Comment éviter le surendettement grâce au rachat de crédits ?

Le surendettement peut intervenir à n’importe quel moment de la vie, que ce soit suite à une accumulation de trop de crédits ou à une erreur de gestion financière personnelle. Parfois ce sont les accidents de la vie (perte d’emploi, divorce, invalidité, accident, etc.) qui sont à l’origine des difficultés de remboursement du foyer. D’autres fois c’est une situation incontrôlée de trop nombreux crédits à la consommation associés à un prêt immobilier trop lourd. Dans tous les cas, le rachat de crédits peut constituer une solution efficace car sa finalité est de réduire la charge mensuelle de remboursement due à de trop nombreux crédits en cours. Cela permettra ainsi à l’emprunteur de n’avoir plus qu’un seul créancier et d’étaler les mensualités d’un crédit unique sur une période plus longue.

Définition du surendettement 

On parle de surendettement lorsque la situation financière d’un ménage ou d’une personne ne lui permet plus de payer ses factures, ses charges courantes et ses mensualités de crédits. Cela signifie que les difficultés financières sont trop importantes pour être surmontées car les revenus ne suffisent plus à couvrir toutes les dettes.

Toute personne physique de bonne foi a la possibilité de déposer gratuitement un dossier de surendettement auprès de la commission de surendettement des particuliers par l’intermédiaire de la Banque de France de son département. Celui-ci est ensuite étudié minutieusement et si la demande est acceptée, il faudra respecter scrupuleusement la procédure. La personne sera inscrite au registre au fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) pendant toute la durée de la mesure et dans une limite de 7 ans. Il y aura des conséquences sur la vie financière du ménage puisque les dépenses seront strictement surveillées et aucun crédit ne pourra être contracté.

Cette solution permet de mettre fin à la situation de surendettement car elle permet d’étaler les dettes et d’allonger les délais de paiement. Il s’agit d’une procédure où l’endetté reçoit un véritable soutien face aux créanciers et surtout un accompagnement pour rééquilibrer son budget et faire face aux engagements de paiement.

Qu’est ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits appelé aussi regroupement de prêts est une opération financière qui permet de rassembler toutes les dettes de l’emprunteur et de les faire racheter par un établissement financier ou organisme de crédit. Il peut s’agir des crédits en cours (crédits à la consommation, prêts personnels, prêts renouvelables, etc.), auxquels peuvent s’ajouter des retards de paiement et d’autres impayés, des dettes fiscales voire des découverts bancaires. Attention cependant aux dettes professionnelles comme les retards de paiement URSSAF ou TVA, qui ne peuvent pas être incluses dans la demande de rachat. Le montage financier va surtout permettre de ne rembourser qu’un seul crédit englobant toutes les échéances qui seront au départ soldées par l’organisme prêteur. Celui-ci va surveiller que le taux d’endettement ne dépassera pas 33%, qui correspondent au pourcentage maximum officiellement autorisé. Lorsqu’il est atteint, les organismes de crédit n’accordent en règle générale plus de crédit.

Le but de l’opération est donc d’adapter le montant de la mensualité au budget de l’emprunteur, afin que celui-ci puisse bénéficier d’un reste à vivre mensuel confortable selon sa situation. Les dettes ne sont bien sûr pas effacées, elles sont simplement réparties de manière plus fluide, généralement sur une période de remboursement plus longue.

Le rachat de crédits permet d’adapter les mensualités au budget des ménages de sorte qu’ils évitent le surendettement. Mais il ne permet pas d’effacer la dette. En effet, réduire les mensualités implique un allongement de la durée globale de remboursement et donc un coût finalement plus élevé.

Cependant les avantages du rachat de crédits sont nombreux surtout pour prévenir une situation financière difficile qui peut déboucher sur un surendettement. Le premier est bien entendu la réduction de la charge mensuelle de remboursement de crédits, grâce à l’allongement de la durée totale de remboursement du nouveau prêt mis en place par l’organisme prêteur. Il s’agit donc de diluer les dettes dans le temps pour assainir la situation financière du foyer. Ce dispositif lui donnera une disposition de ses revenus plus sereine, puisque l’argent dont il disposera par mois ne sera pas englouti par toutes les échéances de crédit. La gestion financière du ménage est simplifiée puisqu’il n’y aura plus qu’une seule mensualité à payer et donc un seul interlocuteur à gérer. De plus, non seulement les éventuels coups durs peuvent être prévenus, mais le surendettement peut être évité. La baisse du montant de la mensualité peut varier entre 30 et 60% une fois le montage finalisé.

Effectuer un rachat de crédit pour éviter le surendettement 

Qu’il s’agisse d’établissements bancaires ou d’intermédiaires en opérations bancaires, il faut toujours s’adresser à un professionnel, qui sera le plus à même de trouver la meilleure solution pour éviter le surendettement. Le mandataire exclusif ne travaille qu’avec un seul établissement financier, ce qui présente l’inconvénient de ne pas pouvoir mettre en concurrence les organismes de crédit.

Nous l’avons donc démontré plus haut, le rachat de crédits est une solution pour éviter de tomber dans le surendettement. Pour cela il est indispensable de trouver les taux et les conditions les plus avantageux, peu importe le montant de la dette globale à faire racheter. Sans avoir besoin de se déplacer, les outils de simulation de regroupement de prêts en ligne permettent de recevoir plusieurs devis en même temps, et de les comparer, de manière tout à fait gratuite et sans engagement.

D’un autre côté, le rachat de crédits est certainement préférable à la commission de surendettement qui comporte un processus désagréable et s’étalant sur la longueur, représentant un véritable handicap avec des conséquences pénibles.

Dans un premier temps, l’organisme qui va gérer l’opération de rachat va dresser un bilan financier avec d’un côté les emprunts et le cas échéant les dettes en cours et de l’autre les revenus. Il proposera ensuite un plan de financement avec un nouveau crédit disposant d’un échéancier couvrant une durée la plus adaptée à la situation de l’emprunteur. Les prêts concernés sont tous les crédits à la consommation (travaux, auto, loisirs, carte bancaire de magasin, etc.) et les emprunts immobiliers.

Il est important de ne pas laisser la situation s’envenimer et de ne pas trop attendre pour se tourner vers le rachat de crédits. Ainsi, il est conseillé de réagir dès que les premières difficultés financières apparaissent. Il ne faut surtout pas laisser les impayés s’accumuler et ne pas gérer une situation qui peut dégénérer vers un interdit bancaire. Ce dernier peut être un réel frein à l’obtention d’un crédit dans le cadre d’une opération de regroupement de prêts.

Il est très important de toujours jouer la transparence avec la banque ou l’établissement financier qui est disposé à racheter les dettes en cours. Pour cela il faut recenser minutieusement tous les revenus et tous les différents crédits et dettes. A savoir que dans certains cas, le rachat de crédits ne peut concerner qu’une partie des emprunts contactés sur la totalité. C’est le cas par exemple d’un crédit dont il ne reste plus que quelques mensualités à rembourser. L’opération pourrait lors s’avérer parfaitement inutile car elle pourrait gérer des frais à éviter. Quoiqu’il en soit, grâce au rachat, la situation de l’emprunteur peut s’améliorer. Son profil sera à nouveau normal et il pourra éviter la procédure de surendettement.