Mai
2022
Rachat de crédits au meilleur taux : nos conseils
La baisse des taux représente toujours une bonne opportunité de renégocier ou faire racheter un crédit. En revanche, lorsqu’on a accumulé trop de mensualités, on n’a pas toujours le contrôle complet du moment où on va procéder au rachat de crédits.
Dans ces conditions, comment faire pour obtenir un rachat de crédits au meilleur taux ? Quels autres aspects du rachat de crédits pouvez-vous négocier ? Qui peut vous aider à négocier un meilleur taux pour votre regroupement de crédits ?
Crédistor, organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits, vous donne ses conseils d’expert pour obtenir un rachat de crédits au meilleur taux.
Rappels sur le fonctionnement du regroupement de crédits
Le rachat de crédits est le nom encore communément donné à l’opération bancaire de regroupement de crédits.
Celui-ci consiste en un prêt de substitution dont vous allez pouvoir moduler la durée afin d’adapter la nouvelle mensualité unique à vos revenus stables et pérennes.
Concrètement, un organisme de financement spécialisé va solder d’un coup les différents emprunts et dettes personnelles que vous aurez préalablement choisis, puis mettre en place un prêt de substitution pour être remboursé de cette avance.
Comme ce type de prêt peut bénéficier d’une durée beaucoup plus longue que les crédits immobiliers ou consommation classiques, il est ainsi possible de baisser significativement la nouvelle mensualité unique (jusqu’à -60 %*).
Si l’opération présente un coût, qui varie en fonction des cas (frais de dossier, d’indemnité de remboursement anticipé…), certains aspects du prêt de substitution peuvent être négociés et optimisés pour rendre l’opération d’autant plus efficace.
C’est également l’occasion de solliciter une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet. La somme accordée est alors directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique.
Comment négocier le taux de son rachat de crédits ?
La négociation du taux du rachat de crédits est une étape clé du processus, car celui-ci va impacter le coût total du crédit.
Pour considérer une opération de rachat rentable, il faut que le taux négocié soit inférieur d’au moins un point au précédent (ou, ici, à la moyenne des taux des crédits regroupés).
Il est à noter que le taux va varier en fonction de plusieurs critères :
- le montant total du capital du prêt,
- la durée de remboursement,
- la santé de vos finances (taux d’endettement avant/après, qualité de la gestion du budget, montants et pérennité des revenus, mise à l’épargne régulière…),
- votre éventuel patrimoine (bien immobilier, placements…).
Plus votre profil est qualitatif, plus il est facile de négocier à la baisse le taux d’intérêt proposé.
Toutefois, dans un grand nombre de cas, le regroupement de crédits est une opération destinée à redonner de l’air à un budget trop serré à la suite d’une accumulation de crédits (= taux d’endettement élevé), à un imprévu nécessitant un financement (= mise à l’épargne insuffisante) ou baisse de revenus.
On comprend vite qu’il peut être difficile pour un particulier ayant un réel besoin d’un rachat de crédits de négocier seul son taux à la baisse.
Dans ces circonstances, le recours à un courtier, et même un organisme de courtage de portée nationale comme Crédistor, présente un réel avantage.
Votre conseiller va
- vous accompagner dans la constitution du dossier, afin que celui-ci soit bien complet et bien présenté au moment de le soumettre aux banques,
- activer un réseau important de partenaires bancaires fiables susceptibles de financer un regroupement de crédits,
- négocier pour vous les meilleures offres,
- vous proposer l’offre la mieux adaptée à votre situation et vos objectifs particuliers.
Un courtier bénéficie en effet d’un levier supplémentaire à un particulier : le nombre de dossiers qu’il présente aux banques font de lui un partenaire de confiance. Il a donc accès à des taux qui ne vous seraient peut-être pas proposés directement sans avoir un très bon profil (d’après les critères présentés plus haut).
Pour connaître les avantages d’un regroupement de crédits en bénéficiant de l’expertise des conseillers Crédistor, faites la simulation en ligne ! Elle est rapide, gratuite et sans engagement. Une réponse de principe vous est donnée sous 24h**.
Est-il possible de renégocier un regroupement de crédits ?
Il est possible de renégocier un regroupement de crédits. Toutefois, cela sera plus facile si vous êtes propriétaire et disposez d’un bien à mettre en garantie (garantie hypothécaire).
Le cas échéant, il est également possible de faire racheter un regroupement de crédits au bout d’un an si vous avez souscrit un nouvel emprunt ou souhaitez demander une trésorerie complémentaire. Ce peut alors être l’occasion de négocier un taux plus intéressant surtout si entre temps ceux-ci ont baissé.
Notre conseil pour réussir votre négociation reste le même : mettre plusieurs organismes en concurrence et, idéalement, se faire aider par un courtier pour bénéficier de son réseau et de son expertise.
Que peut-on négocier d’autre que le taux dans un rachat de crédits ?
On entend souvent parler de la négociation du taux lors de la souscription d’un emprunt important, comme un prêt immobilier ou un regroupement de crédits. Pourtant, d’autres caractéristiques de l’offre de prêt peuvent également être optimisées, soit pour baisser directement la mensualité, soit pour éviter de payer des frais supplémentaires dans certaines circonstances précises.
Ains, vous ou votre courtier pouvez négocier
- les frais de dossier au niveau de la banque,
- les indemnités de remboursement anticipé (IRA),
- l’assurance de prêt.
En effet, la négociation des frais de dossier est en fait souvent plus facile à obtenir qu’une baisse significative du taux. Votre banque empruntant également cette somme, diminuer votre taux revient à rogner une part plus importante de sa marge qu’un geste sur les frais de dossier.
Si les difficultés engendrant une baisse de revenus peuvent survenir, il est également possible que vos revenus viennent à augmenter significativement ou que vous obteniez une rentrée d’argent sur laquelle vous ne comptiez pas au départ (par exemple en cas de succession ou donation). Dans ce cas-là, il est intéressant de négocier à la baisse (voire l’annulation dans certains types de cas) des indemnités de remboursement anticipé.
Enfin, l’assurance emprunteur représente une part significative de votre mensualité. Si la banque vous proposera une « assurance groupe » (leur propre assurance de prêt), sachez qu’il est également tout à fait légal de souscrire une assurance de prêt auprès d’un assureur externe (« délégation d’assurance »). Cette démarche peut vous permettre de baisser significativement le coût de l’assurance.
Pensez-y !