Hypothéquer sa maison pour payer ses dettes : est-ce possible ?

Après avoir acheté la maison grâce à un prêt immobilier, vous avez dû contracter un crédit pour la voiture, puis un autre pour des travaux et de l’équipement. Ce sont ensuite des crédits renouvelables qui sont venus gonfler encore les mensualités.

Face à toutes ces charges, en particulier si vous subissez une baisse de revenus, il devient difficile de boucler le mois sans découverts.

Ce type de difficulté financière n’a rien de rare et, heureusement, il existe des solutions parmi lesquelles le rachat de crédits avec hypothèque.

Crédistor, organisme de courtage spécialisé en restructuration de crédits, vous explique comment retrouver un budget plus confortable et faciliter ainsi la gestion de vos finances au moyen d’un regroupement de crédit avec hypothèque.

Le rachat de crédits avec hypothèque : en quoi ça consiste ?

Le rachat de crédits : comment ça marche ?

Si vous avez plus de deux crédits, vous pouvez demander un regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits.

Cette opération consiste à solliciter un prêt de substitution auprès d’un établissement bancaire spécialisé qui va rembourser d’un coup toutes vos créances. Il peut s’agir de prêts immobiliers, de crédits à la consommation (crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable, prêt travaux…), voire de dettes personnelles et certains impayés (factures d’énergie, loyers…).

Il est alors possible d’adapter à vos revenus la mensualité de remboursement de ce prêt de remplacement. En allongeant sa durée, vous pouvez ainsi baisser votre mensualité jusqu’à -60 %*.

Si vous avez besoin de financer un nouveau projet, il sera également possible d’inclure une trésorerie complémentaire dans le regroupement de crédits. Cette somme doit rester raisonnablement proportionnelle au montant total des soldes restant dus des créances rassemblées. Directement intégrée dans le rachat de crédits, son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Et l’hypothèque dans tout ça ?

Le rachat de crédits est habituellement octroyé pour permettre à une personne ou un ménage d’écarter le risque de surendettement. Lorsqu’on est en difficulté financière, la tenue des comptes montre généralement certains découverts.

Le paradoxe du regroupement de crédits tient au fait qu’il va en même temps falloir rassurer l’établissement qui met en place le prêt de substitution sur votre capacité à rembourser ce crédit, respecter votre engagement envers eux.

La garantie hypothécaire peut ainsi permettre à des personnes qui n’auraient plus accès aux crédits classiques à cause d’un taux d’endettement trop élevé, voire fichées FICP, de bénéficier d’un rachat de crédits.

Si vous êtes propriétaire, votre bien immobilier va en effet venir garantir le prêt et ainsi rassurer l’organisme prêteur sur sa possibilité d’être remboursé en cas de défaillance.

Hypothèque : les bases à comprendre

La valeur du bien immobilier et rang d’hypothèque

Le montant que l’hypothèque va garantir dépendra de la valeur du bien mis en garantie. Généralement, celui-ci varie entre 60 % et 75 % du prix auquel le bien immobilier pourrait être vendu.

Ce sont en fait une ou plusieurs hypothèques qui peuvent porter sur un même bien immobilier. On parle alors de rangs d’hypothèque.

En effet, l’établissement bénéficiant de l’hypothèque de 1^er rang sera remboursé en premier en cas de défaillance de l’emprunteur, puis le second, voire le 3^e. Leur nombre dépendra à nouveau de la valeur du bien ainsi que des sommes à garantir. En revanche, tous les organismes de financement n’acceptent pas des hypothèques de second rang.

Quels sont les risques d’une hypothèque ?

Concrètement, une garantie hypothécaire protège le prêteur au cas où l’emprunteur ne serait plus du tout en mesure de rembourser son crédit. Le bien peut donc être saisi par l’établissement en vue d’une vente pour remboursement.

Pour autant, lorsqu’un bien immobilier sert de garantie à un emprunt au travers de l’hypothèque, l’emprunteur en reste bien propriétaire. La saisie et la vente sont des options de dernier recours.

Quels sont les coûts d’une hypothèque ?

Une hypothèque nécessite de passer devant un notaire, choisi par l’emprunteur ou l’organisme mettant en place le rachat de crédits. Ses honoraires sont généralement de 1,5 % de la somme empruntée, auxquels s’ajoute la taxe de publicité foncière pour l’enregistrement de l’acte.

Les avantages de l’hypothèque dans un regroupement de crédits

Posséder un patrimoine immobilier, qu’il s’agisse de sa seule résidence principale ou de plusieurs biens, est déjà un point positif pour la banque qui étudiera votre dossier – l’étude de la solvabilité de l’emprunteur est une obligation légale.

Utiliser ce patrimoine comme garantie d’un emprunt est un point rassurant supplémentaire pour l’organisme prêteur. Il s’assure ainsi d’être remboursé en cas de problème.

Cette garantie hypothécaire va donc permettre à des personnes, dont la demande aurait été refusée si elles n’avaient été en mesure de la proposer, d’accéder au regroupement de crédit, par exemple lorsque le taux d’endettement est très élevé et ainsi écarter le risque de surendettement sans nécessairement devoir passer par la Banque de France.

Comment obtenir un rachat de crédits hypothécaire ?

Cette solution comporte donc un réel avantage, mais aussi un risque et des frais. Elle doit donc être mûrement réfléchie.

L’idéal est ainsi d’être accompagné et conseillé par des experts.

En passant par un organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits comme Crédistor, vous bénéficiez de l’accompagnement d’un conseiller.

Votre conseiller Crédistor étudie votre demande et vous donne une réponse de principe sous 24h**.

Il vous accompagne ensuite tout au long du processus et répond à vos questions, jusqu’au déblocage des fonds.

Pour demander un rachat de crédits hypothécaire, faites d’abord une simulation en ligne. Elle est gratuite et sans engagement.