

-        Si vous ne faites rien, voire cédez à la tentation de souscrire un crédit (le plus souvent un crédit renouvelable) pour vous acquitter d’une ou plusieurs créances, vous risquez le surendettement et le fichage FICP.

Il n’est toutefois pas trop tard ! A ce stade, restructurer vos créances peut s’avérer une opération constructive et intéressante.

Faire un rachat de crédits avec 45% d’endettement

Regroupement de crédits : comment baisser son taux d’endettement ?

Si vous avez plus de deux crédits en cours, vous pouvez envisager de procéder à un regroupement de crédits.

Cette opération consiste à rassembler vos différentes créances en un seul prêt de substitution. Il peut s’agir de prêts immobiliers, crédits à la consommation (prêt auto, prêt travaux, crédit renouvelable…), ainsi que certaines dettes (personnelles, pension alimentaire en retard, loyer ou facture d’énergie impayée…).

En fonction du montant des crédits regroupés, vous allez pouvoir baisser la mensualité jusqu’à – 60 %* par rapport au cumul des anciennes.

La durée du crédit est donc modulée en fonction de vos capacités de remboursement, afin de diminuer significativement la mensualité et avec celle-ci votre taux d’endettement.

Financer un projet ou un imprévu avec un rachat de crédits : la trésorerie complémentaire

Une des raisons qui peut motiver à procéder à une restructuration de ses dettes lorsque le taux d’endettement atteint 45 %, c’est la nécessité de financer un projet important ou un imprévu.

Comme on l’a dit, avec un tel taux, il est probable de se voir refuser un crédit. Dans ces conditions, comment financer les travaux de réparation de la toiture qui a percé ? de la voiture qui a lâché ? ou de la machine à laver qui a rendu l’âme ?

Dans le cadre d’un regroupement de crédits, il est possible de solliciter l’octroi d’une trésorerie complémentaire.

Cette somme est alors directement intégrée au rachat de crédits et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique. Ainsi, vous ne prenez pas le risque de souscrire un nouveau crédit après leur restructuration remettant en péril votre taux d’endettement.

Comment obtenir un rachat de crédits avec un taux d’endettement de 45 % ?

Les organismes qui financent les regroupements de crédits sont généralement des filiales des banques traditionnelles. Chacun a ses propres critères d’acceptation, qu’il s’agisse de la situation professionnelle du demandeur, du montant des crédits à regrouper, des garanties à apporter, comme du taux d’endettement.

Il faut donc souvent contacter plusieurs organismes pour en trouver un qui accepter d’octroyer le prêt de substitution et la trésorerie complémentaire, a fortiori lorsque le taux d’endettement est particulièrement élevé.

L’idéal est donc de passer par un organisme de courtage spécialisé comme Crédistor. Pourquoi ?

Nos conseillers vont vous accompagner dans toutes vos démarches, s’assurant de la création d’un dossier bien complet, à la négociation avec les partenaires bancaires.

De manière générale, un courtier a plus de poids dans une négociation avec un établissement prêteur qu’un particulier tout seul. En effet, une première étude de votre demande a déjà été réalisée et une relation de confiance est établie.

Pour obtenir une réponse de principe sous 24h** et bénéficier de l’accompagnement de l’un de nos conseillers, expert en rachat de crédits, faites la simulation en ligne. Elle est gratuite et sans engagement.