Fév
2018
Tout savoir sur le crédit hypothécaire
Un emprunt garanti et sécurisé
Pour garantir un crédit accordé par une banque ou un établissement spécialisé, il est possible de mettre sous hypothèque un bien immobilier. Deux options s’ouvrent aux emprunteurs : hypothéquer le bien pour lequel le crédit est souscrit ou mettre en hypothèque un bien indépendant. Dans le premier cas, la banque pourra saisir le logement en question lorsque l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser son prêt. Une fois le bien saisi, celui-ci est vendu afin de rembourser l’établissement prêteur et de solder le crédit en cours. La procédure sera la même pour un bien non concerné directement par le crédit.
L’avantage lorsqu’un prêt est protégé par cette garantie ? Vendre le bien acquis avant la fin du crédit pour pouvoir le rembourser dans sa totalité.
Dès lors plusieurs possibilités sont possibles : soit rembourser la somme qui reste à payer grâce au capital obtenu par la vente. Dans ce cas, on parlera de levée d’hypothèque, une opération matérialisée par la rédaction d’un document juridique appelé « mainlevée d’hypothèque ». Celui-ci atteste que le prêt a été remboursé dans sa totalité. Sa rédaction par un notaire donne lieu à des frais qui sont à la charge de l’emprunteur.
Autre possibilité pour l’emprunteur ayant revendu son bien soumis à une hypothèque avant la fin du prêt : demander à ce que l’hypothèque soit transférée sur un nouveau crédit. Cette solution peut être intéressante dans le cas d’une renégociation de crédit en vue de l’achat d’un autre bien immobilier.
Le crédit hypothécaire n’est pas réservé aux seuls crédits immobiliers. Il peut ainsi être obtenu pour un crédit consommation, prêt personnel, un rachat de crédits ou un emprunt automobile.
Les modalités liées à un crédit hypothécaire
Les conditions de remboursement sont identiques à celles applicables à un crédit classique. Il est ainsi possible de le rembourser par anticipation moyennant certains frais. Le montant des mensualités ainsi que la durée de remboursement sont modulables lors de la signature du contrat. Celles-ci sont établies en fonction du budget et de la capacité de remboursement de l’emprunteur. À noter que généralement, la durée de remboursement sera plus longue que pour un prêt classique. Le taux applicable pourra être variable ou fixe.
En ce qui concerne le montant d’un crédit hypothécaire, il est fixé en fonction de la valeur du bien en hypothéqué. Pour la déterminer, il faudra généralement qu’une expertise immobilière soit réalisée afin d’estimer cette valeur. Dans la plupart des cas, le montant du crédit accordé sera compris entre 50% et 80% de celle-ci.
Il est également important de prendre en compte que l’hypothèque représente des frais non négligeables puisqu’elle requiert l’intervention d’un notaire pour la rédaction de différents documents.
Le rachat de crédits hypothécaire
Comme pour tout type de crédit, il est possible d’opter pour un rachat de crédits hypothécaire. Dans ce cas, la durée de remboursement sera établie entre 5 ans et 35 ans. Cette opération permettra à un emprunteur de se lancer dans un nouveau projet comme l’achat d’un nouveau logement, d’un véhicule ou le financement de travaux. Elle permet à un emprunteur de gagner en capacité de financement.
Concrètement, un rachat de crédits consiste à réunir tous les emprunts en cours au sein d’un nouveau prêt. Un élément majeur de cette opération financière est que l’’emprunteur bénéficiera d’un taux avantageux lui permettant de rembourser une mensualité réduite*. La durée de remboursement sera prolongée pour un coût total plus élevé.
