Rachat de crédits : Simulation en ligne

Le rachat de crédits, appelé aussi regroupement de prêts est considéré comme une opération bancaire. En ce sens, il est mis en place grâce à un véritable montage financier de restructuration des dettes d’un ménage. Son objectif est avant tout de réduire les mensualités mais aussi les taux des crédits en cours, tout en apportant un nouvel équilibre financier au foyer. Il rassemble les prêts à la consommation mais également les crédits immobiliers, tout comme la possibilité d’inclure des dettes d’une autre nature  (impayés, dettes fiscales, dettes familiales, etc.) et une trésorerie supplémentaire pour financer de nouveaux projets. Il s’agit avant tout d’une solution qui va nécessiter une analyse détaillée de la capacité de remboursement et des besoins de l’emprunteur. La meilleure manière de se renseigner est de commencer par une simulation de regroupement de crédit immobilier en ligne.

Le rachat de crédit immobilier : qu'est-ce que c'est ?

Il concerne principalement une action de rachat de son crédit immobilier, cela veut dire que l’emprunteur cherche à faire des économies en rachetant son prêt à de meilleures conditions. Il peut s’agir d’un taux moins élevé que celui du crédit immobilier initial, ou encore de gagner sur le montant de la mensualité qui peut être réduit. Par contre, pour évaluer si une telle opération en vaut la peine, il y a plusieurs éléments à prendre en considération.  Le capital restant dû est un premier critère qu’il faut soigneusement étudier. Concernant la durée du crédit, lors de la souscription du nouveau crédit qui va solder l’ancien, elle pourra être conservée telle qu’elle était. Ce paramètre est une option lors du rachat qui permet surtout de réduire le montant de la mensualité. Pour qu’il soit efficace il faudra veiller à plusieurs facteurs :

     - Lorsque le crédit immobilier en cours se situe dans son premier tiers de remboursement, le taux du nouveau prêt doit être inférieur d’au moins un point. Si ce n’est pas le cas, l’opération est insignifiante car des frais liés au rachat sont à prévoir.

     - Lorsque le crédit immobilier en cours est le deuxième tiers de son remboursement, le nouveau taux devra être inférieur de 2 points, faute de quoi le gain sera quasi nul.

     - Lorsqu’il est situé dans le troisième tiers, l’opération de rachat de crédit immobilier est inutile car les intérêts se paient en début de remboursement. Même si le taux renégocié est bien moins élevé, il n’y aura pas réellement de gain.

Par contre, si la nouvelle durée de crédit est raccourcie, et qu’en plus, la mensualité est similaire voire augmentée, le rachat de crédit immobilier est intéressant. Cette option est avantageuse à tous les niveaux car elle permet aussi de faire baisser le coût total du nouveau crédit immobilier. Elle n’est à privilégier que si les revenus du foyer le permettent.

Le rachat de crédit immobilier n’est accordé que lorsque la part des dettes immobilières est égale ou supérieure à 60% du montant total des capitaux rachetés. Il est donc possible d’inclure dans ce type d’opération de rachat un ou plusieurs crédits à la consommation (voiture, travaux, prêt personnel).

L’emprunteur aura tout intérêt à porter une attention particulière au coût total du crédit racheté pour que l’opération lui soit profitable. Les frais qui doivent être compensés sont de plusieurs natures. Il s’agit tout d’abord des frais de remboursement anticipé de l’ancien prêt immobilier. Ceux-ci s’élèvent à 6 mois d’intérêt dus à partir de la demande de rachat, plafonnés à 3% du capital restant dû. Certains contrats prévoient l’exonération de ces frais, mais uniquement en cas de revente du bien immobilier ou de remboursement anticipé du crédit. Lorsqu’il s’agit d’un rachat qui est bien souvent réalisé par un organisme de crédit ou une banque concurrente, les indemnités sont dues. Viennent ensuite les frais de garantie, qui concernant principalement la mise en place d’une hypothèque qui est apportée en garantie du prêt immobilier. Enfin, les frais de dossier qui sont négociables auprès de tout organisme de crédit. Ils peuvent même être annulés si le rachat se fait dans le même établissement, parfois au prix de souscriptions de nouveaux produits bancaires.

Pourquoi faire un regroupement de crédits immobilier ?

Comme nous l’avons déjà mentionné plus haut, le principe du rachat de crédit immobilier est de permettre au foyer de gagner en confort financier. Cela peut se traduire par une charge mensuelle de remboursement de crédit moins lourde en conservant la même durée de remboursement, voire en l’allongeant. Au contraire, lorsque la durée est réduite, la mensualité augmente mais le crédit est remboursé plus rapidement, seulement si le foyer a depuis augmenté ses revenus.

Le premier avantage réel du rachat de crédit immobilier est d’abord une meilleure gestion de ses finances personnelles car l’emprunteur n’aura en face de lui qu’un seul créancier à gérer. Puis l’avantage sera aussi d’ordre financier car regrouper un ou plusieurs prêts permet de ne rembourser qu’une seule mensualité dont le montant peut être allégé grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Cette action va impliquer une hausse du coût total du crédit, mais si le taux d’intérêt est bien moins élevé, cela représente toujours une opération intéressante. A noter également que le taux d’endettement peut être diminué.

Un troisième avantage est de pouvoir inclure dans le montage financier de rachat de crédits une somme d’argent supplémentaire. Celle-ci peut être utilisée pour de nombreuses possibilités de financement de projets divers, voiture, travaux, résidence secondaire, etc.

Simulation immédiate : recevez un accord de principe en 24H

De nombreux simulateurs de rachat de crédits en ligne sont mis à la disposition des demandeurs de rachat de crédit immobilier. Il est possible d’obtenir une réponse immédiate à la demande et un accord de principe dans les 24 heures. La première étape sera donc la demande en ligne qui est entièrement gratuite et sans engagement. Il suffira de renseigner les informations demandées, à savoir relatives à la situation de l’emprunteur, c’est à dire les coordonnées, les revenus, la situation familiale et le montant total des capitaux restants de tous les crédits en cours.

Dès la réception de toutes ces informations, l’organisme de crédit peut étudier la faisabilité du projet et un premier  accord de principe peut déjà être donné. Cette étape est très rapide car en 24 heures maximum, le demandeur a déjà une réponse et sait si son projet peut avoir une chance d’aboutir. L’avantage d’utiliser un outil de simulation de regroupement de crédit immobilier en ligne est de pouvoir s’adresser à plusieurs organismes en même temps et donc de pouvoir comparer les offres. Le demandeur n’aura pas à remplir plusieurs fois le formulaire de demande puisque c’est le comparateur qui se charge d’envoyer la demande à plusieurs partenaires en simultané.

Une fois que la faisabilité du projet est confirmée, une analyse plus approfondie va avoir lieu. Il s’agira alors de l’instruction du dossier, une fois que toutes les pièces justificatives auront été envoyées. L’avis définitif n’intervient que lorsqu’une analyse complète du dossier par des spécialistes financiers aura eu lieu. Le déblocage des fonds se fait après l’accord du dossier et en général une fois les 14 jours de rétraction écoulés. C’est l’organisme prêteur qui a accordé le crédit qui se chargera de solder tous les créanciers, tandis que l’emprunteur commence à rembourser la première mensualité de son nouveau crédit.