Comment reporter ses échéances de crédits ?

Quand on traverse une période financièrement compliquée, les mensualités de crédits deviennent difficiles à assumer.

Qu’il s’agisse d’un accident de la vie (séparation, divorce, décès d’un proche…), d’une baisse de revenus temporaire ou de la perte de son emploi, il existe heureusement des solutions adaptées.

Les conseillers de Crédistor, experts en restructuration de crédits, vous présentent ces différentes solutions.

Difficultés financières : quelle solution pour quel problème ?

Trois opérations financières peuvent vous aider à traverser cette période de difficultés financières, sans vous mettre en péril. Chacune est plus adaptée à certaines situations plutôt que d’autres.

1.     Votre baisse de revenus est temporaire et le budget manquant peu important : considérez l’option du report d’échéances de votre crédit immobilier.

2.     Votre baise de revenus et les difficultés associées risquent de durer un temps incertain, sans être trop importantes : envisagez de demander la baisse de vos mensualités de prêt.

3.     Vous avez plus de deux crédits et votre baisse de revenu est significative : le regroupement de crédits est probablement plus adapté à votre situation.

Le report d’échéances de crédit

En quoi ça consiste ?

Dans ce cas-ci, vous allez négocier avec la banque qui vous a accordé le crédit (généralement un crédit immobilier) la suspension du remboursement durant plusieurs mois.

Vous pouvez déjà vérifier si votre contrat de prêt autorise le report d’échéances, puis prendre contact avec votre conseiller bancaire pour obtenir plus d’informations à ce sujet.

En effet, contrairement à ce que laissent entendre le terme « suspension » ou « report », les versements mensuels ne seront pas nuls. Vous devrez continuer de vous acquitter d’une certaine somme, correspondant a minima à votre cotisation d’assurance emprunteur. En outre, ce report va entraîner un allongement de la durée du crédit et donc en augmenter le coût global.

Le report d’échéances s’applique le plus souvent à un crédit immobilier, mais il est également possible pour un crédit à la consommation, même si la durée en est plus courte (2 échéances sur 12 mois consécutifs).

En revanche, certains types de crédits n’autorisent pas cette suspension temporaire de remboursement : les prêts relais et in fine, le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt épargne logement (PEL), le prêt à l’accession sociale (PAS) et le prêt 1% logement.

Comment fonctionne le report d’échéances ?

Le report d’échéances peut être soit partiel, soit complet :

-        Partiel : le remboursement du capital restant dû est suspendu, mais vous continuez de rembourser les intérêts et la cotisation d’assurance de prêt.

-        Complet : le remboursement du capital, ainsi que des intérêts, sont suspendus ; ne vous restent que les mensualités de l’assurance emprunteur.

Il n’est donc pas simplement question de décaler les échéances suspendues. Plus leur nombre est important, plus le crédit s’allonge, ce qui augmente la part d’intérêts et donc le coût global de l’emprunt.

Assez logiquement, de ce fait, un report complet s’avère plus coûteux au total qu’un report partiel. En outre, ce dernier sera moins impactant en fin qu’en début de remboursement du crédit.

En revanche, cela ne permet pas de dégager un reste à vivre très important.

Quand demander la baisse de ses mensualités ?

Si vous pensez que votre baisse de revenu durera dans le temps, vous pouvez demander une diminution de la mensualité de crédit.

Pour cela, il faut vérifier dans votre contrat si votre prêt est modulable.

Si tel est le cas, la baisse des mensualités aura pour avantage sur le report d’échéances d’être durable, tout en impactant moins le coût total du crédit. En effet, dans ce cas-ci, vous continuez de rembourser le capital restant dû, les intérêts et de payer l’assurance emprunteur.

La durée minimale d’une baisse des mensualités est de 12 mois et celle-ci est généralement limitée à - 30 % par rapport à votre mensualité de départ.

Les avantages du rachat de crédits comme alternative

Dans certaines situations, le report d’échéances ou la baisse des mensualités ne peuvent suffire à garder son budget à flot.

Si vous avez plus de deux crédits en cours de remboursement, il existe une troisième solution qui aura pour avantages d’être à la fois plus durable et de permettre une baisse pouvant aller jusqu’à -60%* de votre mensualité.

Il s’agit du regroupement de crédits, aussi souvent appelé rachat de crédits.

Son fonctionnement est, somme toute, assez simple. Un organisme financier rachète vos crédits (donc les solde d’un coup) et met en place un seul et unique prêt de substitution.

En allongeant la durée de ce prêt, vous allez pouvoir faire baisser significativement votre nouvelle mensualité unique de crédit.

Vous retrouvez ainsi un budget à la fois plus confortable et plus simple à gérer, puisque vous n’avez plus qu’un seul prélèvement.

En outre, si vous devez faire face à un imprévu (réparation ou remplacement de voiture, travaux essentiels chez vous…), vous pouvez demander l’octroi d’une trésorerie complémentaire.

Cette somme est intégrée au regroupement de crédits et son remboursement inclus dans votre nouvelle mensualité unique.

Pour obtenir en 24h** une réponse de principe sur votre éligibilité au regroupement de crédits, faites une simulation en ligne. Elle est gratuite et sans engagement.

Un conseiller Crédistor vous renseigne et vous accompagne tout au long des démarches, de la négociation de l’offre de prêt au déblocage des fonds.