19
Mai
2022
Article du 19 mai 2022

Rachat de crédits et interdits bancaires

Sommaire
  1. L’interdit bancaire : qu’est-ce que c’est ?
  2. Pourquoi les banques sont-elles réticentes à octroyer un prêt en cas de fichage ?
  3. Un rachat de crédits pour interdits bancaires : est-ce possible ?
    1. Rappel sur le fonctionnement du regroupement de crédits
    2. Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédits avec un interdit bancaire ?
    3. Quels sont les avantages d’un regroupement de crédits pour interdit bancaire ?

Un ou plusieurs chèques émis alors que votre compte n’était plus suffisamment approvisionné, l’engrenage des découverts autorisés, puis non autorisés, les dettes et crédits qui s’accumulent… à un moment, votre situation financière est devenue tellement difficile que vous vous êtes retrouvés en situation d’interdit bancaire.

Vous êtes alors fiché à la Banque de France et cet « interdit » peut durer 5 ans.

Néanmoins, l’interdit bancaire est une expression qui véhicule de nombreux a priori dont certains sont erronés. Toutefois, il est un fait qu’il jette un froid lorsque vous devez parler crédits avec un banquier.

 

Crédistor est un organisme de courtage expert en restructuration de dettes et spécialisé en regroupement de crédits. Nos conseillers font le point pour vous sur l’impact d’un interdit bancaire en cas de demande de rachat de crédits.

 

 

Contrairement à une idée reçue, le célèbre « interdit bancaire » n’interdit en fait que le paiement par chèque, si vous avez fait un ou plusieurs chèques sans provision.

Pourquoi ? Vous vous êtes alors retrouvé en situation de découvert non-autorisé et n’avez pu vous acquitter de votre dette même après demande de votre banque. Une autre possibilité est d’être frappé de cet interdit comme sanction pour avoir commis un délit.

Vous êtes alors directement inscrit au FCC (Fichier Central des Chèques).

Cette interdiction bancaire (et le fichage) dure 5 ans au maximum. Toutefois, elle peut être levée une fois que les chèques sans provision ont été régularisés et que la Banque de France en a été informée.

Il faut également distinguer cette inscription au FCC d’une inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).

Cette dernière se produit si vous ne parvenez plus à rembourser des créanciers ou si un dossier de surendettement a été ouvert vous concernant.

Cette inscription au FCC ou FICP émane d’une banque. En revanche, le fichier est accessible et consultable par toutes les banques.

A noter ! Légalement, cette interdiction ne vous empêche pas d’avoir un compte bancaire !

Néanmoins, elle constitue un frein pour ouvrir un nouveau compte (même joint ou en indivision) ou obtenir un crédit. Une banque peut même décider de modifier sa convention de compte.

 

 

Les banques sont généralement réticentes à octroyer un prêt à une personne qui est sous le coup d’un interdit bancaire ou d’un fichage en général. Pourquoi ?

Prêt immobilier ou rachat de crédits, ces crédits représentent des engagements sur le long terme. En octroyant une somme importante, qui sera remboursé en plusieurs centaines de mensualités, l’établissement prêteur prend le risque de ne pas être remboursé comme prévu.

Il est donc compliqué de trouver le financement nécessaire à ses projets.

S’il est toujours possible de souscrire des micro-crédits, voire des prêts immobiliers à l’étranger, nous ne vous conseillons pas de procéder ainsi. Les crédits que vous pourriez obtenir sont assortis de taux très élevés pour minimiser les risques de l’organisme qui l’accorde.

Vous risquez clairement d’aggraver votre situation.

Il ne faut par ailleurs pas oublier trois choses importantes :

-        Le fichage a une durée limitée à 5 ans, qui peut être encore écourtée si vous parvenez à régulariser votre situation. L’idéal serait donc d’attendre la fin de votre fichage pour vos nouveaux projets.

-        Si vous êtes en situation de surendettement manifeste, que vous ne pouvez vraiment plus vous acquitter de vos dettes, la Banque de France peut vous proposer des plans pour rééchelonner vos remboursements, voire supprimer certaines ou toutes vos dettes. Certes, ce sera à nouveau associé à un fichage, mais vous pourrez repartir sur des bases plus saines.

-        Si vous êtes propriétaire avec des revenus relativement élevés et une situation stable, le regroupement de crédits est alors encore une option malgré le fichage.

 

 

 

Le regroupement de crédits est un prêt de substitution qui rassemble en un seul vos différents emprunts, et même certaines dettes.

La particularité du rachat de crédits tient dans sa grande flexibilité. Même avec un taux d’endettement important, il est possible d’adapter la nouvelle mensualité unique aux revenus des emprunteurs.

Ainsi, l’allongement peut permettre de baisser les mensualités de crédits jusqu’à -60 %*.

Vous pouvez ainsi regrouper des prêts immobiliers avec des crédits à la consommation (prêt travaux, crédits auto, prêt personnel, crédits renouvelables…), ainsi que certaines dettes personnelles et familiales.

Pour autant que votre situation le permette, il est également possible de solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme peut reconstituer une épargne de sécurité ou financer un nouveau projet. Elle est directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.

 

La grande flexibilité de cette solution permet d’étudier chaque demande au cas par cas. Ainsi, même en cas de fichage (FICP, FCC), l’acceptation ou le refus de votre demande de regroupement de crédits dépendra d’une étude de votre situation dans son ensemble.

Parmi les conditions requises :

-        Il faut que votre le montant de la dette permette le rééchelonnement. Cela implique qu’une fois la durée de remboursement étendue au maximum, la mensualité ne représente pas une part trop importante de vos revenus.

-        Il est généralement demandé de fournir des garanties. Si vous êtes propriétaire, vous pouvez mettre un bien immobilier en garantie de l’emprunt (garantie hypothécaire). Si vous détenez des placements significatifs, vous pouvez également procéder à un nantissement. Une simple caution personnelle ne suffira généralement pas.

 

 

Si vous êtes en mesure de présenter les garanties suffisantes, un rachat de crédits présente de nombreux avantages :

 

-        Facilité de gestion des comptes

-        Baisse significative des mensualités de crédits

-        Reste-à-vivre plus important

-        Possibilité de reconstituer une épargne de sécurité

-        Ecrasement du taux d’endettement

 

Pour savoir si votre situation permet de bénéficier d’un regroupement de crédits, faites la simulation en ligne auprès de Crédistor.

Nous sommes un organisme de courtage spécialisé en restructuration de dettes. Nos nombreux partenaires bancaires fiables et notre expertise nous permet de trouver des solutions adaptées à un très grand nombre de profils d’emprunteurs.

La simulation est rapide, gratuite et sans engagement, alors n’attendez plus ! Crédistor vous accompagne dans vos projets.

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Crédistor, le spécialiste du rachat de crédit (crédit consommation, crédit immobilier, ...), du réaménagement de crédit et des solutions financières apporte des réponses à vos questions sur le regroupement de prêts, vous propose des outils de simulation du taux d'endettement et du calcul de mensualité d'emprunt. Contactez Crédistor pour trouver immédiatement la solution de financement dont vous avez besoin.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou de plusieurs prêts d'argent.

*La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l'étude de votre dossier. Le financement est soumis à l'acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.

Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit.
Pour un crédit immobilier, vous disposez d'un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit.
Si la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et que celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l'emprunteur les sommes versées.
Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
Les simulations réalisées ne sauraient avoir de valeur contractuelle. Les résultats ne constituent en aucune façon une recommandation de faire ou de ne pas faire.

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