Peut-on obtenir un rachat de crédits en période d'essai ?

Une banque vous accordera-t-elle un rachat de crédits en début de CDI, pendant votre période d’essai ? C’est possible, mais cela peut être compliqué.

Vous allez devoir en priorité rassurer l’organisme prêteur sur votre capacité à vous acquitter de vos mensualités.

Pour cela, Crédistor, organisme de courtage spécialisé dans la restructuration de crédits, vous renseigne, vous accompagne et vous conseille.

Les conditions pour obtenir un rachat de crédits

Plusieurs raisons peuvent motiver une demande de regroupement de crédits :

-        Vos mensualités de crédits sont trop importantes et plombent votre budget, au risque de mettre vos finances en danger. Vous souhaitez écarter un risque de surendettement.

-        Vous parvenez à assumer vos mensualités de crédits, mais souhaitez restructurer celles-ci afin de récupérer un reste-à-vivre plus important pour gagner en sérénité et en liberté.

-        Vous avez pour projet d’investir dans l’immobilier et, pour obtenir le crédit nécessaire, il vous faut d’abord écraser votre taux d’endettement afin de respecter la limite des 33 à 35 % en fonction des revenus.

Pour que votre demande de rachat de crédits ait une chance de passer, certaines conditions sont posées par une majorité d’établissements prêteurs :

1.     Vous devez rassembler au moins deux crédits, auxquels peuvent éventuellement s’ajouter certaines dettes personnelles et familiales, voire des impayés (loyer, factures d’énergie…).

2.     La situation professionnelle de l’emprunteur doit être stable : CDI, contrat de fonctionnaire équivalent à un CDI, pension de retraite.
A noter. Dans le cas d’une période d’essai de CDI ou d’un CDD, vous pouvez mettre en valeur la régularité de vos revenus, même si vous avez changé de travail, la promesse de stabilité financière, ou si vous avez déjà travaillé avec cet employeur, faire valoir une promesse d’embauche. Cela ne pourra toutefois pas suffire. Vous devrez encore apporter d’autres garanties à l’organisme de financement.

3.     La situation professionnelle de votre co-emprunteur peut être valorisée s’il s’agit d’un CDI ou d’un contrat de fonctionnaire assimilable, voire une pension de retraite.

4.     Si vous n’avez pas un CDI signé, avec une période d’essai validée, vous devrez présenter, voire mettre en garantie, un bien immobilier libre d’hypothèque.

5.     Le montant total des crédits regroupés aura aussi une importance.

6.     Le montant total de vos revenus (vous et votre co-emprunteur) entre en compte, car le montant de votre nouvelle mensualité unique sera adapté à ceux-ci en fonction du coût global du regroupement de crédits.

Faire un regroupement de crédits en période d’essai

Si vous avez plus de deux crédits en cours, vous pouvez solliciter un regroupement de crédits. Ce prêt de substitution est particulièrement flexible et s’adapte à vos revenus.

Vous pouvez ainsi baisser jusqu’à -60 %* vos mensualités de crédits et même financer un nouveau projet avec une demande de trésorerie supplémentaire. Toutefois, il sera difficile d’en obtenir un en période d’essai.

Une période d’essai est une période de transition et, de ce fait, d’incertitude quant à la pérennité de vos revenus. Or, un regroupement de crédits implique un engagement à long terme pouvant aller jusqu’à 12 ans (voire 15 ans) pour un rachat de crédits à la consommation et jusqu’à 20 ans (voire 35 ans) pour un rachat de crédits immobilier.

Pour cette raison, les organismes de financement sont frileux face à un contrat en période d’essai. Le risque que l’emprunteur ne valide pas cette période et n’obtienne pas le CDI à l’issue de celle-ci est réel. Si cela se produit, l’emprunteur risque alors de se trouver en situation de surendettement et de ne plus pouvoir s’acquitter des mensualités dont le montant est choisi sur base des revenus.

En d’autres termes, un CDI en période d’essai équivaut à un CDD.

Toutefois, durant la période d’essai d’un CDI, comme en CDD, il est des cas où un rachat de crédits peut néanmoins être accordé :

1.     Quoi qu’il advienne, vos revenus sont suffisants pour vous acquitter de vos mensualités.

2.     Votre co-emprunteur bénéficie d’un contrat et de revenus stables (CDI, statut de fonctionnaire, pension de retraite).

3.     Vous pouvez montrer une bonne gestion de vos finances, un réel effort pour vous acquitter de vos créances en temps et en heure, sans dépenses impulsives et massives.

4.     Vous pouvez apporter des garanties (hypothèque ou nantissement d’épargne).

Comparer les offres de différentes banques : passer par un courtier

Crédistor est un organisme spécialisé dans la restructuration de crédits. Nos experts vous donnent donc ce conseil :

Une période d’essai est par définition limitée dans le temps (2 à 4 mois, généralement 3), alors utilisez cette période pour vous renseigner, préparer votre projet et votre dossier, et assainir autant que faire se peut vos finances.

A l’issue de celle-ci, vous aurez plus de chance d’obtenir le regroupement de crédits dont vous avez besoin.

Pour augmenter encore vos chances d’obtenir votre rachat de crédits, vous pouvez passer par un organisme de courtage spécialisé :

1.     Vous faites la simulation, rapide, gratuite et sans engagement, en ligne.

2.     Un conseiller étudie votre demande.

3.     Vous obtenez une réponse de principe sous 24h**.

4.     Vous transmettez des informations et pièces complémentaires.

5.     Votre conseiller compare et sélectionne les partenaires bancaires susceptibles de financer votre prêt de substitution sur base de critères qu’il maîtrise.

6.     Vous n’avez qu’un seul interlocuteur, votre conseiller, et gagnez du temps.

7.     Il négocie pour vous les meilleures offres pour vous obtenir le regroupement de crédits le mieux adapté à votre situation particulière.

8.     Il vous accompagne à chaque étape du processus de la signature de l’offre au déblocage des fonds.